中国目前在经历一个快速变化的时代，大家可以很方便的更换自己的工作和居住地，而且目前也有不少人加入创业的浪潮中，所以这里就有一个问题：如果我没交社保，应该如何购买保险？

在深蓝君看来，有没有社保在购买商业保险时候差异并不是很大，唯一需要关注的就是医疗保险的问题，今天我们就来聊聊如果没有社保，应该如何买保险那点事。主要内容如下：

• 国家医保有哪些分类，有何不同？

• 没有社保的话，买保险要注意什么？

• 养老保险需要买吗，划算吗？

一、医保有哪些种类，有何不同？

在介绍《五险一金》的测评中，我们详细的对国家社会保险进行了分析，深蓝君的态度是：医疗保险一定要参加，无论大人还是小孩，医疗保险都是国家强制的普惠性、互助性的福利，这是国家给我们每个人的保底的尊严。

医疗保险核心优势：

• 可带病投保：即便目前生病了，再交医保，满足规定也是可以报销的。目前国内大部分健康险都是有严格的健康告知，如果不符合要求，就算有钱想买商业保险也买不了。

• 保证续保：目前市场在售的商业医疗保险基本都不是保证续保的，而国家医疗保险可保证续保的特点，十足的体现了福利的性质。

了解医保重要性后，深蓝君也做了一些功课，目前我国的医保制度有如下几个组成部分：

我们国家采用的是多层次的医保计划，不同类型的人可以参加不同的计划，而且其中差异也比较大。所以建议大家都可以选择一个适合自己的国家医保，无论选择哪个都要交上，毕竟是国家给所有人的福利，是我们保底的尊严。

二、没有社保，要买哪些商业保险？

无论有没有社保，都可以像其他人一样正常购买意外险、重疾险、定期寿险，价格和保障上也都没有任何差异的。

没有社保唯独影响的是医疗保险的选择，正如我们前文所述，国家医保是基础保障，所以很多商业医疗保险有先经过国家医保报销的规定，深蓝君总结了一下，主要影响是下面两点：

购买价格不同：如果没有医保，购买一些商业医疗保险的价格是不同的。以尊享e生为例，有医保（新农合/城居保/职工医保）30岁男性购买的价格为286元，而没有医保购买价格为616元，有价格上的差异。

报销比例不同：有的商业医疗保险，如果经过社保报销后，是100%报销的。但是如果没有经过医保报销，那么只能报销一定的比例，比如只能报销70%。

所以如果没有医保的话，最大的问题存在高额医疗费用支出的风险。在这种情况下，需要选择适合自己的商业医疗保险，转移由于罹患疾病而发生的医疗费用的风险。

对于意外、重疾等可以正常购买的保险，我们就不做过多的阐述了，主要看一下没有社保医疗保险应该怎么选？深蓝君在市场热销的产品中选择了几款产品，具体见下表：

上面这几款都是不错的产品，价格不同保障不同，可以作为医保替代方案的选择。

三、5款住院医疗保险分析：

上面的几款产品不知道如何选择？不用担心，深蓝君帮你一一挑选，主要可以分为3类：

分类1：低保额，低免赔

• 产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1万元左右。由于没有免赔额，所以住院了就能用到，但是比较大的缺点是保额也比较低，只能解决一些小的住院医疗费用的问题，最大的优势就是便宜。

• 典型产品：小雨伞万元护2017、诚泰住院无忧

分类2：高保额，高免赔

• 产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，以尊享e生为例，保额可达300万，癌症保额可以达600万。但是存在1万元的免赔额，所以很难用的到，但是用到了就能帮到大忙。这类产品更加符合深蓝君的保险观，我们买保险是为了转移我们无法承担的风险，不过没有社保的话，价格会比有社保贵很多。

• 典型产品：尊享e生2017、国华人寿大特医保

分类3：中等保额，低免赔：

• 产品点评：这类产品可以理解成一个缩小版的尊享e生，年度住院医疗保额可达20万，同样不限社保用药，但是一些医疗项目存在限额，比如癌症治疗等年度限额为10万。这类产品最大的优势是0免赔，可用性大大加强，但是价格也不便宜。

• 典型产品：永安乐健一生

上面几款深蓝君觉得合适的产品已经介绍了，下面说一下组合搭配方案：

方案1：经济试用版

• 方案组合：中国人寿万元护2017+国华人寿大特医保

• 组合价格：408元（30岁），656（40岁）

• 方案优势：万元护18-50岁无论有无社保都可以购买，价格一样都是105元，非常划算。搭配上国华人寿的大特医保，虽然大特医保有1万的免赔额，但是通过万元护已经把1万免赔部分已经完全覆盖。

• 方案劣势：对于住院医疗费用1万以上的部分，虽然可以不限社保用药报销，但是只能报销80%，这点不是很好。

方案2：保障全面版

• 方案组合：中国人寿万元护2017+尊享e生2017

• 组合价格：721元（30岁），1311元（40岁）

• 方案优势：只要住院发生的医疗费用都能覆盖的，我们对尊享e生已经介绍的比较全面了，简单来讲就是年度300万保额，不限社保用药，住院医疗费用100%报销。

• 方案劣势：尊享e生有社保和没有社保的价格是不同的，而且年龄越大价格越高，所以没有社保的话，年纪稍微大一些的朋友购买可能会觉得不太划算。

方案3：懒人版本

• 方案组合：永安乐健一生

• 方案价格：867元（30岁），1101元（40岁）

• 方案优势：只购买一个产品就可以了，无论有无社保都是一个价，0免赔，报销比例也是100%，年度医疗总限额为20万

• 方案劣势：保额和尊享e生相比会小不少，而且部分医疗项目有额度限制，比如癌症治疗有10万额度的限制。

如果没有社保，深蓝君建议大家都买一份中国人寿万元护2017，105元的价格，而且没有免赔额的限制，自费药也是能报销的。然后可以根据自己的需求可以看看到底选择哪款比较合适。

可能有的朋友说了，医保有了解决方案，那国家养老保险怎么办？

深蓝君要提醒大家：养老的本质是财务规划的问题，不能仅靠国家养老保险，而且养老保险目前争议也比较大，只靠养老保险是解决不了养老的问题的。

在保障型保险配置齐之前，不建议大家购买任何理财性质的保险，通过保险理财收益都很不高，关于养老的问题可以查看这篇文章。

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