无论是通过朋友圈的筹款，还是每天各种媒体的报道，我们都被大病给吓怕了，不幸得了重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，普通家庭根本没有抵抗这种风险的能力。
所以很多人会想到买保险，由于市场巨大需求旺盛，每家公司都会推出重疾险。目前市面上的重疾险五花八门，普通消费者要挑选合适的重疾险，都挑花了眼。 最近又有几款新产品上市，比如百年康惠保旗舰版、中华人寿中华福等，今天我们就来看看这么多新产品，到底哪款好，哪款值得买。
百年人寿康惠保旗舰版重大疾病保险
瑞华健康保险瑞华终身重大疾病保险
瑞泰人寿瑞盈重大疾病保险
阳光人寿普惠百分百重疾保障计划
昆仑健康保险昆仑爱无忧A款重大疾病保险
中华人寿中华福终身重大疾病保险
弘康人寿哆啦A保多次赔付重疾险
如果预算非常充足：中华人寿中华福重疾可赔付 2次，病种不分组，最大限度提高获赔概率，同时含轻症、中症多次赔付保障。
如果追求重疾多次赔付：弘康哆啦A保是性价比最高的多次赔付重疾险，重疾可赔付 3 次，而且带有智能核保功能，身体有小毛病的朋友，可以在线立刻获得核保结论。
如果追求高性价比全面保障：百年康惠保旗舰版含轻症、中症、重疾保障，虽然重疾只赔付一次，但男女及少儿特定疾病有额外给付，可以在第一次就获得尽可能高的保额，保障全面实用，并且可选保到70岁或者保终身，非常灵活，同时也提供智能核保。
如果预算非常有限：瑞泰人寿瑞盈重疾险最长可以交到70岁，最大限度减低交费压力，用更低预算同样获得足够高的保额保障，选择保到60岁或70岁，交费压力更小。
面对不同人的需求，保险公司开发了不同特色的重疾险，本着通俗易懂的原则，深蓝君把重疾险概括为以下几类：
保障时间：有的只能保终身，而有的重疾险可以选择保一段时间，比如保到 70 岁；
保障内容：有的含身故责任，有的不含身故责任；有的含轻症、中症等责任，有的不含；
产品形态：有的是单一的纯重疾险，而有的是两全返还型保险，还有万能险附加重疾险；
赔付次数：有的重疾只赔 1 次，有的多次赔付。
而多次赔付的重疾险，有的是把重疾病种分成几组，一旦赔付了某一组里的其中一种重疾，那么整一组的病种就失效了，剩下其余组可以继续赔付。
理赔数据显示，最高发的疾病有以下 6种，所以这 6种疾病的分组情况会直接影响获赔概率。
测评产品中，有三款属于多次赔付重疾险，深蓝君按合同条款整理分组情况如下：
不分组是最好的，只要第二次的重疾跟第一次不一样就可以理赔，最大限度提高获赔概率。但不分组的重疾险一般最多只能赔付2次重疾，而分组的产品可以赔 3次，市面上有的产品甚至可以赔 6次。
占了95%以上理赔的有25种高发疾病，比如癌症、脑中风、急性心肌梗塞等等，而这25种高发重疾定义都是全国统一的，也就是，不管你买的贵还是便宜，这25种最高发重疾的理赔条件都是一样的。 而轻症，国家是没有统一。
根据行业数据，深蓝君整理的11种高发轻症，并对测评产品进行对比，具体如下：
从对比表可以看到，阳光普惠百分百并没有轻症保障，而其他测评产品都包含大部分高发轻症，在较小面积III度烧伤理赔条件上，会存在一些差异。
此外，有的产品包含中症保障，所谓中症，就是病情介于轻症和重疾之间，假如罹患疾病符合中症理赔条件，就会获得比轻症更高的理赔金。
比如百年康惠保旗舰版，轻度脑中风就属于中症，可以获得保额的50%赔付，而其他产品仅按轻症赔付20%-30%保额。
但也并不是说，包含所有高发轻症的就一定是好，比如标颜色的三种轻症：不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥，有的产品条款约定，只赔付其中一种，赔付后，其他两种也就失效了，存在隐性免责的情况。
总体来讲，测评产品中，含轻症的产品保障差异不会很大，如果特别在意某种疾病，可以重点关注一下就好。
百年康惠保是 2017年的网红产品，费率优势非常明显，深蓝君已经有过很多测评，对于普通人来说，保障已经足够用，也是深蓝君多次推荐的产品。
