一文读懂团体重疾险，家人能买吗？挂靠安全吗？（泰康健康有约2018/平安关爱一生/太平悦享健康）

国人非常喜欢团购，比如组团买车、买房等，组团一起购买不仅价格便宜，而且还不会吃亏上当。

所以很多保险公司也看中了团购市场，纷纷推出只有公司员工组团才能投保的保险，今天深蓝君就来为大家揭秘团体重疾险。一起看看团体重疾险有什么特别之处，是否真的值得买？

主要内容如下：

1）团体险有什么优势，差异大吗？

2）7 款团体重疾险测评，哪款好？

3）个人该如何投保，要注意哪些？

一、神秘的团体重疾险，有啥优势？

产品比市场价便宜30-50%！这是特意为员工争取到的福利，只有内部员工和家属才能购买，其他人想买都买不到……

• 价格便宜：比同一个保险公司的个人版产品便宜 10-30% 左右。在整个市场上对比，甚至比某些大品牌产品便宜 50% ；

• 投保年龄广：最高 75 岁还能投保，而很多个人版的重疾险超过 60 岁就买不了；

• 交费灵活：可选多种交费方式，可以一次性交完，也可以最长交到 65 岁退休；

• 免体检额度高：最高免体检额度达 100 万，可以一次性做到足够高的保额。

说了优势，再说一下不足： 由于是团体重疾险，所以这类产品一定要组团才能投保，甚至有的要求投保人必须是公司。而且健康告知和普通重疾险并没有什么区别，都是非常严格。

正是基于这些，所以有很多公司的HR部门，会组织有意愿的员工一起投保，有点员工福利的味道了。 之前深蓝君也分析过BAT和国有银行的保险福利，感兴趣的朋友可以点击阅读>>

二、7 款团体终身重疾险，哪款好？

• 泰康养老健康有约 2018

• 平安养老关爱一生尊享版

• 太平养老悦享健康 2018

• 恒大人寿永葆健康

• 中信保诚信福无忧

• 中意人寿一生福康

• 华夏人寿普惠保

• 太平人寿福禄康瑞

• 复星联合康乐 e 生 B 款

直接说结论：

从产品形态上来讲，团体终身重疾险都属于重疾赔 1 次的，各家公司的保费和保障相差并不大，主要是轻症的赔付次数和疾病种类有一点差异。

• 如果想要大品牌：可以考虑健康有约、关爱一生、悦享健康这 3 款产品，都是老牌保险集团下的子公司，品牌号召力强，保障内容都还不错。

• 如果看重保障：可以选择中意人寿的一生福康，对于12种特定重疾（例如白血病、乳腺癌、肺癌），可以多赔30%保额。

• 如果没办法组团：个人版的太平福禄康瑞、复星康乐 e 生 B 款等产品的保障和保费也差不多，同样值得考虑。

另外深蓝君有必要提醒你，很多人购买保险存在严重的跟风心理，过去几年我就遇到过很多，完全不顾自己家庭的实际情况，同一个办公室都买了同一款保险，这是非常不理性的。 保险是一种转移家庭风险的工具，是解决家庭实际问题的。

不同家庭的成员结构、收入支出、资产负债、过往保险配置都不同，所以盲目跟风非常容易买到不适合自己的产品。如果你还不了解自己家庭适合什么保险，强烈建议阅读《不了解这8个问题，买多少保险都是白费》这篇文章。

另外重疾险五花八门，有保费压力更小的消费型重疾险、还有保障更全面的多次赔付重疾险。不同人的需求不同，大家可以根据自己的情况来选择搭配。

三、个人该如何凑团购买？

同样是中国太平，不同子公司的产品是完全不同的。 太平人寿福禄康瑞的价格本来就比其他“大品牌”便宜 20% 左右，但太平养老悦享健康比福禄康瑞还要低 8 %左右，而且轻症还可以再多赔 1 次。

但由于团体险必须以公司的名义申请才能购买，所以如果个人想参保还是比较困难的。

为此深蓝君联系了几家保险公司，咨询到以下 3 种凑团办法：

1、单位投保

既然只能单位才能申请，那我们可以先联系保险公司了解具体投保流程，一般会有团险专员协助跟进，告知投保事宜。

申请资料： 投保单加盖公司公章、人员清单加盖公司公章、营业执照扫描件、法人身份证正反面扫描件等。

一般来说，保险公司收齐相关资料后，会搭建一个网络投保平台，生成专属的投保链接或二维码。员工只要在有效期内登陆，按步骤填写个人信息、健康告知，即可完成投保。

2、家庭组团投保

有些团体终身重疾险，支持以家庭为单位投保，只要满足 3 人及以上直系亲属投保就可以。 这种操作会相对简单一些，投保时团险专员会给一个团险代码，我们只要通过专属链接输入团险代码，就可以自己作为投保人，给家人组团购买。

3、挂靠投保

如果以上 2 种情况都无法投保，又不想买个人版的产品，为了达到要求，有些团险专员会建议我们挂靠在其他单位投保，自己交保费也是可以的。 以上就是深蓝君做的一些功课，反映现在市场的一些现状，希望给大家一些参考。

四、三大热点问题答疑：

在投保团体终身重疾险时，深蓝君汇总了大家比较关心的 3 个问题，这里给大家统一解答一下：

1、为什么不能附加投保人豁免？

团体终身重疾险的本质还是属于团体险的一种，投保人一般都是单位，所以一般是无法附加投保人豁免的，如果比较在意投保人豁免，可以选择个险产品。

2、挂靠在其他公司有风险吗？

深蓝君询问了好几家保险公司的业务员，得到的回复是：单位起到的作用是搭建平台，一旦投保成功和单位就没多大关系了，相当于这个保险就是自己的，所以不会有什么影响。 当然这也仅仅代表业务员的个人意见，很多事情不是非黑即白，是否靠谱需要自己来判断了。

3、离职或单位不在了怎么办？

由于团体终身重疾险可以保一辈子，保费并不便宜，大部分单位是无力承担这个成本的，所以大多都只是提供一个购买平台，由员工自己自费购买。 虽然投保人是公司，但保单的特别约定会如下说明：

本保险由投保单位组织投保，员工及家属自愿参加，自付保费，保单退保以及其保单权益由被保险人自行行使。

五、写在最后：

项目负责人会先和企业工会的人搞好关系，然后利用工会影响力让员工买保险，有了工会的信任背书，加上本身产品还可以，保险公司不用花费大量人力推销，依然销量惊人。

这些团购的模式，在深蓝君看来，无非是保险公司为了应对如今日益激烈的市场竞争，而采取的另外一种销售模式罢了。

所以对我们来说，没必要为了团购而盲目跟风购买，一定要想好自己需要什么，买最适合自己的保险。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给他的亲朋好友 ：）

延伸阅读：家庭团购医疗险，到底划不划算？BAT和国有银行的福利有多好？进来看看吧！