对于普通人来讲，一个保障完善的产品组合不外乎：意外险、重疾险、定期寿险、医疗险四种，其中定期寿险是大多数人比较忽视的产品，而这种产品是深蓝君最喜欢的保险产品，没有之一。

今天伴随着擎天柱定期寿险的上线，深蓝君会结合自己情况谈谈我对定期寿险的感受，具体内容如下：

• 定期寿险主要作用是什么 ，有必要买吗？

• 如何挑选一款定期寿险，有哪些标准？

• 擎天柱定期寿险好吗，值得买吗？

一、定期寿险有什么用，有必要吗？

在过往的职业经历中，很多朋友对定期寿险有如下2种典型的困惑 ，我们一起看一下：

疑问一：

我已经买了50万的终身型重疾险，含有寿险责任，还需要买定期寿险吗？

回答：

每个家庭成员收入水平是不同的，如果挣钱最多的经济支柱发生风险，不仅意味着这个人身故了，也意味着这个家庭的财务状况死亡了。

我们设想一个场景，某一线城市3口之家，老公是家庭经济支柱，妻子更多的精力放在了家庭，家庭房贷车贷合计200万元，如果老公不幸发生了风险，那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。

如果这个时候购买了高额的定期寿险，虽然人不在了，但是经济上并没有受到影响，房贷、子女教育、父母赡养都能将继续维持下去。

30岁男性50万的终身重疾就要1万多，而100万的定期寿险保障到60岁也才2000多元左右，所以就算有了终身型重疾险，仍然建议家庭经济支柱购买定期寿险。

疑问二：

我已经买了100万的意外险，还需要定期寿险吗？

回答：

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病或者意外的身故，定期寿险都是有保障的，保障范围更广。

总结下来:定期寿险是纯保障型的产品，保障目的明确，较小的保费支出就能获得较大的保额，是所有保险产品中最能体现保险温度的产品，所以深蓝君才会不断的推荐给大家。

二、2017市场热销定期寿险分析：

我们了解了定期寿险的作用和意义，让我们看一下市场热销的产品对比分析，目前几乎每家保险公司都会推出自己的定期寿险，深蓝君选择了几款都非常有竞争力的产品，具体如下：

下面我们综合对各款产品进行分析：

1、瑞泰瑞和定期寿险：

瑞泰瑞和定期寿险自上线以来就确定了定期寿险的标杆，这款产品是目前国内最有竞争力的产品，主要体现在如下4个方面：

• 健康告知少：是目前市面上健康告知最少的定期寿险，乙肝大三阳、小三阳，甲状腺结节都是可以购买的；

• 不限职业：对投保职业是没有限制的，无论深蓝君从各个渠道拿到的核保资料，还是亲自电话保险公司都是得到了这个结论，无论是军人、警察、高空作业都是可以投保的；
  

• 保障时间长：虽然深蓝君建议普通人定寿保障到60岁就可以了，但是还是有些朋友想选择保障期更长的产品，目前这款产品可以选择保障到88岁；
  

• 免责条款少：目前深蓝君接触到的免责条款最少的定期寿险，只有三条。
  

对于北上广深、浙江、江苏的朋友可以线上最高投保150万，非常适合背负大额房贷的家庭经济支柱投保：

这款产品可以选择3、5、10、20年缴费方式，保障时间为20年、30年、保障至60/66/70/77/80/88周岁。

一款好的产品不仅是保障足够、价格便宜，而且也要核保宽松，整体来看瑞泰瑞和是市面上最有竞争力的定期寿险。

2、华贵人寿擎天柱定期寿险：

这款产品是华贵人寿和小雨伞定制的一款产品，我们可以看到这款产品借鉴了瑞泰瑞和的优点，并且进行了一些改进。整体来讲这款产品也是非常不错的定期寿险。

我们从以下几个方面来看： 深蓝君整理了瑞泰瑞和、弘康大白、擎天柱定期寿险的健康告知，大家可以看一下：

和瑞泰瑞和相比，多了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植的，整体来讲也是比较宽松的。

深蓝君查了一下条款，严重肝病的定义是指： 乙肝大三阳、转氨酶高于正常值2倍以上，丙肝、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能衰竭、丁肝、慢性活动性肝炎。

