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重疾险怎么买划算?做好这4步最省钱!

原创:bob体育半岛入口
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这一代年轻人,对保险的认可程度是越来越高了。不少90后已经将保险列为必买清单,但是由于阅历尚浅,囊中羞涩,还不足以买全保险,今天就来说一说重疾险,怎么买划算,教你从以下四个方面着手。

一、重疾险保障时间怎么选?

买任何保险,影响价格的首要因素就是保障期限!保障时间越长,价格就越贵。但是选择多长的保障期限,才是最划算的呢?

我们买重疾险,通常会有保障到60岁、70岁、80岁或者终身等选项。考虑到平均寿命、价格等因素,从性价比角度来说,保障到70岁的会更划算。

从保障角度来说,当然是保障越久就越好。但从经济角度来看,在一生中,我们家庭责任最重,最需要赚钱时,才是最需要保险的时候。

二、重疾险身故责任怎么选?

各位朋友有没有想过,既然重疾险是有病才赔钱的;万一我们一生无病无痛,自然老死,那会怎么赔呢?

会有以下三种情况:

  • 保额:身故了直接赔付重疾险保额,买30万保额就赔30万,买50万就赔50万。线下产品大多如此,如平安福、国寿福等,因为它们是“寿险(主)+重疾(副)”的产品形态。
  • 赔保费:没得赔保额,但可以退还保费,交了多少就退多少。
  • 无身故责任:什么都没得赔,但家人可以通过退保时可以拿回一笔钱(现金价值),这就是常说的消费型重疾险。

其实,虽然消费型重疾险的条款没写身故保障,但家人可以通过退保拿回一笔钱(现金价值),这也算是一种另类的“身故保险金”。

而且,这笔现金价值不一定少。保单的现金价值、已交保费都会随时间而变化,举例惠康保2020,我把每年的身故赔付情况做成了折线图:

例如,康惠保2020的现金价值在 74 岁到 82 岁之间达到最大值 19.35 万,而且稍微超过了身故赔保费,之后便逐渐减少为 0,呈抛物线形状。

如果在74岁-82岁这区间百年归老,家人通过退保可以拿回来 19万 左右!

所以没有身故责任的消费型重疾险,并不是死了,我们保费就一定打水漂了!

身故可以赔付保额的,保障当然是三者中最好的,但是价格也贵得多啊。如果囊中羞涩,选择没有身故责任的消费型重疾险最划算!

三、返还型重疾险,好不好?

返还型重疾险:有病就赔钱给你,没病最后就退钱给你。况且即使你不差钱,也不建议你买。因为,真的不值得!无图无真相,直接对比返还型的康宁保B款和消费型的嘉和保

双方都是保障到70岁,10万保额,但是:

嘉和保选手:我保障比你好,价格也比你低;

康宁保选手:平平安安到期后,我可以给你退还一笔钱哦。

假如老王正想在其中买一款产品,我们来做一下导演,安排老王的一生。

无非就两种情况:

情况一:在70岁之前,老王就得了重疾。

嘉和保的保障更好,有机会赔得更多;而买康宁保,不仅要交的保费更多,到期后也没钱退了。

选择哪个更划算,不用大师兄说了吧?

情况二:老王平平安安到了70岁,合同结束,此时康宁保可以退4.5万,而嘉和保什么都没。

如果老王选择买康宁保,而不是嘉和保;

那么在缴费的20年中,每年要多交999元,到了70岁会有4.5万收益。

究竟值不值得?简单,我们在Excel上算一算irr(年化收益率)便知:

irr只有2.54%,非常一般;长达几十年的保障期限,市场上很多年金险irr都可以去到4%了。

保障没有优势,收益更没有;最重要的是,这还得建立在身体平平安安的基础上,那你买这类重疾险干嘛?

四、重疾险线上还是线下买划算?

相信不少人都会有网购的习惯,不仅方便快捷,而且更容易买到物美价廉的产品。如果你有留意支付宝、微信上的保险,你可能会怀疑世界:不是吧?这么便宜!?网络保险为什么会这么便宜?我们先来搞懂保费的构成:

在网上卖保险的话,保险公司可以降低附加费用,进一步压缩成本。

互联网只是保险销售的一种渠道,仅此而已,网上的保险怎么就不靠谱了?各家公司都会在网上布局,即使平安、国寿这些巨头行业,也会在网上卖保险。

如果你想最最最省钱买到合适的保险,网络是当下最好的途径。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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