2018年康惠保迎来第一次升级，旗舰版增加了特定疾病额外给付，细节上也做了不少优化，预定在10.8号上线，非常值得关注。
从对比表看到，康惠保旗舰版增添了不少保障（表格标红色部分）：
增加中症保障：20种中症可以赔付 2次，比如轻度脑中风、≥15%面积III度烧伤，赔付比例由25%上升到50%；
增加轻症赔付次数：轻症原只赔 1次，旗舰版可以赔付 3次，赔付比例由25%提升到30%，高发轻症增加了慢性肾功能衰竭，较小面积III度烧伤降低赔付标准为≥10%；
增加男女特定疾病：男性特定疾病 13种，女性特定疾病 7种，额外给付30%保额；
增加少儿特定疾病：少儿特定疾病 6种，比如白血病、严重手足口病，额外给付30%保额；
等待期缩短：康惠保等待期是180天，旗舰版缩短为90天，更有利于消费者。
男女生理结构不同，高发疾病有一些差异，如果重疾险能针对性的有额外给付，是一个挺实用的功能，康惠保旗舰版增加的特定疾病如下：
如果你看重男性/女性高发重疾的保障，康惠保旗舰版可以说是一个非常不错的选择，投保 50万基本保额，发生特定疾病，可以获赔 65万。
对于成年人，深蓝君建议如果预算有限的，可以选择 50万保额，保到 70岁，30年缴费，保障力度已经很充分了。
瑞华健康保险是今年5月份新开业的保险公司，是我国第 7家健康保险公司。
虽然是今年开业，但是瑞华早在2016年就拿到牌照。深蓝君也详细分析过，开一家保险公司需要经历哪些筹划和监管，能开得起来的就没有小保险公司，注册资金都是上亿的。
瑞华终身重疾险属于纯重疾保障，只关注疾病保障本身，不含身故责任，可以线上直接投保，但只能选择保终身，相比其他可以选择保到70岁、80岁的热销互联网产品，灵活性没那么好。
虽然可以线上直接投保，但目前仅在陕西省内销售，被保险人的联系地址需要在陕西省内。
瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得非常极致，我觉得一定能吸引到一些细分消费者。深蓝君总结了几点这款产品的特色：
如果已经买过其他重疾险，想再购买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。
30 岁男性 50万保额（不附加轻症），保障到 60岁，同时缴费至 60岁，每年仅需 1840元，女性仅需要 1465元。
这款产品不仅作为重疾险加保比较合适，也比较适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60岁，给了我们更多的选择。
瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60岁、70岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。
瑞泰瑞盈和康惠保的保障十分相似，我们可以对比一下不同的交费方式。
通过上表对比，我们可以看出，同样 30岁男性，选择缴费到 70岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% - 9%，另外如果是女性购买的话，费率优势会更加明显。
整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，能够满足不同消费者一些很细致的需求，成年人如果预算非常有限，可以重点考虑瑞盈，选择保到60岁或交到70岁，都是非常不错的选择。
阳光这款是定期返还型重疾险，可以选择保20、30年或者保到70、80岁，假如没有出险理赔，满期可以返还所交保费。
返还型重疾险的本质，就是为了返还而多交保费，最终拿回的只是自己多交的钱而已，并且几十年后拿回的钱早已贬值不得了了。
对于普通人来说，深蓝君非常不推荐购买返还型重疾险，并且这一款普惠百分百只有重疾保障，连轻症都没有，非常不划算。
