人吃五谷杂粮，生病也是很正常的。面对每年都要支出的医疗费用，很多人期望通过保险进行规避。

保险是非常复杂的金融产品，不同的保险有不同的作用，有自己独特的使用场景。

今天深蓝君就通过 23 款成人小额医疗险测评，看看成人医疗险到底应该怎么选？主要内容如下：

• 成人购买医疗险，有哪些选择？

• 3 款门诊医疗险测评，为什么不推荐？

• 20 款住院医疗险测评，哪款好？

一、成人医疗险，到底怎么选？

医疗保险是非常复杂的产品，之前深蓝君在《一文读懂医疗保险，掌握这 3 条，就能轻松挑选》中，已经对医疗险进行了系统分析。

总结下来，普通成年人常见的医疗险，主要考虑以下两类：

分类 1：低保额，低免赔

• 产品特点：这类产品由于保额低，一般都在 1 - 5 万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。

• 适用人群：理赔概率极高，能买一年是一年，仅仅是社保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。

我今天测评的产品就属于这一类，除了小额医疗险，目前还有百万医疗险也是比较流行，具体如下：

分类 2：高保额，高免赔

• 产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在 1 万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。

• 适用人群：为 0 - 4 岁的孩子购买可能稍贵，30 岁男性购买也就 300 元左右，也可以为老年人购买。

在之前的文章中，我们针对 1 万免赔额，600 万保额的医疗险已经有太多的测评了，今天就不过多说明。 今天我们主要测评的是低保额、低免赔的成人医疗险，看看这类保险到底怎么选，哪款好？

二、成人门诊医疗险，值得买吗？

深蓝君经常被粉丝问到，成人门诊能买什么保险，划算吗？过去我都是直接回答不推荐购买...

其实不推荐的理由很简单，这类产品不仅选择少，而且保额实在太低了。 深蓝君搜索了整个市场，找到了 3 款看起来还不错的产品：

• 中国人寿中国人寿成人门诊险经典版

• 泰康在线泰康门急诊医疗险（支付宝版）

• 泰康在线泰康门急诊医疗险（淘宝版）

话不多说，直接上图：

上面是市场上为数不多的门诊保险，我们看以下共同的缺点：

• 保额低：门诊保额普遍在 1000 - 3000 元，保额太低了，我们买保险的目的是转移不可承受的风险，这么低的保额，就算风险自留也是可以的，没必要通过保险来实现。

• 单日限额：都存在 300 - 500 元的单日限额，比如身体不适当日就医，一套标准流程下来验血、验尿、开药可能会超过当日限额，超过也没办法，当天只能最高报销 300 元。

• 报销范围：只能报销社保范围内用药，而且报销比例不是 100%，最高仅为 80% 左右。

我们可以明显看到，因为门诊发生率太高，所以保险公司为了避免亏损，在每项报销指标上都进行了限制。

继续维持之前的观点，深蓝君认为我们成年人不仅要关注节流，更要关注开源，把更多的精力多放到工作挣钱上。

通过门诊险每年省不了多少钱，可能还要耗费我们很多时间来关注，并不划算。 从经济角度看，保险是分摊大额损失的一种财务安排，每年门诊这点钱，不建议通过保险来实现。

三、20 款住院医疗险，哪款好？

看完了小额门诊医疗险，我们再来看看成人小额住院医疗险。 深蓝君对整个市场进行了搜寻，找到了 20 多款产品，具体如下：

• 安心保险安心住院宝

• 安心保险成人住院保A 基础款

• 安心保险住院安心医疗

• 安心保险安心住院宝标准版有社保

• 大地保险大地“菁选医疗”综合意外

• 平安保险平安住院保（有社保）

• 平安财险平安 1+1 住院医疗（有社保）

• 平安财险平安住院万元护 2017 经典版

• 泰康在线日常小病医疗保险

• 天安财险成人住院万元护2018

• 易安保险易安住院万元护成人版

• 易安保险易安住院无忧成人保障优选

• 易安保险易安住院无忧中老年保障优选

• 易安保险住院无忧保障计划成人优选

• 中国人寿老人住院险

• 中意人寿乐温馨综合住院补偿医疗保险

• 众安保险万元保个人住院医疗

• 众安保险尊享 E 生安心住院医疗优选版

为了方便对比，图中加上了尊享 e 生百万医疗险一起进行比较：

直接说结论：

• 如果买过百万医疗险：深蓝君建议重点考虑平安财险 1+1 住院医疗险，在花费较小的情况下，可以有效弥补百万医疗险 1 万免赔额的不足。

• 如果没有社保：很多保险都要求社保先行报销，如果社保不在当地，深蓝君建议购买易安住院万元护，这款产品不要求先行社保报销，报销比例同样可以达到 100%。

四、4 款产品具体测评分析：

下面我们来看下具体产品的测评分析，看看到底应该如何挑选：

1、天安财险成人住院万元护 2018

这款产品是天安财险的产品，整体来讲中规中矩。我们先看优点：

• 报销范围广：可以报销社保范围+自费药；

• 保额稍高：2 万元住院医疗的保额；

不足就是报销比例低，社保报销后只能报销 90%，且自费药只能报销 60%，如果想买2万保额的产品，那么这款是可以考虑的。

2、平安 1+1 住院医疗险

这款产品是平安财险推出的产品，个人认为这款作为百万医疗险的黄金搭档，非常合适。为什么这么说呢？

• 报销范围广：可以报销社保范围+自费药；

• 报销比例高：社保报销后，无论是社保范围还是自费药，都是可以 100%报销

虽然保额只有 1 万，但是这款产品的报销比例非常高，正好可以填补百万医疗险 1 万免赔额的不足。 实现只要住院就能 100% 无缝报销，作为百万医疗险的黄金搭档非常合适。

3、易安住院万元护成人版

这款产品虽然只能报销社保范围用药，但是最大的特点是不要求社保先行报销，如果社保不在本地，那么购买这款产品也是比较不错的选择。 而且 30 岁的价格也非常便宜，才 145 元，无论收入多少都是能承担得起的。

4、众安保险尊享 E 生安心住院医疗

这款产品也是我们之前推荐过的产品，报销范围是不限社保，无论社保内外的自费药、还是其他自费项目都是可以的。 不过价格也不便宜，对于成人来讲，价格和百万医疗险接近了。所以深蓝君建议购买了百万医疗险后，有多余的预算可以考虑。

如果没有购买百万医疗险，不建议直接购买这款产品，毕竟我们买保险是预防的不可承受的风险，不要只看免赔额因小失大。

对于百万医疗险深蓝君已经做了太多的测评了，百万医疗险由于 1 万免赔额的存在，极大的降低了这种产品的赔付率，也大大降低了产品价格。

百万医疗险作为社保的补充还是非常有必要的，过去深蓝君也做过很多的测评，这里就不再多说了。

五、写在最后：

通过今天的文章大家可以看出，其实保险是非常复杂的金融产品，不同的类型的产品都有自己细分的目标用户。 如果你还觉得医疗险很复杂，那么深蓝君强烈建议你阅读《一文读懂医疗保险，掌握这 3 条，就能轻松挑选》，这篇文章里面写得很清楚了。

后续我们也会进行儿童小额医疗险的更新，希望大家在购买之前，都能了解自己所买的产品的保障范围和报销要求，切记不可以盲目大意。

希望今天的文章对你有帮助，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 原来医疗险也可以很简单 ：）

延伸阅读：

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