六款多次赔付重疾险产品分析，怎么选？

国内保险发展飞快，各种新产品也不断迭代更新，市面上新的重疾险也多的眼花缭乱。

随着保险市场的发展，重疾多次赔付也渐渐成了主流产品，凸显了多次保障的优势。

对比单次的重疾险，赔付一次重疾之后，一般就会终止了合同，而且后续若还想买健康类型的保险，基本都是难于登天。 今天给大家更新测评一些新的重疾产品，具体如下：

• 同方康健一生（智尊保）

• 复星小保倍

• 百年人寿康赢佳

• 天安爱守护

• 和谐健康之盾

• 复星康乐e生C

一、六款重疾险横向对比

• 如果看重保障齐全：【百年康赢佳】和【天安爱守护】都是不错的选择，不仅包含轻症、重疾，还加入了中症保障，相对更全面。

• 如果看重癌症多次赔付：【同方康健一生智尊保】和【复星小保倍】，如果罹患癌症，这两款可以提供癌症多次赔付。

• 如果预算有限：【复星康乐一生C款】，用更优惠的价格，就可以买到同样充足的保额，预算有限的朋友可以重点考虑。

二、六款重疾险具体测评分析：

1. 高发重疾分组情况对比：

测评产品中，多次赔付重疾险都是把重疾病种进行分组，进行多次赔付，每组疾病假如发生其中一种，理赔之后，这整一组疾病就会失效。

数据表明，占了95%以上理赔的有25种高发疾病，而这里面最高发的是以下 6种，所以，这6种重疾的分组情况将直接影响获赔的概率。

（1）恶性肿瘤 （2）急性心肌梗塞 （3） 脑中风后遗症（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术 （5）冠状动脉搭桥术 （6）终末期肾病

6种高发重疾越分散，获得多次赔付的概率越高，恶性肿瘤是最高发的病种，能够单独一组是最好的。 从以上对比可以看到，【天安爱守护】和【康健一生智尊保】分组更合理，恶性肿瘤单独一组，6种高发重疾也比较平均分散在四个组别。

2. 高发轻症对比：

国家对于25种高发重疾是有统一定义的，但轻症并没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，深蓝君总结如下：

• 轻症种类：轻症的病种数量不同；

• 疾病定义：疾病定义上会存在部分差异；

• 理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。

从对比可见，测评产品对于高发轻症基本都有涵盖，差异并不大，一些产品甚至把轻度脑中风列为中症，提高给付比例。

但也不是说，全部轻症包括的产品就一定好，轻症病种定义里会存在一些隐形免责的情况。比如：标注颜色的三项都是相关的疾病，有的合同约定只赔付其中一项。

以天安爱守护为例，不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥都有，但是但是条款中约定只赔付一种。

三、下面来看一下，每款产品的具体测评：

1. 同方全球康健一生智尊保

康健一生作为同方的主打重疾险之一，这款是最新升级的版本，最大的特色就是增加了癌症多次赔付。

癌症多次赔付，需要满足以下三个条件：

• 首次确诊理赔为癌症

• 第二、三次确诊距离上一次间隔3年

• 80岁之前罹患

相对于市场上需间隔5年的产品来说，同方这一款有一定优势，如果非常在意癌症多次赔付，或是家族有癌症高发情况，可以考虑选择这款。

2. 复星小保倍

这款产品也有癌症多次赔付的功能，而且保障更加灵活，可以选择保到70岁、80岁或者终身，最长可以选择30年交费，看重癌症多次赔付的朋友，可以重点考虑这一款。 小保倍将80种重疾分成2组，并将第一组的10种重疾作为特定疾病。如下图：

癌症最高可以赔付3次，具体的理赔条件就是：

• 在两组重疾赔付中，其中一次罹患癌症

• 距离前次确诊癌症，间隔3年

更准确来说，只要满足第一个条件，整个第1组的10种特定疾病，都可以享有额外2次赔付。所以，小保倍最高是可以获得4次重疾赔付，需满足的理赔条件，比康健一生智尊保会宽松一些。

