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深度测评：关于癌症和保险，专家建议一定读懂这六点（癌症理赔/白血病/癌症转移）

原创：bob体育半岛入口

2018-10-262018-10-26 11:07:30

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深蓝君有一位忘年交，在老家经营了 30 多年理发店。最近一次聊天，气氛颇为沉重：

这几年店里的老顾客，很多都因癌症去世了，有肺癌、肝癌、食道癌、肠癌、宫颈癌… 不知道下一个会轮到谁？

癌症，永远都是一个沉重的话题。随着发病人群的增多，人们逐渐意识到， 癌症是一个不得不去面对的问题。然而网络上到处充斥着各种伪科学，很多人对癌症的认知仍然存在不少误区。所以，今天深蓝君想和大家来聊一聊各种似是而非的癌症误区。

误区1：得了癌症，就只能等死

很多人对癌症的印象，还停留在谈癌色变的阶段，认为只要确诊癌症就离死亡不远了。

深蓝君甚至听过不少人说，得了癌症就不治了，反正早晚都得死，还不如把钱留给孩子……

其实癌症并不是绝症。根据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据，我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%。

什么意思呢？也就是说，平均每 10 个癌症病人里面，经过积极治疗后，有 4 个能生存超过 5 年。在医学上，这种情况可以认为癌症已经被“临床治愈”，患者的生存率和普通人相差不大了。下图是具体的统计数据：

况且，现代医疗技术进步一日千里，只要活着就会有希望。前段时间刚获得诺贝尔奖的“免疫疗法”，就对一些已经多处转移的晚期癌症，有明显的治疗效果。

免疫疗法：传统的放化疗会把好细胞和癌细胞一起杀死，所谓“杀敌一万，自损八千”。而 “免疫疗法”是调动人体自身的免疫系统来对抗癌细胞，并不会对正常细胞造成伤害。

所以深蓝君认为，即使不幸确诊癌症，我们也千万不要放弃治疗！希望在明天！

误区2：昂贵的癌症体检能避免患癌

近年来，有一些医疗机构推出了昂贵的癌症筛查套餐， 声称能“彻底查明癌症风险”，甚至包装成高大上的海外旅游体检项目。

如果真的有效，深蓝君觉得无可厚非，愿意花这个钱的大有人在。可事实上，PET-CT 和肿瘤标志物检查都是 针对特定高危人群的，并不适合普通人作为常规体检。它们可能会存在以下问题：

假阳性：本来没有癌症，检查可能提示有风险；

假阴性：本来患有癌症，检查可能不提示风险；

致癌风险：PET-CT 本身有非常大的辐射，是致癌因素；

费用昂贵：一次 PET-CT 的检查费用可以高达万元。

因此，体检并不是越贵越好。下面是美国疾病控制预防中心推荐的，适合普通人的常规筛查方法，大家可以参考一下：

如果你是某种癌症的高风险人群，例如你有癌症家族病史，建议咨询专科医生，进行有针对性的检查。

误区3：只有男人才会得肺癌

全球死亡率最高的癌症是肺癌，而中国是世界上肺癌患者最多的国家。

研究表明，肺癌最大的致病原因是吸烟，所以有抽烟习惯的男同胞都是高危人群。但是大家可能没有想到，中国女性虽然平时不怎么抽烟，但女性死亡率最高的癌症同样是肺癌，差不多是乳腺癌的 3 倍！

目前科学界并没有明确女性肺癌高发的原因，但对于中国女性而言有两个影响不容忽视：

日常做饭过程中产生的油烟

常年吸入家中男性的二手烟

所以，为了保护自己的另一半，建议男性朋友们尽量不要在家中或其他公共场合吸烟。另外，调整饮食习惯，多吃一些蒸煮类食物少吃爆炒，也是非常有益于全家人身体健康的。

误区4：生活规律就不会患癌

网上有很多关于患癌的新闻报道，例如：

小哥一天三顿烧烤，吃出肠癌晚期

白领长期熬夜工作，体检查出胃癌

生活中爱钻牛角生气，容易得乳腺癌

……

看上去好像只要生活规律就不会患癌了。其实很多作息规律、饮食健康、心态好的人照样会患上癌症。因为据调查发现， 癌症最大的诱因是年龄。

上面这张图，是我国癌症发病率和年龄的统计数据。可以看到， 癌症发病率从30岁开始上升，40 岁后呈指数增长，到80 岁到达峰值，随后逐步下降。

全球癌症发病率最高的国家是：丹麦、爱尔兰、法国、美国等等，这和发达国家人均寿命更长有着直接关系。

可以预见的是，随着我国人均寿命的提高，人口老龄化的发展，癌症发病人群也会逐步增多。

误区5：重疾险不保白血病

经常有新手妈妈在买保险的时候会有这样的疑惑，重疾险到底保不保白血病？好像看完几十页条款都没看到白血病啊！

其实，白血病是一种发源于血液的恶性肿瘤，也叫做“血液癌”。所有重疾险都是保障恶性肿瘤的，自然也就包含了白血病。事实上，人们常常会搞不清楚“白血病”、“癌症”、“恶性肿瘤”的区别，下面这张图可以直观地看懂他们之间的关系：

