光大永明人寿童佳保分析：国内首创中症赔付重大疾病保险

导读：由大童保险和光大永明人寿联手推出的国内首款含中症疾病保障的重大疾病保险——“童佳保”于2017年12月26日上市，在延续目前市面重疾险保障疾病超百种，轻症多次赔付，有豁免可返还等优势上，增加了一个全新的“中症”保障内容，填补重疾与轻症之间的保障空白。

一个行业的健康发展，需要符合客户的需求，“童佳保”重大疾病保险正是以“需求为导向型”开发的产品，了解客户需求，建立庞大的中症数据库，填补市场中症保障空白，这样一款新标杆产品的出现，小编似乎看到了健康险市场即将有一大波重疾险新产品涌现。

在分析“童佳保”之前，我们先来看下它的基本产品形态。

【产品形态】

【产品分析】

一：优势

1、首创中症保障：

国内唯一一款包含“中症”的重疾险，突破创新，优化病种分组，保障疾病分为100种重疾、20种中症、35种轻症。把轻症中较为严重但不满足重疾理赔标准的部分疾病规划为“中症”，如中度脑中风后遗症、单侧肺脏切除、中度严重溃疡性结肠炎、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度瘫痪、中度类风湿性关节炎等。并且将赔付比例提高到50%，即原本按轻症来算只能赔付30%保额的疾病，直接增加了20%的理赔比例。

2、轻症不分组3次赔付：

35种轻症不分组，不设间隔期，保险期间内最多可赔付3次。涵盖常见高发轻症，如原位癌、轻微脑中风、非典型心肌梗塞、微创冠状物动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术(非开胸)等。

3、轻症中症独立赔付：

35种轻症、20种中症均为独立赔付，互不影响，且不影响重疾的理赔额度，即重疾、中症、轻症最高的累积理赔比例为(轻症30%×3+中症50%+重疾100%)=240%。

4、双豁免更人性：

保费豁免非常人性化，首先被保险人可享受轻症以及中症保费豁免;其次投保人的豁免保费范围实在是广，只要投保人首次发生轻症、中症、重疾、身故、高残、疾病终末期均可豁免后续保费。我们经常看到的投保人豁免范围一般包括身故、全残、重疾，再好一点的产品会加入轻症豁免，童佳保的豁免条款相当值得附加(投保人与被保险人不是同一人时附加)。

5、按需附加灵活组合：

另外喜欢保费返还的客户群体，可以选择投保专属“附加童佳保两全保险”，享受祝寿金保费返还已支付保费，且返还已支付保费后，合同继续有效。祝寿金领取年龄在65、70、75周岁选择其一。

6、强大的增值服务：

主险附加险标保合计0-8000(不含)元，相当于投保就能享受重疾绿通服务，为客户提供优质医疗资源。

主险附加险标保合计8000-15000(不含)元，即可享受重疾绿通、直升机紧急救援、基因检测基础版(肺癌)服务。

主险附加险标保合计8000-15000(不含)元，即可享受重疾绿通、直升机紧急救援、基因检测高级版(肺癌、肝癌、前列腺癌、乳腺癌、宫颈癌)服务。

7、保费合理亲民：

以30周岁男性为例，50万保额20年交费，保障终身。

童佳保，年交保费11750元，且可免交一年。

XX常X树，年交保费12755元。

XX国X福，年交保费13950元。

XX无X人生，年交保费14050元。

8、30万保额即享受保费减免优惠：

30万保额及以上，可免交一年保费，即30万保额及以上，原本需要20年交费的，只需要交费19年。

二、注意：

1、等待期内发生轻症疾病，给付105%已交保费，合同直接终止。

2、疾病隐形分组：患某些疾病仅赔付其中一项。

条款中的规定如：

35种轻症实际有可能发生赔付的是28种，好在轻症保障的疾病涵盖多种高发轻症。

总结：童佳保重大疾病保险，首创中症保障，解决“重疾不重，轻症不轻”的尴尬，在健康险市场上具有一定里程碑意义。另外该产品可灵活组合，可单独购买主险，支持附加投保人豁免，附加“两全保险”还能满足有返还需求的客户。且30万保额即享受1年保费减免优惠，在一定程度上鼓励保障足额规划。