中国人寿鑫享金生理财年金保险怎么样？值不值得买？

中国人寿最新推出了2019年开门红理财保险——鑫享金生，深蓝君看了条款，有A款和B款，这也是中国人寿建司七十周年隆重推出的特别纪念版产品，A款3年或5年交，B款10年交。

先明确一下态度，深蓝君是不建议普通家庭购买这种年金险的，但是，当然，如果你明确了这种产品的本质，认可他的作用，真的有需要，也可以考虑购买。

1.投保须知

• 投保年龄：出生28天-65周岁（A款），出生28天-60周岁（B款 ）

• 缴费期间：3年/5年（A款），10年（B款）

• 保障期间：15年

2.保障内容（怎样领钱）

第5年和第6年，各领取生存金50000元，合计领取100000元； 第7年至合同期满前，每年领取年金24000元，共计领取8次，合计192000元； 合同期满，领取满期保险金81150元，本合同终止； 保险期间，享有 身故保障责任。

以上是国寿鑫享金生年金保险（A款）的保障内容以及年金领取方式。3年共计投入已支付保费30万，保险期满共计领取年金37万多。通过IRR计算，年收益率约为 2.78%。

为了强化保障功能，实现灵活配置，国寿鑫享金生年金保险（A款）可与其他产品组合投保，比如：

• 国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）、

• 国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）、

• 国寿鑫尊宝养老年金（万能型）（C款）、

  
  

  并可同时投保多类型的附加险产品

3.投保案例

普通人购买年金险一般有两个目的，一是作为自己养老用，二是子女的教育金，下面我们试算两个具体案例，来看看收益如何。

① 教育金（目标：18岁读大学时领钱）

父母为3岁男孩投保，鑫享金生A款和鑫尊宝（万能型）A款，万能账户保底利率2.5%，每年交5万，交3年，一共交15万。

按照合同约定，领取年金如下：

8岁可领取25000元

9岁可领取25000元

10-17岁每年可领取12000元，合共96000元

18岁满期可领41460元

• 如果每年领取，那么18岁时，一共领了187460元，IRR计算年收益率为2.83%，并不比银行定期存款高。

• 如果都不领取，全部转入鑫尊宝万能账户进行生息，18岁读大学可以一次性全部领取。

按保底利率2.5%计算，可一次性领取170896元，IRR收益率为1%左右；

按中档4.5%演示利率，可一次性领取194646元，IRR收益率为2.02%左右，在15年时间里可能连通胀都跑不赢，而且保底利率以上的收益是不保证的。

② 养老金（目标：65岁退休时领钱）

40岁男性投保，鑫享金生A款和鑫尊宝（万能型）A款，每年交10万，交5年，一共交50万。

按照合同约定，领取年金如下：

45岁可领取100000元

46岁可领取100000元

47-54岁每年可领取32000元，合共256000元

55岁满期可领取138090元

• 如果每年领取，那么55岁时，一共领了594090元，IRR收益率为2.61%左右，比目前银行三年期定期存款利率要低。

• 如果都不领取，全部转入鑫尊宝万能账户进行生息，65岁退休再一次性全部领取的话：

按保底利率2.5%计算，可一次性领取859617元，IRR收益率为2.49%左右； 按中档4.5%演示利率，可一次性领取1184257元，IRR收益率为3.99%左右，但保底利率以上的收益是不保证的。

从40岁到65岁，漫长的25年里，保底收益连3%都达不到，如果单纯地相信仅靠一份理财保险，就可以晚年无忧的话，个人感觉不太靠谱。

每年年底，各大保险公司都会集中推销理财保险，俗称“开门红”，和国寿鑫享金生十分类似的产品还有平安人寿金瑞人生、丰盈年年等，深蓝君之前也详细分析过，这类产品确实有适合购买的特定人群，但却并不适合普通工薪家庭购买。

4.公司简介

中国人寿保险（集团）公司的前身是诞生于1949年的原中国人民保险公司，70年风雨洗礼，国寿鑫享金生年金保险（A款），是中国人寿隆重推出的建司七十周年特别纪念版产品。

2018年第3季度，综合偿付能力充足率 262.17%，核心偿付能力充足率 262.17%，最近一期的风险综合评级，即2018年第2季度的风险综合评级结果为A类。