今天在谈保险前，深蓝君给大家讲一个真实的故事，这件小事给我留下了深刻的印象。

最近2年互联网上关于理财的内容越来越多，在股市、楼市不断传出财富效应的同时，越来越多年轻的朋友开始了解学习理财。这本来是一件好的事情，但是做任何事情都不能过犹不及。

今年深蓝君参加了一个小型的理财聚会，参加聚会的朋友都是25-30左右的已经步入职场几年的人，大家都在热情洋溢的谈着自己对财富增值的看法和实践。其中一位收入并不是不高的年轻的妈妈给我留下了特别深刻的印象，她说的大致意思如下：工作几年了，手头有一点不多的积蓄，还没有在深圳买房，自己也尝试了一些互联网金融的投资，同时也兑换了一些美元和黄金，用来应对通货膨胀。

整场聚会，大家都洋溢对理财虔诚的态度，但是深蓝君心理却有点不舒服。从实用的角度来讲，深蓝君不建议那位年轻的妈妈用过多的精力去考虑财富保值增值的问题，现阶段的重点就是财富积累，确切一点说是通过努力工作尽快挣得首付款，在深圳购买一自住房，毕竟这个是刚需，也是现阶段应该做的重点。

今天我们谈的内容的核心是：在正确的时候做正确的事，这种态度在购买保险时尤为重要，下面一起看看不同年龄阶段购买保险的侧重点。

儿童阶段（0-18岁）：

很多家庭是由于孩子出生才考虑购买保险的，深蓝君也是一个新手奶爸，这点非常能理解，但是由于感情的因素，我们在选择保险的时候经常会做一些非理性的决策。

从财务的角度上来讲，孩子不是我们的资产，而是我们的负债，抚养一个孩子占据了我们极大的时间精力和费用开销。由于孩子没有工作，无法创造价值产生收入，所以在这个阶段花大量的预算为子女购买保险，并不是一个明智的选择。

一、购买策略：

深蓝君建议预算有限的前提下，可以为孩子购买消费型的保险，下面逐一来说下：

• 意外险：一定要为孩子购买，由于活泼好动的天性，发生磕碰、擦伤、烫伤的概率也是很高，所以由于意外引发的医疗费用是关注的重点，最好选择意外医疗比较高的产品。

• 重疾险：建议为儿童购买消费型的产品，比如交10年保20年就特别好，等孩子18岁后在购买终身型的也不迟。而且几十年后保险的产品会越来越好，孩子长大成人后，自己同样可以承担一部分费用。投保一定要做到先大人后小孩，大人的平安是孩子能否健康顺利成长的核心。

• 医疗险：少儿医保是国家给与的福利，建议首先为孩子购买。如果有额外预算，也可以考虑购买其他医疗保险。

二、常见的问题：

比较常见的问题就是为孩子购买了万能险，以平安智能星、智慧星为典型的代表，看起来兼顾了理财和保障，实际上这两点都没做的很好，之前我们也做过详细的测评，推荐阅读。

初入社会（20-30岁）：

大家刚从学校出来，参加工作后都会有一定收入，这个阶段的特点就是变化比较大，可能收入也不是很稳定，而且后续花钱的地方还很多，也要为后续的成家立业做储备。

一、购买策略：

由于这个阶段身体条件较好，从数据统计来看，发病概率是一生当中最低的阶段，所以建议通过消费型产品来解决，缴费压力也没有那么大。

• 意外险：我们之前有过很多测评，暂略。

• 重疾险：目前1年期或者长期缴费的消费型产品也特别多，这个阶段可以适当的降低自己缴费压力，同时考虑把保障做全。

• 定期寿险：如果考虑父母养老送终的责任，是可以购买定期寿险，因为价格便宜，杠杆高，目前消费型的产品也比较多，最便宜的10万保额，一年才几十块。

二、常见问题：

不太建议购买理财型保险，保险理财的优势是安全稳健，而且需要较长时间才能看到复利的效果，所以不推荐购买。其实能管好自己的手，不乱花钱做好储蓄，已经很好了。 年轻人对于理财都有自己的想法，目前互联网金融方兴未艾，理财不是这个阶段的痛点。

成家立业（30-40岁）：

这个阶段一般都组建了自己的家庭，家庭责任还是非常大的，上有老下有小，可能还会有房贷车贷。虽然收入有了明显的提高，但是家庭消费也是逐渐攀升，并且会走向高峰，这个阶段的重点是保障型产品的配置，通过保险来转移我们的财务风险。

一、购买策略：

深蓝君建议大家可以通过保险组合，做一个合理的家庭方案。什么是保险组合呢？就是通过一年期、长期缴费、终身型保险的搭配，不仅保额足够高，而且保费支出也并不会特别的夸张。

