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六款多次赔付重疾险产品分析,怎么选?

原创:bob体育半岛入口
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国内保险发展飞快,各种新产品也不断迭代更新,市面上新的重疾险也多的眼花缭乱。

随着保险市场的发展,重疾多次赔付也渐渐成了主流产品,凸显了多次保障的优势。

对比单次的重疾险,赔付一次重疾之后,一般就会终止了合同,而且后续若还想买健康类型的保险,基本都是难于登天。 今天给大家更新测评一些新的重疾产品,具体如下:

一、六款重疾险横向对比

话不多说,直接上图:

直接说结论:
  • 如果看重保障齐全:【百年康赢佳】和【天安爱守护】都是不错的选择,不仅包含轻症、重疾,还加入了中症保障,相对更全面。

  • 如果看重癌症多次赔付:【同方康健一生智尊保】和【复星小保倍】,如果罹患癌症,这两款可以提供癌症多次赔付。

  • 如果预算有限:【复星康乐一生C款】,用更优惠的价格,就可以买到同样充足的保额,预算有限的朋友可以重点考虑。

二、六款重疾险具体测评分析:

1. 高发重疾分组情况对比:

测评产品中,多次赔付重疾险都是把重疾病种进行分组,进行多次赔付,每组疾病假如发生其中一种,理赔之后,这整一组疾病就会失效。

数据表明,占了95%以上理赔的有25种高发疾病,而这里面最高发的是以下 6种,所以,这6种重疾的分组情况将直接影响获赔的概率。

(1)恶性肿瘤 (2)急性心肌梗塞 (3) 脑中风后遗症(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术 (5)冠状动脉搭桥术 (6)终末期肾病
深蓝君将测评产品的重疾分组情况,整理如下:

6种高发重疾越分散,获得多次赔付的概率越高,恶性肿瘤是最高发的病种,能够单独一组是最好的。 从以上对比可以看到,【天安爱守护】和【康健一生智尊保】分组更合理,恶性肿瘤单独一组,6种高发重疾也比较平均分散在四个组别。

2. 高发轻症对比:

国家对于25种高发重疾是有统一定义的,但轻症并没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,深蓝君总结如下:

  • 轻症种类:轻症的病种数量不同;

  • 疾病定义:疾病定义上会存在部分差异;

  • 理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了。

根据条款,深蓝君整理了测评产品的高发轻症对比如下:

从对比可见,测评产品对于高发轻症基本都有涵盖,差异并不大,一些产品甚至把轻度脑中风列为中症,提高给付比例。

但也不是说,全部轻症包括的产品就一定好,轻症病种定义里会存在一些隐形免责的情况。比如:标注颜色的三项都是相关的疾病,有的合同约定只赔付其中一项。

以天安爱守护为例,不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥都有,但是但是条款中约定只赔付一种。
所以深蓝君的意见是,不典型心肌梗塞是一定要有的,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个,还是可以接受的。

三、下面来看一下,每款产品的具体测评:

1. 同方全球康健一生智尊保

康健一生作为同方的主打重疾险之一,这款是最新升级的版本,最大的特色就是增加了癌症多次赔付。

癌症多次赔付,需要满足以下三个条件:

  • 首次确诊理赔为癌症

  • 第二、三次确诊距离上一次间隔3年

  • 80岁之前罹患

相对于市场上需间隔5年的产品来说,同方这一款有一定优势,如果非常在意癌症多次赔付,或是家族有癌症高发情况,可以考虑选择这款。

2. 复星小保倍

这款产品也有癌症多次赔付的功能,而且保障更加灵活,可以选择保到70岁、80岁或者终身,最长可以选择30年交费,看重癌症多次赔付的朋友,可以重点考虑这一款。 小保倍将80种重疾分成2组,并将第一组的10种重疾作为特定疾病。如下图:

癌症最高可以赔付3次,具体的理赔条件就是:

  • 在两组重疾赔付中,其中一次罹患癌症

  • 距离前次确诊癌症,间隔3年

更准确来说,只要满足第一个条件,整个第1组的10种特定疾病,都可以享有额外2次赔付。所以,小保倍最高是可以获得4次重疾赔付,需满足的理赔条件,比康健一生智尊保会宽松一些。

