八款人保重疾险横向测评，哪款好，怎么选？

新中国成立 20 天后，属于人民自己的保险公司成立了，这就是我们今天测评的主角：中国人保。

人保成立于 1949 年，与共和国同龄，但 1958 年推行计划经济，国内保险业务全部停办，整个行业受到极大影响。

自 1979 年恢复保险业务，到 1984 年中国人民保险公司的分立，以及 1998 年保监会的成立，人保见证了我国保险行业的发展，也为行业输送了大量的人才。 今天我们就来看看人保的重疾险都有哪些，到底值得买吗？主要内容如下：

• 购买人保产品，你要知道这些！

• 人保8款重疾险对比分析，哪款好？

• 为什么万能险附加重疾，不值得买？

一、关于人保，你需要知道这些：

我们现在所熟知的人保，全称实际上是：中国人民保险集团公司，简称为 PICC 。 业务领域涵盖财产保险、人寿保险、健康保险、资产管理、保险经纪以及信托、基金等领域。

人保车险在国内占据着极高的市场份额，而在寿险领域，中国人民人寿保险股份有限公司一般简称 “人保寿” ：

• 保费规模：2016 年规模保费 1166 亿元，总资产达 3755 亿元；

• 分支机构：全国设立有 36 个分公司，在 296 个地市、1894 个县有服务网点；

• 客户服务：虽然人保寿的官网反应速度比较慢，但信息还是比较齐的。同时为了给大家提供更加准确有效的信息，深蓝君也多次和电话客服联系过，她们的回答非常礼貌、专业，也有耐心，体验非常好。

所以人保寿和国寿类似，优点就是品牌知名度较高，营销员数量多，就算是在偏僻的农村也非常容易投保，全国非常容易看到 PICC 的身影。 缺点也与其他同等体量的公司类似，产品设计时会侧重营销队伍的利益，受制于多年的产品开发节奏和惯性，风格偏向保守。

二、人保重疾险分析，哪款值得买？

通过公开资料，我们对人保的重疾险进行了对比分析，主要是如下 8 款：

• 人保福

• 人保寿金色童年

• 人保寿百病安心重大疾病保险

• 人保寿金色朝阳附加少儿重疾 A

• 人保寿无忧人生重大疾病保险

• 人保寿人生安康重大疾病保险（A 款）

• 人保寿附加富贵一生重大疾病保险

• 人保寿附加精心优选

直接说结论：

如果预算有限：人保百病安心是一款没有寿险责任的纯重疾险，比较适合预算有限，又偏爱人保重疾险的朋友。

如果想保障全面：如果预算不是问题，建议重点关注人保福，同是保终身产品，重疾种类与市场同类产品数量相当。

建议谨慎选择的产品：人生安康重大疾病保险（A 款）、精心优选附加重疾险 ，这两款产品没有轻症，保障内容也跟不上市场节奏了。

另外每年又能领钱又有保障的富贵一生，也是我比较不推荐的产品。下文我们也会有专门的分析，重温一下万能险附加重疾险，为什么并不值得买？

三、5 款人保终身重疾险测评

我们先看一下人保寿的终身重疾险，产品不多，一共 5 款，表现中规中矩。产品如下：

下面我们会对每个产品进行详细点评，逐步来看：

1、人保福

人保福是目前人保寿主推的一款重疾险，与国寿福（查看测评）和平安 2018（查看测评），一样都是 “大牌” 公司的重疾主推品，我们来看一下三福的对比：

整体来看，人保福在三款产品中还是比较有优势的，既不用捆绑销售长期意外险，而且最高 30 年缴费，个人认为还是不错的。 深蓝君对三款产品的高发轻症进行了对比，我们可以看出，人保福和国寿福都处于相近的水平，保障也是比较全面的。

所以如果大家想买一款大品牌的终身重疾险，人保福是一款值得考虑的选择。 关于国寿福（查看测评）和平安福 2018（查看测评），深蓝君就做不过多介绍了，之前已经有了专题的测评，有兴趣的朋友可以看一下。

2、人保百病安心重大疾病

这款产品是支付宝销售的重疾险，保障内容中规中矩，是一款保终身的纯重疾险，具有如下两大特点：

• 没有寿险责任，如果不幸身故返还保费；

• 只能选择保终身，最长 20 年缴费。

目前市场上同类产品有很多，对于没有身故责任的消费型重疾险，有返还现金价值和返还保费两种常见的处理方式。 返保费肯定比返还现金价值（查看现金价值分析）划算，但是相应的成本都会计算在产品定价当中，所以人保百病安心也会贵一些。

深蓝君测算了一下，保障接近的情况下，50 万保额，30 岁男性，20 年缴费，每年保费为 7600 元，比人保这款产品要便宜约 20% 。 如果 50 万保额，保到 70 岁，30 年缴费，则每年的保费仅为 3650 元，更加适合预算不足的家庭作为一份长期的保障。

所以具体如何选择，大家要结合自己的需求和偏好，自己来定，只有适合自己的才是好的。

2、无忧人生重大疾病

人保无忧人生重疾险也是人保寿主推的重疾之一，保障与人保福相比差不多，只是在重疾和轻症数量上略少了一点，也有被保人轻症豁免。

整体来看产品还是比较全面的，深蓝君还是倾向于人保福，毕竟保费相差不大，人保福保障更加全面一些。

其余的产品中，人保人生安康重疾险是 2009 年推出的产品，太老了，目前不做过多的推荐。

四、人保 4 款定期重疾险测评：

人保定期重疾险一共有 4 款，具体如下：

1、金色童年

人保金色童年是 2016 年推出的产品，保障内容还可以，如果未出险 30 年后返还 120% 的保费。 这种保险就是那种常见的 “有病治病，没病返还已支付保费” 的产品，我们可以把自己缴的钱拆分成两部分：

