14款中国人寿重疾险测评，到底选哪款？

“要投就投中国人寿”，这是姚明先生代言中国人寿的广告语。 在之前的测评中，我们已经对平安保险、泰康保险、阳光保险、中国太平、太平洋保险五家公司重疾险进行系列测评。 很多粉丝反馈，希望看到中国人寿重疾险的测评，今天深蓝君就通过 12 款产品对比分析，一起来看看国寿的产品到底如何？

主要内容如下：

• 两个核心数据，1分钟读懂中国人寿

• 12款重疾险对比分析，到底选哪款？

• 年金险附加重疾险，有哪些不足？

一、国寿重疾险，都有哪些优势？

中国人寿是保险集团公司，属于特大型央企，国家副部级单位。已连续 15 年入选《财富》全球 500 强企业，在 2017 年排名 51 位。

同其它集团公司一样，下设人寿、财险、养老、电商、海外等多家公司和机构，我们比较熟知的人寿保险业务，属于中国人寿保险股份有限公司经营。

深蓝君看了一下资料：

• 保单数量：截至 2016 年 12 月 31 日，拥有约 2.46 亿份有效的长期个人和团体人寿保险单、年金合同及长期健康险保单；

• 营销员数量：共有 149.5 万名保险营销员、8.5 万名团险销售人员、23.4 万名银行保险渠道销售人员，销售团队极为庞大。

所以中国人寿和其他保险集团公司类似，优点就是品牌知名度较高，营销员数量广，就算是在偏僻的农村也非常容易投保。 硬币的另一面可能就是，这类保险公司在产品设计时会侧重营销队伍的利益，受制于多年的产品开发节奏和惯性，风格偏向保守。

二、12 款中国人寿重疾险横向测评

深蓝君通过对市场上在售的中国人寿产品进行了梳理，目前了解到以下 12 款重疾险产品：

• 中国人寿国寿福至尊版

• 中国人寿少儿国寿福至尊版

• 中国人寿国寿福终身升级版

• 中国人寿广佑人生

• 中国人寿康宁终身 2012

• 中国人寿康宁终身

• 中国人寿康恒重疾

• 中国人寿祥悦定期

• 中国人寿康宁定期优享版

• 中国人寿福瑞安康

• 中国人寿鸿康重疾尊享版

• 中国人寿如 E 贝贝尊享版

话不多说，直接上图：

直接说结论：

如果选择一款国寿重疾险：建议重点关注国寿福至尊版以及广佑人生。这两款产品疾病种类全，在同等量级的公司里面，整体保障还不错。

建议谨慎选择的产品：康宁终身 2012、康恒重疾、康宁终身都是比较老的产品了，从保障内容看，已经完全没有性价比了，建议谨慎考虑。 而那种每年又能领钱又能有保障的福瑞安康，是我非常不喜欢的类型。相比国寿福至尊版，我觉得差别很大，同样建议谨慎选择。

三、七款国寿终身重疾险测评：

我们先看一下国寿的终身重疾险，总体来看产品很有市场大佬的特点，不激进也不拖后腿，表现中规中矩就行。7款产品如下：

• 中国人寿国寿福至尊版

• 中国人寿少儿国寿福至尊版

• 中国人寿国寿福终身升级版

• 中国人寿广佑人生

• 中国人寿康宁终身2012

• 中国人寿康宁终身

• 中国人寿康恒重疾

在上面的产品中，国寿福至尊版、广佑人生都是相对不错的产品，深蓝君建议重点关注。1、国寿福至尊版国寿福至尊版虽然推出已经接近一年，但仍然是非常不错的产品，相比老对手平安福来讲，具有如下的优势：

• 长期意外险：平安福强制必须附加，国寿福改为可选。取消捆绑销售，无疑给消费者更多的选择，剩下来的预算可以购买性价比更高的一年期意外险；
  

• 轻症病种：平安福缺少不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻度脑中风后遗症等高发轻症，国寿福都是有的。

平安福 2018 升级后，也有不小的亮点，比如癌症多次赔付等，但是与之对应价格也不便宜，期待国寿福在 2018 年升级的表现。 总体来讲，如果预算足够，想购买一款大品牌的产品，国寿福至尊版是值得考虑的。

2、广佑人生

虽然深蓝君一直不太赞同返还型重疾险，不过广佑人生这款重疾险还是中规中矩，和国寿福至尊版本质区别并不大，最大的差异是 85 岁可返还 100% 保费，合同还继续有效。

