如何理财规划？没钱也能理财！

年底了，大家一般都有钱了，今天我们谈谈理财。关于理财，很多人会有疑问，没钱怎么理财？其实理财是一种能力和方式，钱多钱少不是关键的问题。如何做理财规划，首先是要对自己的家庭财产进行合理划分。

一、家庭资产规划

标准普尔图是被认为较为合理的家庭理财方式，受到广泛的肯定和好评。

这张图主要是将家庭财富分配为4个账户：

1、现金账户：要花的钱（10%）

第一个账户是日常支出的钱，主要是应急和家庭固定支出，一般占家庭资产的10%为宜。这些钱应该放在银行活期存款，或者各种宝宝（余额宝）中，覆盖我们衣食住行、美容、购物、偿还房贷车贷。

很多时候我们能预估到自己的固定支出，所以只要储备3-6个月就好了。

2、杠杆账户：保命的钱（20%）

第二个账户是杠杆账户，主要是保命的钱。目的是转移我们无法承受的风险，更好的规避家庭财务的风险。

3、投资账户：生钱的钱（30%）

这个账户主要是追求投资回报，用钱生钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

4、保本账户：保值的钱（40%）

这个账户更加的重视长期收益，也就是资产的保本增值，一般占家庭资产的40%。

比较有代表性的就是保险公司推出的理财型保险，包括万能险和分红型寿险。不是说理财型保险不好，而是要合理的进行控制，如果过多的在这个账户投入，势必会影响其他账户的投入。

所以一定要做到先保障后理财，保障每个账户都有一个均衡的投入，不要顾此失彼。

二、关于理财规划的两个建议

很多人觉得理财就只是简单的投资，其实背后还牵扯到生活的方方面面，对于理财我还有以下两点想分享给大家：

1、理财，和钱的多少没关系

有些人可能觉得理财是有钱人的事情，自己没钱就不需要理财。这是典型的错误思维，深蓝君想说：理财是一种能力，无论有钱没钱，都需要掌握一些基本的金融常识。

为什么很多一夜暴富的人，多年之后又会返贫，甚至生活比之前更糟糕，一定程度上是因为缺少了管理金钱的能力。钱少不去学理财，钱多了就是灾难的开始。

2、没钱可理，怎么办？

很多刚毕业的年轻人，甚至工作了一段时间的职场人士，往往每个月都沦为"月光族"。要想避免无钱可理的困境，一定要学会强制储蓄。

另外，对于初入职场的年轻人来说，理财固然重要，但应该将更多的精力放到自我成长上。4000 块钱，即便以每年 12% 的复利，也需要 6 年才能翻倍，而能力的提高，伴随着工资翻倍，可能一两年足矣。

年轻是你最大的资本，在财富积累的前期，自我价值提高所带来的效应，远比你理财收益大的多。