• 保障部分：类似的保障成本，0 岁男孩每年仅需 300 元左右；

• 返还已支付保费部分：除了保障部分以外，所有交的保费都是为了 30 年 120% 的保费返还。

很多人会忽视通货膨胀的作用，实际上 30 年后返还的保费，已经不值几个钱了，30 年后额外 20% 保费返还，不等于收益率为 20%，算下来这类产品每年的年化收益不到 2% ，并不值得购买。

深蓝君建议大家保障归保障，理财归理财，用几百块就能解决的问题，没必要每年花几千块钱，这些钱放在保险公司，拿回来的时候已经贬值不少了。

2、金色朝阳

人保金色朝阳是 2009 年的产品，重疾保障仅为 19 种，已经严重过时，不再推荐。

3、精心优选附加重疾险

精心优选开创了优选类定寿的先河，在 2011 年和 2012 年连续两年获得 “保险创新奖”，这款产品的组成是：

• 精心优选定期寿险

• 附加精心优选提前给付重大疾病保险

可能在 2015 年前，这款产品还比较有优势，不过目前来看，已经被新推出来的产品所碾压，目前没有任何竞争力了。

五、为什么万能险并不值得买？

有一种重疾险，不仅保费便宜，而且还能获得每年的投资收益，过去受到了很多人的青睐，这就是万能险附加重疾险的组合。 在《谈谈我最不喜欢的那种保险》一文中，我们也说过，对于万能险 + 重疾这种形式的保险组合，并不适合普通人购买。

下面就以人保富贵一生为例，进行分析：

常见误区1：保障终身

很多人看到计划书上面写着保终身，实际上这类附加的重疾险未必能够保终身。 因为重疾险的保费是用从万能账户扣费的，如果想保终身，那么前提是必须要保证账户有钱。

情况1：万能险保底 2.5% 的收益率

富贵一生万能险合同保底收益是 2.5%，0 岁宝宝，如果缴费 20 年，年交 5000 元，在这种情况下。 当 70 岁时，账户价值就被扣完了，账户价值为 0，身故保额为 0，重疾保额为 0，达不到保终身的目的。

情况2：万能险 4.5% 的中档收益

如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在 4.5%（几乎无法达到），重疾才可以保终身。 但大家也要注意到保险公司在计划书上特别加黑加粗说明明：

上表中的利益演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。

情况3：中途领取教育金

很多人会描述一种需求，提前把万能险的账户收益取出来，比如 30 岁用作教育金、婚嫁金、创业金。

先不讨论这种需求是否真实存在，如果把账户的现金价值都取出来，那么自然保障也就没了，就没有了重疾险的保障功能。

所以无论哪种情况，如果想给自己或者宝宝，购买一份保重疾保障，那么购买这类产品就是不合适的。这类保险最大的优势是灵活，而不是人身保障。

常见误区2：重疾保费便宜

很多人购买类似的产品就是因为保额高，保费便宜。同样的重疾，50 万保额别人要 1 万 4，我这个每年 1 万就搞定。 事实真是如此吗？我们要知道，便宜的原因是这类产品附加的重疾产品采用的是自然费率，每年重疾风险保费是会上涨的。

上图是深蓝君制作的富贵一生重疾险保证成本曲线，在 55 岁以后增幅极其夸张，等到老了需要保障的时候，钱扣没了，想要保障还得接着再交钱。

常见误区3：收益高

万能险账户灵活且有收益，但也存在管理成本。我们所交的每一笔保费，保险公司都要扣除一定比例的初始费用，作为管理账户的 “酬劳”，这个比例为 2% ~ 50%。 在合同条款中，深蓝君找到了这款万能险管理费用，具体如下：

可以看到是一直都在扣钱的，特别是在前 10 年，比例还是比较大的。第一年高达 50% 的管理费用，这还没增值呢，50% 就被扣没了。 如果只看前几年，购买万能险不仅没有盈利，实际上还是亏损的，理财收益都要很多年之后才会体现。 深蓝君也算了一下，以保底的 2.5% 收益来看，要到第 15 年的时候，账户才算有收益。

所以从理财的角度来讲，万能险还要支付 “管理费用” 和 “重疾成本”，所以整体收益并不高，不要有过高或者不合理的预期。

综上所述，我们还是维持原来的结论，在现在重疾险产品越来越多的情况下，不推荐普通家庭购买万能险附加重疾险。 这种大杂烩的产品，最大的问题就是太复杂，普通人根本没有辨别好坏的能力，会被各种复杂的设置绕蒙，看起来又能理财又有保障，实际上是没有单独购买理财和重疾划算的。

如果买了类似的保险，也不要过分担心，保险就是逐步配置的过程，我们可以选择加保，对于非常不合适的产品，也是可以考虑加保后选择退保。 具体如何退保划算，深蓝君也有详细的分析，详细可以查看《如何退保最划算，保险退保有哪些技巧？》这篇文章。

六、写在最后：

截止今天，深蓝君已经测评了 8 家保险公司的产品，可能有些朋友会觉得比较枯燥。 其实这也促使我不断在反思，我花了这么多精力，到底想做什么？ 想到最后，我觉得可能是一种较真吧，我希望把大家能遇到的常见产品都进行分析，应该能解答一些人的疑惑。

做正确的事，做时间的朋友，一起共勉！

延伸阅读：平安保险|泰康保险|阳光保险|中国太平|太平洋保险|中国人寿|新华保险|友邦保险