疗险可靠吗,不要陷入5大误区医疗险因为没有什么标准定义,所以现在各家推出的百万医疗险虽然表面上看起来差不多,但细究起来,还是有一些坑!咱们普通人不了解的话很容易被套路!来看看百万医疗险可靠吗?有哪些误区。
无论国家医保还是商业医疗险,存在免赔额都是非常正常的。但也有一些公司推出了 0 免赔的医疗险,0 免赔,看似去医院花了钱就能报销,十分诱人,但是相应的,随着理赔门槛的降低,保费就更高了。无数次的历史经验证明,0 免赔的医疗险稳定性都不好。0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率,如果后续理赔过多,可能第二年就停售了。
百万医疗险正因为有 1 万免赔额的设置,过滤掉了很多理赔,降低了保险公司的赔付压力。因此这类产品相对而言更稳定,降低了短期内停售的风险。
不少产品宣传界面会给人一种买了就可以一直保到 100 岁的感觉,这里要提醒大家:可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。没有哪家公司会冒着赔穿的风险,承诺终身按照约定费率续保。不过现在监管放开,后续也会有费率可调终身续保的百万医疗险出来。
对于医疗险来说,高保额实际意义可能并不大。
无论保额多高,医疗险都是花多少报多少,报销的费用不会超过你的医疗总花销。比如你住院花了 20 万,不管你是买了 100 万还是 500 万保额,最后都只能报销 20 万。
常见的医疗险都是在公立医院普通部才能报销,就算治疗癌症,一般每年最多也就几十万的医疗费用。
保险不是万能的,买了医疗险,也不要想着所有医疗消费都能报销。
1.既往症无法报销:
既往症不能获得报销,这几乎是所有医疗险都有的一条规定。
深蓝君整理了条款里对“既往症”的描述,通俗来看包含三点:
比如刚做完检查,明明知道半年后要做一个结石手术,准备提前买一份保险报销,保险公司也不是冤大头,这种情况是无法报销的。
2.不是“必需且合理”的费用,无法报销
在医疗险的理赔过程中,还有一个公认的原则:必需且合理的费用,才能获得报销。比如本来是因肺炎且无其他病情住院,结果还想顺带拿硝酸甘油(冠心病药物)发票一并报销,这就明显属于非治疗必需项目,这个药肯定不赔。
另外,诸如 营养保健类、美容整形类等医疗费都无法报销,免责条款里都有详细的说明。
总之一句话:生病了,谨遵医嘱。按照医生的要求来,一般不会有太大纠纷。
大部分医疗险不涵盖普通门诊保障,有的人因此觉得医疗险没啥用。普通门诊的出险率高,如果看个感冒,都要保险公司赔的话,保险公司也赔不起。就算有的保险公司有“门诊医疗险”,和住院医疗险相比,这类产品保额很低、保费很高,并不划算。
我一直觉得,买保险的本质是 通过小额可承担的支出,把无力承担的风险转嫁给保险公司。普通门诊花不了多少钱,这些小额风险自担就好。