简单来说，肿瘤分为“良性肿瘤”和“恶性肿瘤”：

良性肿瘤：一般做手术切除，不易转移复发。例如女性常见的乳腺纤维瘤、子宫肌瘤就属于良性肿瘤；

恶性肿瘤：细胞生长失去控制，极易转移到其他组织和器官。例如乳腺癌、淋巴肉瘤、白血病；

癌症：大约 90% 的恶性肿瘤被归类为癌症，所以很多人会认为：癌症 = 恶性肿瘤。

有人听到体内长了一个肿瘤就惊恐万分，其实不必自乱阵脚，因为大部分肿瘤都是良性的，不会对健康产生很大的影响。

误区6：癌症要转移了才能理赔

保险行业长期存在一些恶意中伤竞争对手的谣言，例如：

某公司的重疾险要求癌症转移了才能赔

要求甲状腺癌的大小要 5 cm以上才能赔

要求直肠癌要切除 2/3 以上的直肠才能赔

……

深蓝君可以很明确地告诉大家，以上这些都是谣言！

早在 2007 年，保险业协会就发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》， 统一了各家公司的恶性肿瘤赔付标准。下面一起来看看：

恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔 扩散转移到身体其它部位的疾病……

大家注意标粗的地方，条款中只是说癌细胞是“可以转移”的，这并不等于要求“必须转移”，也没有要求肿瘤的具体尺寸、组织的切除长度。只要经过病理确诊，属于恶性肿瘤就可以理赔。

下图是一份已经获得理赔的病理报告，报告中明确写着没有发生癌转移：

由此可见，理赔与转移并没有必然的联系。

误区7：重疾险什么癌都保

我们已经知道各家公司对恶性肿瘤的理赔要求都是一样的，但是很多人可能不知道， 有 6 种情况是不在重疾赔付范围的，它们分别是：

1、原位癌

2、相当于 Binet 分期方案A期程度慢性淋巴细胞 白血病

3、相当于 Ann Arbor 分期方案I期程度的 何杰金氏病

4、 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移皮肤癌）

5、TNM 分期为 T1N0M0 期或者更轻分期的 前列腺癌

6、感染艾滋病病毒或 患艾滋病期间所患恶性肿瘤

首先在罹患艾滋病期间，人体的免疫系统无法正常工作，患癌的风险会大幅度暴增，所以这种情况是不会保的。其次，前面 5 种癌症也 还远未达到重疾的严重程度。

举个例子，原位癌就像是橘子皮上面的霉斑。拨开皮后，橘子肉是完全没有问题的。所以，原位癌通过外科手术切除就可以了，无需放疗化疗。患者的 5 年生存率和普通人几乎没有差别，而且治疗费用可能只需要几千元。

由于危害程度不高，这 5 种癌症通常被定义为“轻症”，大部分重疾险都会赔付 20% - 30% 的保额。甚至在赔付轻症后，剩余的保费就可以减免了，重疾保障继续有效。

误区8：治疗癌症，有医保就够了

最近有一个好消息，国家医保局把 17 种抗癌药纳入报销目录，平均降价达到 56.7% 。可能很多人就会想到，是不是有医保就够了，不需要商业保险了？虽然深蓝君一直强烈建议大家一定要买国家医保，但是医保的局限性也是很明显的。

通过上面这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：

三大目录限制：医疗费用项目需要在医保的“药品、诊疗、服务设施”三大目录里面才能报销。目前仍然有很多癌症特效药没有纳入报销范围；

起付线、封顶线：费用超过一定金额才能报销，而且有最大报销限额。例如北京的是住院封顶线是 30 万，门诊是 2 万；

有自付比例：扣除起付线后，一般我们还需要自付 10% - 20%；

异地就医不方便：如果想去北上广的大医院治疗，异地就医的报销比例可能会进一步下降。如果本地医院不同意转诊，那就只能选择自费。