太平财富满满年金险解析！有坑吗？

财富满满年金险是太平人寿2021开门红产品，这是一款短期年金+万能账户的组合产品，搭配的万能账户是荣耀智尊（万能型），保底利率是2.5%。

下面我们一起来看看财富满满年金险是一款怎么样的产品。

一、财富满满谁能买？

我们一起来看下投保规则：

• 投保年龄：0-65岁
• 保障期间：10年
• 交费期间：3/5年
• 首期年金领取年龄：投保后第5年
• 领取方式：按年领取

下面我们来具体分析下，财富满满是否值得买？

二、财富满满是怎么赚钱的？

• 年金账户：在特定年限返还固定金额的钱。
• 万能账户：年金如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是荣耀智尊（万能型） ，保底利率为2.5%；

举个例子：如果30岁的王先生，买了一份财富满满年金险，搭配荣耀智尊；每年投入10万元，连续3年，基本保额为 35040 元；

下面是他的资金增值过程：

• 如果王先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。
• 如果平时有闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 3% 的手续费。但持有保单满5年，就有1%的保单持续奖励，相当于抵消了部分手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

如果在这期间不幸身故，则赔付已交保费。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、财富满满的收益率多少？值得投保吗？

财富满满年金险是纯年金+万能账户的形式，因此，深蓝君先给大家演示一下纯年金的收益。

以30岁投保人，年缴10万，缴费3年，35岁开始领取，看看最终收益：

这个IRR可以看为复利，10年的IRR仅仅只有1.77%，比存银行的利息低很多，也低于市面上大部分年金险的收益。

不过，年金险主要的作用是调控现金流，不能单独仅仅看收益率这一个指标。当然，在同等条件下，收益越高越好。

我们再来看看，如果这部分每年返还年金不领取，进入到万能账户进行二次增值，看看最终收益是多少。

需要注意的是，一般万能账户的结算利率是不确定的，所以演示利率的时候一般都参考低、中、高档的收益率。其中，低档利率也是保底利率，是这款产品的保证最低收益。

我们还是以30岁投保人，年缴10万，缴费3年，每年返还的钱不领取，进入万能账户增值，分别以低档利率、中档利率来看看这款产品的收益率。

从上图可以看出，如果年金不领取，进入万能账户增值；

以保底利率2.5%来算，在保单第30个年度时，即被保人60岁时，一共可以拿到58.3万元，此时IRR为2.4%。

以中档利率4.5%来算的话，在被保人60岁时，一共可以拿到90.8万元，收益率4.03%。

可以看出，财富满满年金险的收益很一般，无论是纯年金，还是搭配了万能账户，收益都不算很高。市面上还有很多性价比高的年金险，建议大家 优先选择保底收益 3% 的产品，比如钻多多、悦未来（点击查看），毕竟确定拿到的收益会更高。

了解更多年金险产品，可以查看文章：2020年金险测评！