甲状腺疾病被越来越多人所提起和关注，在日常的交流中，深蓝君经常被问到，如果甲状腺存在异常，应该如何买保险呢？

那今天深蓝君就对常见的甲状腺疾病进行了分类分析，通过实际案例，看看对我们购买保险的影响。具体内容如下：

• 甲状腺常见疾病有哪些，影响买保险吗？

• 癌症理赔标准是什么，和肿瘤尺寸有关吗?

• 为了顺利买到保险，这两个办法你需要知晓

  
  

一、关于甲状腺，你需要知道这些：

甲状腺是位于人体颈部喉结下方，分布于左右两侧，是人体最大的内分泌腺，通过分泌甲状腺激素，从而促进生长和发育。

深蓝君整理了某家成立近10年的保险公司理赔数据，可以直观的了解到，这家公司甲状腺癌是赔付比例最高的疾病：

甲状腺疾病已经是内分泌领域的第二大常见疾病，某统计数据中，甲亢的患病率约为1.3%，甲减是6.5%。

而另外让很多人不安的是，甲状腺结节检出率是接近20%，其中甲状腺结节中又有10%左右会发展成甲状腺癌。

所以甲状腺不仅让保险公司人心惶惶，而且很多人也会比较担心。今天深蓝君就通过分析，详细的为大家讲个明白。

二、患有甲状腺疾病，如何买保险？

在我们之前的文章中，已经多次谈到了保险公司的核保规则，就是根据不同人的风险情况，来得出不同的核保结论：

下面我们具体来看不同的疾病，对购买保险的影响：

1、甲亢：

甲亢通俗的理解就是甲状腺激素分泌多了，造成了身体的过度亢奋。具体的表现为：性情急躁、失眠、思想不集中，眼球突出、心慌、怕热等

• 医疗险：甲亢一般会责任免除或延期处理，这也是比较常见的核保结论。深蓝君也通过智能核保，测试了尊享e生和平安e生保的核保政策:

• 平安e生保：如果甲亢治疗结束已经超过两年，复查甲状腺功能正常，且没有症状（如甲状腺肿大、突眼、心慌等），是可以标准体承保的。
  

• 尊享e生：对于没有同时存在甲状腺肿、甲状腺腺瘤、垂体瘤、卵巢肿瘤，且目前甲状腺功能正常，可以责任免除承保。重疾险：和医疗险类似，若甲亢已经采取了积极的治疗超过一段时间，目前甲状腺功能正常，一般保险公司会加费或标准体承保。如果存在症状，治疗效果较差，则可能会延期承保。
  

2、甲减：

甲减是和甲亢正好相反，主要是由于甲状腺激素合成及分泌减少，很多需要长期甚至终身服药。看下甲减对买保险的影响：

• 医疗险：由于需要长期服药，所以很多医疗险会拒保。深蓝君测试了众安尊享e生的核保结果也是不予承保。
  

• 重疾险：如果通过治疗，目前没有症状，没有并发症，一般会加费承保。如果病情控制不佳，且有并发症，通常会拒保。
  

3、甲状腺结节

上文我们提到甲状腺结节非常常见，不过甲状腺结节中会有10%左右会发展成甲状腺癌，而甲状腺癌是各大保险公司重疾出险率高发病种之一，保险公司的赔付压力很大。一起看一下甲状腺结节对投保的影响：

• 医疗险：不同的保险核保策略不同，一般就是标准体承保或者责任除外。
  

• 平安e生保：如果没有活检或者手术，发现已经2年以上，并且结节小于0.5cm，每年进行一次B超检查发现结节并未增大，平安e生保是可以标准体承保的。
  

• 重疾险：甲状腺结节保险公司核保一般是责任免除，但是对于已经确定结节性质，良性（例如热结节、针吸细胞学检查良性）也不排除标准体承保的可能。
  

深蓝君也遇到过因为甲状腺结节被延期的情况，这种情况下可以多投几家保险公司试试，一般都能争取到更好的核保结论。

4、甲状腺癌

我们知道甲状腺癌的死亡率极低，10年生存率高达85%。一般分为乳头状、滤泡状、未分化和髓样甲状腺癌，其中乳头状最为常见，恶性程度低，治愈率非常高。下面看几个大家特别关心的问题：