所以乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、转氨酶正常值低于正常值两倍都是可以投保的。

除此之外，这款产品和瑞泰瑞和相比，做了两个改进，首先是对100万-150万投保区域的调整，我们看下两者的差别：

深蓝君直接说结论：浙江、江苏的朋友投保瑞泰瑞和最高可以150万，而擎天柱定寿不能，但是省会城市、二类城市可以在线购买100万擎天柱定寿，我们看下哪些属于二类城市：

二类城市：各省省会（不含拉萨）、直辖市、及下列城市 1) 内蒙古包头、辽宁大连、吉林省吉林市、黑龙江大庆、河南洛阳、湖北宜昌、湖南常德、广西柳州、四川绵阳、贵州遵义、安徽芜湖 2)河北：唐山、保定、沧州 3)福建：厦门、泉州、漳州 4) 浙江：宁波、温州、嘉兴、绍兴、金华、义乌、台州 5)广东：珠海、佛山、江门、湛江、茂名、惠州、东莞、中山 6)山东：青岛、淄博、东营、烟台、潍坊、济宁、泰安、威海、临沂、德州、聊城、滨州、菏泽 7)江苏：无锡、江阴、徐州、常州、苏州、张家港、昆山、南通、淮安、盐城、扬州、镇江、泰州

除此之外这款产品还有一个优势就是保障期限比较灵活，相对于瑞泰瑞和多了保障10年的选择，另外缴费期间也多了30年缴费。

虽然这款产品在宣传的时候1-6类职业是可以投保的，但是下类职业无法投保：

防暴警察、特种兵、空军、前线军人、特技演员、高空杂技演员、拳击运动员、旷工、矿井下人员、爆破及制造人员、高风险液体生产工（比如硫酸、硝酸）、火药制造工、部分高空作业人员、潜水工作人员。

而瑞泰瑞和是所有职业都可以投保的，这点深蓝君反复看过资料，并且也电话保险公司确认过。

整体来讲，擎天柱定期寿险同样是一款非常不错的产品，深蓝君看到了小雨伞的诚意，保险行业是蓬勃发展的行业，能致力于好的产品定制，我觉得这是对行业进步的推动，值得点赞。

3、横琴人寿优爱宝、大白定寿

这2款产品也是最近较火热的产品，投保职业限定在1-4类，健康告知都没有瑞泰瑞和、擎天柱宽松，目前看来竞争优势不大，这里就不过多展开了。对这两款有偏爱的朋友可以着重关注一下。

三、具体如何选择？

深蓝君觉得一款好的定期寿险，一定是保障足够好，而且核保足够宽松，比较容易买到。所以瑞泰瑞和定期寿险、华贵人寿擎天柱定寿，都符合我对好产品的定义。

如果存在肝部疾病、或者属于高危职业、或者想要保障时间更长：

那么瑞泰瑞和是比较不错的选择，不仅大三阳可以购买，而且真正的不限制投保职业，想买就能买到。最高可以保障到88岁，远超国人的平均寿命，对于大部分人来讲可以理解成保障终身了。

如果追求极致性价比：

如果想追求极致性价比，深蓝君觉得擎天柱定期寿险是比较好的选择，可以选择30年缴费，这样杠杆更高一些，或者对于目前创业的朋友，可以选择高保额保障10年，都是比较灵活的方式。

如果在意公司品牌：

瑞泰人寿是04年成立的，第一家总部在北京的合资寿险公司。而华贵人寿是2017年成立的保险公司，总部在贵州。深蓝君一直对新的保险公司持包容乐观的态度，归根结底是保险公司在国内受着严格的监管，而且保险保障基金制度等一系列法规，保证了人寿保单的安全性。

上面就是深蓝君对定期寿险的一些思考，仅代表我个人对定期寿险的认识。我们希望能够尽可能公正客观的对产品进行测评，具体选择哪款，大家可以结合自己的需求来定，买保险一定要适合自己才好。

建议大家选择定期寿险一定要覆盖自己的债务，北上广深等省会城市可以考虑100万，至少保障到60岁。其他的城市可以结合自身情况来决定。

希望今天的文章能够给你一些启发，更好的认识定期寿险这种深蓝君最喜欢的产品 ：）

延伸阅读：

什么是终身寿险，和定期寿险有什么区别？

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