但如果在两组重疾赔付中，都没有罹患癌症，那么赔付两次重疾后，合同就结束了，也就没有特定疾病的额外2次赔付。

此外，这款产品还有一个特色就是，18岁前身故是可以赔付保额的，而市场上绝大多数产品是退还保费，由于银保监规定，0-9岁身故最高赔付20万，10-17岁最高50万，需以此限额为准。

不过这款的重疾多次赔付需间隔1年，相对于其他只需隔180天的产品来说，是弱势的地方，不过个人觉得，影响也不太大。

3. 百年人寿康赢佳

康赢佳原本属于团体重疾险，现在放到个险渠道销售，费率上有一定优势。 但从上面的重疾分组对比看到，康赢佳的重疾分组不算十分理想，癌症也没有单独一组。 此外，投保康赢佳重疾险，须附加高枕无忧医疗险，这是一份百万医疗险， 我们对比下面的方案：

天安爱守护和百年康赢佳保障非常类似，从对比可以看到， 康赢佳的费率优势非常明显。但市面上的百万医疗险选择非常多，个人觉得捆绑附加医疗险，感觉不太好。

4. 天安爱守护

天安爱守护保障非常全面，最大的亮点是重疾、轻症多次赔付会逐次递增，具体如下：

• 重疾：最多赔付 6 次，第二次起每次多赔付 10% 的保额，第 6 次达到 1.5 倍保额

• 轻症：最多赔付 4 次，每次赔付的比例分别为 30%、35%、40%、 45%

除了轻症、重疾，还加入了中症保障，从对比可以看到，重疾的分组也相对更合理。

天安爱守护是在代理人渠道销售，跟经纪人渠道的健康源悦享保障是一样的，但是爱守护更便宜，有兴趣的朋友可以找代理人多了解一下。

5. 和谐健康之盾

这款产品比较复杂，除了轻症、重疾，还需要附加一个恶性肿瘤医疗保险金，并且会制约重疾保额，投保规定18-40周岁被保人，主险重疾保额+30%恶性肿瘤医疗金不能超过45万元。

也就是说，假如30岁男性，恶性肿瘤选择保额50万之后，重疾保额就只能最高选择30万了。

恶性肿瘤只是高发重疾的其中一种，由于捆绑附加的癌症医疗险限制，要牺牲重疾险的保额，深蓝君觉得，有种本末倒置的感觉。

附加的癌症医疗险是长期保障，采用的是均衡费率，但实质是把长期的保费拉平了，也就是年轻的时候把年老的部分保费也交了，这点体验也不是很好。

不过这款产品有一个很大的优势，就是可以选择保定期，选择保30年、保到60岁、70岁、80岁，或者终身，非常灵活，比较可惜就是价格不便宜，有兴趣的朋友建议可以再多了解对比一下。

6. 复星康乐e生C

这款是性价比非常高的纯重疾险，保障灵活，可以按自己需要，选择保到70岁、80岁，或者保终身，都可以。

80种重疾可赔付一次，35种轻症可赔付3次，并且有轻症豁免，在预算有限的情况下，依然可以获得充足保障，并且可以附加投保人豁免，夫妻互保，或为孩子购买，都是很不错的选择。

买保险就是买保额，预算有限，选择消费型的定期重疾险，可以确保保额足够高。我们可以通过以下方案对比，就可以看到：

选择保到70岁，可以大大减轻保费压力，并且在70岁之前，所获得的重疾保障是一样的，假如发生身故，还有额外的50万身故赔偿。 这款还具有智能核保功能，对于健康有异常的朋友，通过智能核保，可以快速获得承保结论。

比如甲状腺结节、乙肝大小三阳、住院经历等，投保时，健康告知选择“不符合”，就能进入智能核保页面，如实填写健康异常情况，立即获得核保结论。

四、具体如何选择？

保险不是越贵越好，投保还是要从自身实际出发，结合自己的需求，买到适合自己的才是最好的保障。

买保险，保额是关键，建议重疾保额选择不低于30万，一二线城市50万起步。预算不足可以考虑消费型，或是通过阶段性加保补充保额。

希望这篇文章能帮得到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。