解除保险合同有妙招 想“休掉”险企全靠技术

6月3日讯：网友“求助”

“我去年买的XX保险公司的分红型养老年金险，当时没仔细研究，现在发觉按照合同上的领取额，比银行利息低。我想解除这份合同，保险公司会同意吗？”

“本人2011年9月购买XX保险公司的两全险，每月交300多元，至今已交近两万元。因某些缘故，最近我提出退保，但客服说只退7000多元，这不是逼我只有继续把钱交下去嘛。我强烈希望解除合同，请高人指点怎么操作。”

“去年在我不知道的情况下，家人为我买了一份医疗险，我前两天才得知此事，压根不想要这份保单，我该如何解除与保险公司的合同，把家人交了一年的保费拿回来？”

近年来，保险加速走入寻常百姓家庭。与此同时，因各种原由导致投保人与险企“分手”的现象也是频频发生。一如上述三位网友，各有苦衷，都“憋着劲”欲与保险公司“分道扬镳”，为此发帖求助怎样通过解除合同，把险企给“休了”。

两种形式

平心而论，从“理论层面”来说，在合同期限尚未届满前，投保人享有依据个人意愿提前终止合同效力的权利。不过，从“技术层面”来说，事情并不简单，原因在于，尽管解除保险合同有意定解除和法定解除两种形式，但无论投保人使用哪一种，都须遵循一个前提条件——符合法律规定或合同约定。

所谓意定解除，指双方当事人在合同有效期内发生约定的情况时，可随时将合同注销。这种形式的前提条件很明了，即投保人和险企应在合同中约定解除的条件，只有达成条件，一方或双方当事人才可行使合同解除权。

所谓法定解除，则指根据《中华人民共和国保险法》第十五条规定:“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”这可谓法律赋予投保人单方解除合同的权利，即签定合同后，一旦主客观情况发生变化，投保人认为已无必要履行合同，就可将之解除。

但须注意，该条法规也设置了法定解除的前提条件——“除本法另有规定或者保险合同另有约定外”。其中，“本法另有规定”是指《中华人民共和国保险法》第五十条“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”至于“保险合同另有约定”，可参见一则事例:宋先生买了一辆二手车，虽然原车主购买的车险未到期，但他想另行投保车险，遂向险企提出解除合同，被告知原车主当时曾享受优惠价格，保险公司遂与之在合同里约定“中途不得退保。”由此，宋先生只能等这份两年期的合同期满，才可另投其他险企怀抱。

难以“如愿”

瞧，虽然法律赋予了投保人单方解除合同的权利，但要真正操作，就成了“技术活”。回头看上述三位网友的描述，恐怕他们都无法“完全”实现意愿。

其中，第一位网友仅因投保时未“仔细研究”条款而欲解除合同，无论对照意定解除还是法定解除形式，显然都不成理由。而第二位网友，出于个人原由想退保并非不可，但若因不满退回的保费如此少而“强烈要求”解除合同，就属无稽之谈，建议先厘清保单的“现金价值”概念及其与退保之间的关系，再看自己的要求是否合理。

至于第三位网友，虽有可能符合法定解除形式，但据保险业内人士介绍，这里仍有两个限制:一是当保险责任开始后，在合同没有约定的情况下，投保人不得要求解除合同。二是解除合同后，对自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保费，投保人不得要求返还，只能对剩余部分要求险企退还。由此，该网友要想达成愿望，关键得看其是否确属被家人瞒着买的保险，此事尚需调查核实，且要看合同中有无设置针对投保人故意隐瞒事实，如代他人购买保险等情况的相应处理条款。而哪怕可以解除合同，可能也无法全额拿回已交保费。

种种不成功的解除合同事例提醒投保人，无论购买哪类险种，都应按照实际需求“度身”选择合适的产品，而且出手前务必做好必要的“功课”，掌握一些基础知识，切莫中途拍拍脑袋就想解除与险企之间的合同关系，毕竟这门“技术活儿”，可不那么容易操作！

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