虽然 24 种特定重疾多赔付 30%，其实我们完全可以通过再搭配一个定期消费型的重疾险来实现。

具体如何选择，还是建议大家多多进行产品对比，结合自己的需求，选择最适合自己的方案。

3、少儿国寿福至尊版

深蓝君一直建议家庭保险规划要做到 “先大人后小孩”，不过受制于 “再苦不能苦孩子” 的习惯，很多人第一次买保险就是为孩子投保。

为了迎合市场，国寿和平安都有类似的产品推出，我们看一下少儿国寿福至尊版和少儿平安福 2017 的区别，具体如下：

深蓝君建议大家重点关注少儿特定疾病和附加险的选择，这两款产品有一定的差异，不能简单地说谁好谁不好。 如果确定要给孩子买这么贵的保险，那么建议两家的代理人都问问，多多了解肯定是没错的。

康宁系列是过去中国人寿的拳头产品，不过目前来看已经接近完成了历史使命，在 2018 年这个节点来讲，个人认为选择必要性不大，建议大家谨慎考虑。

四、国寿返还重疾险测评：

由于缺乏金融常识，和国人一贯爱储蓄的习惯，保险公司为了迎合市场，推出了很多返还型的重疾险。 各大保险公司类似的产品都不少，我们就来看下国寿的4款返还型重疾险：

• 中国人寿康宁定期优享版

• 中国人寿福瑞安康

• 中国人寿鸿康重疾尊享版

• 中国人寿如 E 贝贝尊享版

上述产品中，最值得重点说一说的就是福瑞安康这款产品，这款产品更加复杂，迷惑性更大。 为 0 岁孩子投保，每年保费1.8 万，可获得如下利益：

• 80 种重疾保障，重疾赔付 50 万保额；

• 30 种轻症保障，赔付 2.5 万；

• 身故返还保费 / 现金价值；

• 从5年至64岁，每年领取保额 3% 现金；

• 65至84岁，每年可领取保额的 6% 现金；

• 85 岁一次性返还 50 万保额；

很多人一看到能领钱，就已经开始双眼放光了，这款产品的主险是年金险，附加险是重疾险，是一款非常典型的大杂烩产品。 那么购买这样一款大杂烩产品是否划算呢？

我们需要对比一下，深蓝君的思路很简单，就是同国寿自家2018年开门红产品对比一下就知道了：

由于是同一家公司的产品，2款产品在不考虑分红和万能账户的情况下： 在0-80岁之间，福瑞安康的累计领取是没有自己开门红年金险高的，只有在80-85岁累计领取才会超过开门红产品。

如果活不到80岁，那么选择福瑞安康就显得比较吃亏了，从稳妥的角度来讲，我倾向于钱拿到手里才是真的，80年后的几十万，也许想的太遥远了。 如果买了福瑞安康，被保险人罹患重疾，那么整个合同就结束了，再想领钱也领不到，而单独购买年金险则不存在这个问题。

购买一款大杂烩的产品，最大的问题就是太复杂，普通人根本都没有辨别好坏的能力，会被各种复杂的设置绕蒙，看起来又能领钱又有保障，实际上是没有单独购买年金险和重疾险划算的。 深蓝君一直都强调，90% 以上的普通家庭，都不太适合购买年金险。在《不正确的理财方式，就是破产的最快方法！》的文中我们已经有了详细的说明，还想不明白的朋友强烈建议看看。

类似的产品还有平安的鑫利、鑫祥，这些产品单是年金险部分，深蓝君都要研究很久的，就不要说和重疾险杂糅在一起了，不花几个小时，根本看不懂……所以深蓝君的观点就是：看不懂的保险，千万不要购买，因为任何保险本质都是商品，是商品就有成本的，而且商家也要挣钱，保险公司不是慈善机构，不会免费送钱给大家。

返还型重疾险的真相就是：相同预算，能买到的重疾险保额非常低 ，而且最后返还的钱，实际上就是我们多交的钱。 在《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了》文章中，我们已经有了比较多的分析。 其它返还型重疾险，深蓝君同样也不是很喜欢，其中鸿康重疾尊享版是电销渠道的产品，在《我为什么不建议电话买保险？》这篇文章中我们有过分析。

五、写在最后

中国人寿的成长历程，几乎就是中国保险行业的发展史，作为老牌的央企，品牌号召力自然不用多说。但是，买保险，到底是选公司还是选产品，不同人仍然有不同的答案。

不管你的答案是什么，深蓝君需要提醒你，保险是非常复杂的产品，就算是同一家公司，也有十几款产品可以供你选择，眼花缭乱。所以一定要结合自己的情况来分析，不加思考盲目投保，可能很大概率选择的产品并不适合自己。与君共勉 ：）