疑问1：甲状腺癌已经治愈，还能买保险吗？

答：目前国内的现状是患有恶性肿瘤病史（癌症）的一律拒保，包括治愈率非常高的甲状腺癌。虽然再保险公司核保手册提出：如果是乳头状甲状腺癌，且治愈后已经生存了较长时间，可以考虑标准体承保。但是深蓝君了解到的现状是保险公司是拒保的。

疑问2：甲状腺癌理赔标准是什么？

深蓝君之前在《从甲状腺癌拒赔，看如何选到靠谱的保险代理人？》的文章对甲状腺癌不赔的谣言进行过辟谣，这种谣言实际上都是很多不负责任的代理人捏造的。

国内重疾险的描述如下：

恶性肿瘤的定义均为不受控制生长和扩散是癌细胞的特征，而转移是指癌细胞通过淋巴或者血液转移至其他组织器官继续生长。

每家公司的定义都是一致的，并没有关于恶性肿瘤大小的要求，所以只要是符合《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）定义的恶性肿瘤，都是可以赔付的。

疑问3：甲状腺癌理赔的趋势？

国内的目前保险行业的确有将部分甲状腺癌从重疾中剔除的趋势，而且深蓝君也发现了至少一款产品已经这么干了，深蓝君在保险业协会找到了某停售产品的条款，具体如下：

甲状腺癌疾病保险金：

在本合同有效期内，若被保险人于本合同持续有效一百八十日以后首次确诊患本合同8.6定义的甲状腺癌，则我们按本合同基本保险金额的20%给付甲状腺癌疾病保险金，不再因被保险人患甲状腺癌同时给付2.2.3重大疾病保险金，本项责任终止。

这款产品就对部分甲状腺癌做了轻症处理，不过过去深蓝君没有推荐过任何一款这样的产品，如果后续我们有推荐，也会详细客观地进行分析，这点大家不必过分担心。

疑问4：香港和国外甲状腺癌如何处理？

另外很多香港的重疾险，已经明确在合同中写明T1N0M0分期的甲状腺癌是不属于癌症理赔范围的，而是属于轻症。

嚴重疾病及良性病變保障下「癌」的保障範圍不包括早期甲狀腺腫瘤（TNM評級為T1N0M0或以下級別）；早期前列腺腫瘤（ TNM評級為 T1a／T1b或以下級別）；被分類為 RAI級別III以下的早期慢性淋巴性白血病；非惡性黑素瘤的皮膚癌；與人體免疫力缺乏病毒（HIV）感染同時存在的任 何癌症；及任何癌前病變、非侵略性癌、或原位癌。

三、患有甲状腺疾病，怎样买保险？

通过上面的分析，相信大家对甲状腺异常应该有了一个基础的认识。很多人问深蓝君，如果身体存在疾病，如何才能顺利买到保险呢？建议你可以通过如下2种方式：

• 提供详细资料：如果能给保险公司提供详细相关资料，比如诊断证明、治疗记录、近期状况等，那么保险公司会
  

• 更加准确的判断投保人的风险，也会有机会获得准确客观的承保结果。
  

• 多家投保：每家保险公司的核保政策都会有所差异，我们可以通过多家投保，并从中选择最为有利的核保结果。
  

归根结底，买保险还是要趁身体健康的时候尽早投保。身体好的时候我们可以趾高气扬，对保险爱搭不理。但是如果身体条件恶化，谁求谁可就不好说了。

希望今天的文章能帮到大家，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）

延伸阅读：买保险，到底要如何进行健康告知？保险理赔难吗？不同公司有什么差异？重疾险真的是确诊就赔吗？