养老必看！自己交养老保险合算吗？

自由职业者，可以选择交 居民养老保险和 职工养老保险。交居民养老，每年压力较小，稳赚不赔。交职工养老，以后养老金会领的更多；但是，自由职业者需要承担"公司+个人"的所有缴费；一旦中途身故，也有可能亏损几十万。

今天就来分别计算一下，居民养老和职工养老的收益；看看自己交养老保险合不合算，选择哪一个险就看你的决定了。

一、自己交居民养老保险合算吗

我以生活在 深圳 的老王为例，分别计算下两者的收益。

居民养老的条件是，只要是没有工作的本地人，年满 16 岁，就可以参保居民养老保险。

这里以深圳为例，看看居民养老交多少钱，其他城市都大同小异。

如图所示：

居民养老的投保门槛非常低，最低每年交 120 元就能参保;而且缴费灵活，保费分为十档，一百多到三千多，可以根据自己的实际情况来选择。我们每年交的钱，都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时是不能动的，退休后会逐月发放。

那么，退休后能领多少钱？

深圳的居民养老金分为 2 部分：

• 基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 240 元；满 8 年及以上，每月领 360 元。这个金额由社保局定期调整；
• 个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。

其中，计发月数由社保局规定，例如 60 岁退休，计发月数是 139 个月。

举个例子：40 岁的 老王，每年按最高档 3600 元交保费，一共交了 15 年。

基础养老金：每月按 360 元领取

个人养老金：3600 × 15 ÷ 139（计发月数）=388 元

那么在 60 岁退休后，老王 每月能领取：360 + 388 = 748 元，每年合计领取：8976 元。

老王在 15 年中，总共交了 5.4 万保费，退休后第 6年领的钱就能超过交的钱。

如果基础养老金以后上涨了，领的钱超过交的钱的时间就会更快。即使退休后第二天，老王就去世了，一分养老金都没有领过。那老王家属亦可以领回个人账户的钱，怎么也亏不了。

二、自己交居民养老保险合算吗

如果老王选择去社保局交职工养老，以10000为缴费基数：

那么每个月缴纳费用是：

• 公司：10000 X 14% = 1400 → 进入统筹账户，国家支配
• 个人：10000 X 8% = 800 → 进入个人账户

由于老王是自由职业者，没有工作单位，所以每个月的2200都是自己承担！

有了这个统筹账户，我们退休后就可以按月领钱，只要活下去就可以一直领下去。但万一中途身故，我们只能领回个人账户的钱；统筹账户的钱，就是全部给国家做贡献了！记住，这是自由职业者交职工养老的最大风险。

假如老王 40岁开始交社保，缴费基数是10000；每个月交 2200 元，持续交 20 年，60 岁退休时能领多少钱？

职工养老金分为两部分：

• 个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数
• 基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：

社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资

本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测。

这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。如果老王20年都是以10000元为缴费基数，那他退休时的指数工资是 16454 元，个人账户余额：800 x 12 x 20=19.2万。

根据公式，老王的退休金计算如下：

• 个人账户养老金 ：19.2万 ÷ 139 = 1381 元
• 基础养老金 ：（21095 + 16454） ÷ 2 × 20%= 3755元
• 总养老金：1381 + 3755 = 5136元/月，即 61632元/年

退休后第一年，老王就可以领取61632养老金了。

再简单计算下收益：

养老金多少是与平均工资密切相关的，未来的平均工资我们当然无法得知，这里是假设每年按5%增长。

可以看到，老王在67岁时领的钱就有机会超过交的钱了；活得越久，领得越多。如果老王不幸退休后第二天就不在了，那只能领回自己个人账户钱。

自己交入统筹账户的几十万，就全部亏损了。

自己交养老保险合算不合算？养老保险究竟值不值得交，没有人给你肯定的答案。如果你想退休后可以领点养老金，更有底气地说话。假如你对自己身体充满信心，那可以交职工养老，收益会更高；假如对身体很悲观，那就交居民养老。想要知道更多社保相关知识，推荐你阅读这篇文章：《老人冒雨交医保被拒收现金！老年生活怎么过的体面？》