但如果在两组重疾赔付中,都没有罹患癌症,那么赔付两次重疾后,合同就结束了,也就没有特定疾病的额外2次赔付。

此外,这款产品还有一个特色就是,18岁前身故是可以赔付保额的,而市场上绝大多数产品是退还保费,由于银保监规定,0-9岁身故最高赔付20万,10-17岁最高50万,需以此限额为准。

不过这款的重疾多次赔付需间隔1年,相对于其他只需隔180天的产品来说,是弱势的地方,不过个人觉得,影响也不太大。

3. 百年人寿康赢佳

康赢佳原本属于团体重疾险,现在放到个险渠道销售,费率上有一定优势。 但从上面的重疾分组对比看到,康赢佳的重疾分组不算十分理想,癌症也没有单独一组。 此外,投保康赢佳重疾险,须附加高枕无忧医疗险,这是一份百万医疗险, 我们对比下面的方案:

天安爱守护和百年康赢佳保障非常类似,从对比可以看到, 康赢佳的费率优势非常明显。但市面上的百万医疗险选择非常多,个人觉得捆绑附加医疗险,感觉不太好。

4. 天安爱守护

天安爱守护保障非常全面,最大的亮点是重疾、轻症多次赔付会逐次递增,具体如下:

  • 重疾:最多赔付 6 次,第二次起每次多赔付 10% 的保额,第 6 次达到 1.5 倍保额

  • 轻症:最多赔付 4 次,每次赔付的比例分别为 30%、35%、40%、 45%

除了轻症、重疾,还加入了中症保障,从对比可以看到,重疾的分组也相对更合理。

天安爱守护是在代理人渠道销售,跟经纪人渠道的健康源悦享保障是一样的,但是爱守护更便宜,有兴趣的朋友可以找代理人多了解一下。

5. 和谐健康之盾

这款产品比较复杂,除了轻症、重疾,还需要附加一个恶性肿瘤医疗保险金,并且会制约重疾保额,投保规定18-40周岁被保人,主险重疾保额+30%恶性肿瘤医疗金不能超过45万元。

也就是说,假如30岁男性,恶性肿瘤选择保额50万之后,重疾保额就只能最高选择30万了。

恶性肿瘤只是高发重疾的其中一种,由于捆绑附加的癌症医疗险限制,要牺牲重疾险的保额,深蓝君觉得,有种本末倒置的感觉。

附加的癌症医疗险是长期保障,采用的是均衡费率,但实质是把长期的保费拉平了,也就是年轻的时候把年老的部分保费也交了,这点体验也不是很好。

不过这款产品有一个很大的优势,就是可以选择保定期,选择保30年、保到60岁、70岁、80岁,或者终身,非常灵活,比较可惜就是价格不便宜,有兴趣的朋友建议可以再多了解对比一下。

6. 复星康乐e生C

这款是性价比非常高的纯重疾险,保障灵活,可以按自己需要,选择保到70岁、80岁,或者保终身,都可以。

80种重疾可赔付一次,35种轻症可赔付3次,并且有轻症豁免,在预算有限的情况下,依然可以获得充足保障,并且可以附加投保人豁免,夫妻互保,或为孩子购买,都是很不错的选择。

买保险就是买保额,预算有限,选择消费型的定期重疾险,可以确保保额足够高。我们可以通过以下方案对比,就可以看到:

选择保到70岁,可以大大减轻保费压力,并且在70岁之前,所获得的重疾保障是一样的,假如发生身故,还有额外的50万身故赔偿。 这款还具有智能核保功能,对于健康有异常的朋友,通过智能核保,可以快速获得承保结论。

比如甲状腺结节、乙肝大小三阳、住院经历等,投保时,健康告知选择“不符合”,就能进入智能核保页面,如实填写健康异常情况,立即获得核保结论。

四、具体如何选择?

保险不是越贵越好,投保还是要从自身实际出发,结合自己的需求,买到适合自己的才是最好的保障。

买保险,保额是关键,建议重疾保额选择不低于30万,一二线城市50万起步。预算不足可以考虑消费型,或是通过阶段性加保补充保额。

希望这篇文章能帮得到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。


免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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