价格仅差15元保障却差异大 综合意外险该怎么买不吃亏？

1月18日讯：买综合意外险的小伙伴们要擦亮眼哦，具体怎么买要看自身需求。

意外险是市场上较为基础的险种，但各个产品间的细分保障会有一些差别。近日，赚钱君对比了两款同类意外险，同样是30万保额的产品，价格却相差15元。而且两份产品的细分保障有很大差异。从风险概率角度而言，其中一款产品价格虽然更便宜，可是它的性价比明显更低。市场上有不少意外险都被包装成综合意外险，实际上其保障都会显得有些“残缺”，消费者应当识别。

代表产品对比

产品 价格 宣传意外身故意外伤残 意外医疗 意外住院

保额 保额 保额 保额 津贴保额

A 180元/年 30万 30万 30万 3万 -

B 165元/年 30万 30万 3万 - -

A 价钱

一样的保额，价格差15元，哪个更抵买?

去年11月，“她理财”平台上的一位消费者赵小姐购买了一份意外险(下称“A保险”)，价格为180元/年，保额为30万元。不久之后，有小伙伴告诉赵小姐，说她的意外险买贵了。

赚钱君了解到，赵小姐的这位小伙伴购买的意外险(下称“B保险”)的保额也是30万元，但价格只要165元/年，比A保险便宜15元。赚钱君查阅产品信息发现，A保险是由中国人寿推售的一款综合意外险，而B保险也是综合意外险，其东家则是泰康人寿。B保险在投保时还有一定的优惠。在产品页面上，泰康人寿还标识“全场投保即送100万航意险”。既有15元的价差，又有附加优惠，而且也是知名大公司的产品，B保险的性价比似乎比A保险更好，但实际却不是这样。

B 保障

30万元是身故保险金，细分保障不一致

很多人会以为，30万元保额是只要出事，保险公司就会赔30万元。实际上，这只是保险公司赔付的最高额度，想要得到这一额度往往是发生了“最坏”情况，即身故。换句话来说，A保险和B保险的30万元保额，一般是在意外身故情况下的赔付额度。综合意外险的具体保障责任较为清晰，基本上都包括意外身故责任、意外伤残责任、意外医疗责任、意外住院津贴责任等。

赚钱君细看条款发现，A和B的保障有较大的差别。其中，A保险的意外身故、意外伤残责任的保额都是30万元，而B保险只有意外身故责任的保额是30万元，其并未注明包含意外伤残保障。

二者的另一个差别是，A保险有3万元保额的意外医疗保障，而165元的B保险并不包含，若要增加2万元保额的意外医疗保障，则需要另加78元。不过，因为A保险是固定的产品形态，其保障责任仅限于上述所言的身故、伤残、医疗。而由于B保险是私人定制保障计划，投保者可以自由选择住院医疗和意外住院津贴等保障。

C 分析

伤残和身故概率相近，B产品性价比稍弱

通过前文可以看出，虽然B保险便宜了15元，但保障内容其实是“缩水”了，尤其是意外伤残保障部分。对于消费者而言，如果是可有可无、无关紧要的部分，那也可以忽略不计。但从风险概率来讲，意外伤残其实是很重要的一项保障内容。

据赚钱君了解到，我国每百万人意外身故人数为336人，而每百万人意外伤残人数为309人。由此可见，意外身故和意外伤残的风险概率大致都在万分之三左右，即二者出险的概率差不多。换句话来说，即便B保险是提供了3万元的意外伤残保额，加上基本的30万意外身故保障，这相比A保险的保障其实也几乎是“缩水”了一半。而价格只是从180元减少到165元，便宜了不到10%。

D 延伸

A缺住院津贴保障，伤残赔付按等级赔付

事实上，综合意外险应该是包含意外住院津贴保障的。但对于A保险而言，有一定的保障缺失，即不包含意外住院津贴保障。所谓的意外住院津贴，就是指被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起，在约定时间内到相应医院进行住院治疗，保险公司按被保险人的合理住院天数，根据具体约定给付意外伤害住院现金补贴。

赚钱君查阅B产品的产品资料发现，其提供给消费者选择的保障包含意外住院津贴。从具体的保障力度来看，最低是20元/天，最高保障100元/天。按照B保险的条款规定，想要获得津贴报销，前提是确定为意外伤害，而且必须在二级及以上医院的住院治疗，一份保险在保险期间内的累计给付天数以180日为险。对于B保险而言，累计最多可以报销18000元。

综上所述，消费者在投保意外险时，不单要看中产品价格和产品保额，更要了解产品的具体保障，以及每项保障的实际意义。

投保提示

1.意外险门类多，不同人群有不同方案

综合意外险，所谓综合就是各个保障都带一点，但每一个细分保障的力度都不会特别强。一位保险专家表示:“针对行动能力较弱的少年儿童或老年人士，他们最符合投保个人综合意外险，一般年缴保费300元到500元就可以获得比较充分的保障。”

而针对白领或出差人士，意外险有航空意外险和交通工具意外险等，航空意外险只承保乘坐飞机的意外事故，单次飞行保单的保费是20元，保额在60万元左右。而交通工具意外险的保障范围更全面一些，可以承保飞机、火车、汽车等，年缴保费100元到200元就可获足保障。

对于热爱户外运动的旅游达人来说，他们应该购买旅行意外保险主险和附加的旅行意外救援救助保险。

2.没有设犹豫期，变更职业需通知险企

一年期的意外险并没有设计犹豫期，保单的生效日期一般是投保次日的零时起。有保险业内专家表示:“购买人身意外险，保额可以设定为自己年收入的5到10倍，不需要追求过高的保额，建议购买消费型(即一年期)的，性价比比较高。”

从意外险条款可获悉，65周岁以下的身体健康者，都可以作为意外险的被保险人。但对于职业，保险公司有较为严格的要求。如果更换成了危险系数比较高的工作，除了要提前10天通知保险公司外，还可能要增加保费甚至遭到拒保。变更职业后，如果没有按要求告知，一旦出险保险公司会按原交保险费与应交保险费的比例，计算赔付金。

关注保险公众号，更多热门保险资讯随时看。