深蓝君在过去遇到了一些案例，很多朋友会由于拖延或者其他原因，赶在生日前投保。老实说我是有些不太赞同这样的行为。可能大家会觉得非常诧异，越早投保保费越便宜，何乐而不为呢？

今天深蓝君就和大家聊一聊保险投保的可能遇到的问题，主要内容如下：

• 为什么说：不是买保险，是申请保险？

• 生日前仓促投保，可能遇到哪些问题？
  

• 如果刚好错过生日，这个办法能挽救

一、不是买保险，而是申请保险：

保险行业从业人员较多，整个行业大浪淘沙能坚持下来的人并不多。所以很多刚入行的伙伴由于专业能力有限，不得不靠人情和对客户120%的热情来弥补专业性不足。

所以几十年下来，可能会给我们造成一些错觉，就是买保险很容易，反正我想买保险，就有一大堆人来求着我买，而且保险公司那么多，想挑哪家是哪家。

可是事实真的是这样吗？未必，如果你有这种认识，可能是因为你没有买过保险，还不了解保险健康告知、核保等一系列的流程。深蓝君一直秉承一个观念：我们不是在购买保险，而是申请保险。

在之前讲《保险公司是如何核保？》的文章中，我们提到过保险公司是经营风险的营利性商业组织，自然也要考虑自身的风险和业务的可持续性。根据不同人的身体情况，可能存在下面四种核保结论：

所以保险不是想买就能随时买到，而且现在很多人都是在30岁之后才考虑购买保险的，一般这个年纪身体或多或少都会存在一些问题，建议大家还是不要过于乐观，以免出现不符合预期的核保结论时，过份的失望。

二、生日前仓促投保，有哪些问题？

弊端1：没有预留足够时间

如果生日前突击投保，最常见的问题就是没有足够的预留时间，如果核保结论不乐观，就非常被动，没有足够的时间来进行协调和处理。 本来计划好的生日前投保，可能因为核保结论不好，在想尝试投保其他公司也错过了生日这个节点。

弊端2：风险其实并不遥远

另外还有一个比较大的问题就是，风险不确定什么时候发生才叫风险。可能大家对自己的身体情况比较乐观，但是从保险公司的统计数据来看，有相当数量的理赔是发生在投保后的1年内。

对于还有几个月过生日的人，只要在生日前投保，同样一份保险的价格都是一样的，为什么不早买呢？早买早保障，而且还多了几个月的保障时间，规避了自己的风险，何乐而不为呢？

除此之外，我们都知道保险中有一个时间期限叫做等待期，也叫观察期、免责期。

• 是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿

• 设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保险金的行为。

重疾险不同的产品等待期都有一定的差异，有的最短为90天，有的则为180天，有的最高可能长达1年。我们看一个重疾险关于等待期的描述：

若被保险人于本合同生效或最后复效之日起180日内因意外伤害以外的原因初次患本合同所列的重大疾病，我们将无息返还您所交的保费，本合同终止。

目前有一种情况比较复杂，就是等待期内如果因某种疾病就医，但是在等待期后才确诊为重疾，那么理论上保险公司就存在拒绝赔付的可能。目前通过法律诉讼来看，的确存在一些类似的纠纷案件，不过目前的判决来看结果还是比较倾向于保护投保人的。这里面涉及法律、医学、以及案例的具体情况， 今天我们就不详谈了。

说了这么多的目的就是就建议大家不要过分乐观，不是买完保险扣费了就没事了，还有等待期等着度过。

另外需要温馨提醒大家：就是就算刚刚过了生日，有些保险公司也有生日回溯的功能，以市场上比较常见的同方全球人寿为例。如果被保险人已经过了生日，但是没有超过90天，那么是可以按照被保险人生日之前计算费率的。

今天深蓝君就和大家聊了一下投保时间的问题，希望大家都能科学、客观的认识保险，并且能够用好保险这一金融工具。

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