中华保险前身属于国有保险公司，是全国唯一 一家以“中华”冠名的保险集团公司，中华人寿是集团成员之一。
中华福是中华人寿新出的重疾险产品，从对比表可以看到，涵盖轻症、中症、重疾多次赔付保障和身故保障，此外还提供癌症额外给付保额，保障非常全面。
在多次赔付重疾险中，疾病不分组是最好的，中华福就属于疾病不分组多次赔付，可以最大限度提高获赔概率。
如果预算充足，追求保障全面和重疾不分组多次赔付，可以重点关注中华福。 但目前该公司仅在北京和新疆有分支机构，购买可能会比较麻烦，具体可以咨询一下保险公司。
在重疾多次赔付的产品里，这款产品的价格是最低的，保障也非常全面，之前深蓝君就测评过多次了。
保费低保障全：105 种重疾 + 55 种轻症，在重疾多次赔付的情况下，价格比重疾赔 1 次的还要低 10%～20%，而且可以直接通过线上投保，投保非常便捷。
可以智能核保：身体有异常，比如小三阳、结节等常见问题，可以通过智能核保立马得到结果，投保体验进行了优化。
附加重疾医疗：可以用很低的价格附加一个最高 300 万保额的医疗险，不限社保用药 100% 报销，免赔额等于保额，如果后续重疾保额不够治病，可以通过医疗险报销。
关于智能核保，深蓝君也为大家详细体验了一下，投保流程非常的方便，以常见的乙肝大小三阳、甲状腺结节为例，很多产品可能无法直接投保。 这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间获得核保结论，并且快速完成投保。
上面就是智能核保的截图，如果大家不符合健康告知，建议大家都试试，这就是保险公司加大技术投入的体现，实实在在方便了我们投保人。
在我们之前的测评中，我们提到这款产品，对于阿尔兹海默症、帕金森这类老年高发疾病，只保到 70 岁。
不过深蓝君得到最新的消息，随着银保监会负面清单的发布，保险公司已经对条款进行了更新优化，无论新老用户，原来的小遗憾都已经补上了。
作为互联网保险里的网红产品，弘康哆啦 A 保本着够用就好的原则，在竞争日益激烈的当下，仍然还是有不小的优势，对价格比较敏感的朋友，可以重点考虑。
重疾险市场竞争激烈，每家保险公司纷纷推出各类特色重疾险满足消费者需求，这款是昆仑健康推出的多次赔付重疾险。
从对比表可以看到，爱无忧A款保障内容跟哆啦A保非常相似，但保费却要贵一些，而且重疾分组不合理，如果看重高性价比，建议重点关注哆啦A保。
重疾险是我们配置保障的核心险种，保费也占大头，而目前市面上的重疾险产品层出不穷，如果不仔细甄别挑选，是很容易买到不合适的产品。
希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，从实际情况出发，才能给家人带来足够的保障。
如果预算非常充足：中华人寿中华福重疾可赔付 2次，病种不分组，最大限度提高获赔概率，同时含轻症、中症多次赔付保障。
如果追求重疾多次赔付：弘康哆啦A保是性价比最高的多次赔付重疾险，重疾可赔付 3 次，而且带有智能核保功能，身体有小毛病的朋友，可以在线立刻获得核保结论。
如果追求高性价比全面保障：百年康惠保旗舰版含轻症、中症、重疾保障，虽然重疾只赔付一次，但男女及少儿特定疾病有额外给付，可以在第一次就获得尽可能高的保额，保障全面实用，并且可选保到70岁或者保终身，非常灵活。
如果预算非常有限：瑞泰人寿瑞盈重疾险最长可以交到70岁，最大限度减低交费压力，用更低预算同样获得足够高的保额保障，选择保到60岁或70岁，交费压力更小。
买保险就是买保额，保额太低没有意义，如果在有限预算下，方案一50万保到70岁，方案二30万保终身，当然是选择方案一，保险是不断配置的过程，不必过分追求一步到位，保额高才有意义。
希望今天的文章对你有所帮助，欢迎分享给有需要的朋友。
2018-10-12
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