• 意外险：没啥好说的，要买。

• 重疾险：推荐购买终身型的重疾险，因为这个时候身体条件尚可，并且购买终身型的重疾险价格也并不是很贵，正是购买的最好时机，买了就保一辈子。同时如果还有多余的预算，可以购买消费型的重疾产品，通过产品组合把保额做的足够高。

• 寿险：强烈建议购买定期寿险，因为这个阶段家庭责任还是非常大的，上有老下有小，如果发生风险身故了，那么通过保险理赔金，可以把家庭的责任延续下去。

• 医疗险：首先社保是国家福利，已经有了一个基础的保障，如果还有这方便的需求，可以配置一些高额住院医疗保险，比如尊享e生这种就是非常好的选择。

二、常见问题：

对于大多数家庭，这个时候深蓝君是不建议购买理财保险的，对普通人来讲，你的保障型产品已经配置足够了吗？还记得我们开头的例子么，在不同的阶段有不同的侧重点，不要做看似正确的事情。

事业高峰期（40-50岁）：

在这个阶段，我们有了足够的社会阅历，收入也达到的人生的高峰，看惯了人生的风风雨雨，自然也淡定从容很多。一般这个时候还有一定的家庭责任，比如子女可能还在读书。而这时我们的身体条件已经大不如前，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，我们的身体正在逐渐暴露出不少问题。

一、购买策略：

• 意外险：要买，建议购买额度一定要高。很多人倡导意外险保额是年收入的10倍，这样算下来可能额度会比较高。本着实用的目的，深蓝君建议普通人至少要配置100万额度以上的意外险，其实价格也不贵，就是几百元的事情。如果需要更高的保额，还可以在不同公司同时购买，便宜又简单。

• 重疾险：这时候是购买重疾险最后的时间，因为身体状况已经不如年轻的时候，而且保费也会稍微贵一些，错过了这个年龄，后面再买重疾险就很不划算了，都会出现保费倒挂的现象，所以重疾险还是要提前购买为好。

• 养老保险：其实这时候是要关注的是养老规划，而养老保险只是解决养老问题的一种手段。养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降。

养老是一个比较个性化的问题，这里深蓝君没办法逐一而论，这里推荐大家要关注几点：

• 合理算计：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

• 投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。

• 考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。

• 寿险：仍然推荐购买定期寿险，因为定期寿险是所有产品中最回归保险本质的，建议这个阶段可以追加保额，把保额做高。

• 医疗保险：医疗保险也这个阶段考虑的核心，其实目前流行的百万住院医疗险已经很不错了，如果觉得不够，可以购买一些高端医疗保险，无论从保障内容还是产品体验都是很不错的。

二、常见问题：

深蓝君再啰嗦一句，这个时候是重疾险最后的上车机会，如果错过了后续真的就很难购买了。如果真的预算有限，可以购买长期缴费的消费型重疾险，也是一种备选方案。

老年阶段（50岁以上）：

青山依旧在，几度夕阳红。虽然联合国把50岁划分为中年人，不过在中国传统文化中，很多人从心态来讲，已经把自己当作老人了。对于50岁以上的人群，家庭责任已经没有，身体也明显不如以前，开始在各个方面都会力不从心。就像我们上文说的，这个时候需要关注养老和健康风险。

一、购买策略：

关于养老我们上文已经有了一定的阐述，需要我们自己思考一下自己的养老规划和财务规划。50岁后，疾病是我们最大的敌人，不过这时候在购买健康保险已经很难了，不仅会贵很多，而且保额也不能做的很高。

• 意外险：意外险是普世性需求，和我们的健康没有关系，80岁以后还能购买意外险的，所以老年人最起码可以购买一份意外险。

• 防癌险：虽然重疾险购买不了，但是老年人还可以可以购买防癌险的。一般防癌险无需体检，如果身体有些问题，提供相应的体检报告和病例就好。防癌险是健康险里核保较为宽松的一种，推荐购买。

• 医疗保险：医疗保险和重疾险不同，重疾险实际上是收入损失险，当发生了重疾风险，除了医疗费用，还需要考虑康复费用和工作收入损失的问题。但是针对老年人来讲，已经无需考虑收入损失的问题，而且家庭责任也基本没有 ，所以只需要关注治疗费用就好，医疗保险就是比较好的选择。

为老年人购买医疗险情况比较复杂，而且不同的老年人情况都不同，关于产品推荐，我们之前已经有了很多测评，这里就不具体说明了。

二、常见问题：

建议老年人都养成定期体检的习惯，不仅可以时刻关注自己的身体状况，也可以将疾病遏制在萌芽状态。 今天就从宏观的角度，为大家说说不同年龄段选择保险的重点，希望对大家有所帮助。

欢迎大家分享给有需要的朋友，保险让生活更美好 ：）

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