想买好重疾险从这5个步骤入手

重疾险在保障配置中，其重要性不言而喻，当我们计划要购买时，可能会通过各种渠道去了解。

比如上网搜索，比如咨询亲戚朋友，比如找保险代理人....

然而，我们听到的，并非都是真的为我们着想的，很多都是：

我们公司是大公司，大到不能到，小公司的不可靠，买我们的最安全。

我们的重疾险保大大小小100多种疾病，包含的疾病最多，买我们的保障最全面。

我们的重疾险赔付次数多，最多可以赔几百万，买我们的最划算等等。

广告也好，从业人员宣传也好，为了利益驱使，往往很多会违背客户需求，诱导消费。

在众多纷杂的产品中，如果没点保险知识，将无所适从，如果一味追求保险卖点，而抛弃自己真正需要，那可以说你的重疾险八九不离十就买错了。今天我们就来和大家一起分享，重疾险到底如何买，如何一次就买对。

想买好重疾险，建议从以下5个步骤入手：

第一步、了解重疾险及购买目的

重疾险在所有保险产品中，是最为复杂的，也是为昂贵的，如果因为一时的疏忽，挑选不当，就很有可能买不对，并可能带来不小的经济损失。

所以，在我们购买前，第一步要做的，就是要了解它，熟悉它，并分析自己购买的目的。

在了解重疾险的同时，还一个非常重要的事情，就是要知道，重疾险能为我们解决哪些问题。也就是重疾险的作用，我们为什么要买重疾险，分析自己购买重疾险的真实目的。

很多人对重疾险的作用认识，普遍存在一定的误区，仅仅停留在报销医疗费阶段。然而，对于重大疾病的花费，医疗费可能只是冰山一角，更重要的是患重疾后，还需要长期的康复护理支出和因病无法工作带来的经济损失。

如果想买对重疾险，治疗费、康复费、患重疾后不降低家庭生活质量水平，这三点才是购买重疾险的出发点。

第二步、确定风险保额

上面我们说到了，重疾险的主要作用有三：用于治疗费、康复费和收入补偿。

所以，重疾险的保额最起码要包含用于重疾的治疗费用，治疗后的康复支出和因无法工作带来的收入损失，如果因病可能需要专人陪护，还建议附加一份陪人误工损失。

重疾险保额=治疗费+康复费+收入损失+（陪人误工费用）。

至于重疾险的其中作用之一，用于治疗费用方面，如果配置了完善的保障体系，搭配了医疗险，也可以根据自己实际情况，适当的降低。

对于不同的人群，保额的确定也是不同的，不是一概而论了，要根据自己的实际情况进行预算。

第三步、确定购买预算

购买保险的费用，是我们实实在在的支出，过多的预算可能会影响到我们家庭的生活品质，过少的预算又可能购买不到与自己实际情况相匹配的风险保额，那多少预算才比较合适呢？

一般建议家庭用于购买保险的预算为年收入结余的10%-15%为宜。

当然，这不是一个硬性指标，但是，也不能因为购买保险，给自己带来缴费上的压力，毕竟保险一交就是二三十年。

比如一个三口之家，男女各30岁、女孩5岁，只有社保为例，一年的预算为10000元。

扣除孩子的全部保险配置（儿童重疾险50万保30年600元+意外险保额20万60元+百万医疗200元+普通住院医疗100元）年保费1000元左右（儿童的保险够用为原则），成人的意外险保额50万，150元左右一年；医疗险（百万医疗）300元左右；男定期寿险保额50万保至60岁30年交，每年700元左右；女定期寿险保额50万保至60岁30年交，每年300元左右；剩下的就是用于夫妻双方重疾险的预算。

夫妻双方重疾险预算=10000-1000-150*2-300*2-700-300=7100元

每个人的家庭情况不同，需要的保险种类不同，风险保额不同，需要的保费不同，所以，购买前，要有一个综合的规划。

第四步、确定保障期限

影响重疾险保费支出的主要因素有：保障期限和保障责任，我们先来说保障期限的确定。

很多人，在购买重疾险时，都比较纠结，纠结的是到底是买终身重疾险，还是买定期重疾险，其实，保障期限是最容易确定的。因为，风险保额是事先计算好的，预算又是实实在在在那里的，即使有所增减，也不会变化很多，不同的预算对应不同的保费期限就好了。

预算充足就购买终身重疾险，预算有限就购买定期重疾险。

可能会有人认为，降低保额，来增加保障期限，这种做法是不明智的。因为重疾险的高保额比保的久更重要。

试想，为了购买终身重疾险，降低保额，只购买了10万的重疾险，而期间不幸罹患癌症，花费了50万，买终身重疾险的意义何在？

可能还有人会说，买定期重疾险，老了怎么办？那我想问你，你以后不挣钱了吗？预算增加，在根据需要配置，保险是一个不断完善的过程。

如果预算不是很充足，又想终身保障，我们可以通过长短险搭配来实现，比如购买30万的终身+20万的定期，既可以节省保费，又有了终身保障基础。

或是适当降低部分保障责任，重点抓住最重要最需要保障责任，来实现保障期限的延长。

第五步、确定保障责任

重疾险的保障责任，也就是我们说的保障范围。

比如：轻症、中症、重疾（单次、多次）、恶性肿瘤二次赔，特定疾病（额外赔付），身故、全残、疾病终末期、住院关爱金、重疾医疗津贴、两全（满期返还）、分红、万能……

重疾险，只所以叫重疾险，就是保障的重大疾病，保障的重要责任就是重疾，所以购买重疾险，关注的最重要责任就是重疾责任。

其他方面，比如后期现金价值高、前十年额外增加重疾保额等几乎就是增加重疾保险产品的销售卖点，当然我们不是说其他方面不重要，而是说没重疾那么重要。

如果按照重要程度对保障责任做个排序的话：

重疾＞轻症＞中症＞身故＞恶性肿瘤二次赔＞重疾多次赔

至于特定疾病、住院关爱金、重疾医疗津贴等，如果您的预算不是很宽裕，还是不选择的好。

两全（满期返还）、分红、万能等类型的产品，即使您的预算非常宽松，也不建议购买。

结语

购买重疾险时，还有一些细节要注意。比如25种核心重疾定义是否有走后门现象，轻症是否包含高发轻症，癌症多次赔付赔付条件是否合理，重疾多次赔付重疾分组是否合理，免责条款是否有其他约定等。

还要结合自己的身体健康情况，同等情况下，同等保障责任，性价比越高的越划算。