“无缝对接”并不是没有缝隙 保险空白期能赔不？

12月8日讯：从投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，被称为“保险空白期”。无论是车险还是健康险，如果在这一期间出险，保险人是否应该承担保险责任，现行法律没有明确规定，容易引发争议和纠纷。出现纠纷，很多情况下都是由于投保人不太明确续缴保费日期造成的，既便是已经缴纳了保费，往往出险时会被认定处在“空白期内”，不予理赔的尴尬情况。

“无缝对接”并不是没有缝隙

市民刘先生前两天遇到了一件糟心事，车子刚续完保险，第二天就不小心与另一辆车相撞，而保险公司却说无法理赔 ，理由是续的保险还没生效。这是怎么回事呢?原来 ，新保单上标注的保险生效起始日期还要两天，而上一年的保单已经在前一天到期了。

消费者都会在旧保单到期之前几天就办理续保业务，续保保单的生效日期绝大多数都是承接上一份保单的，这样当然能实现车险保障的“无缝对接”。

作为一种投保行为，无论是首次投保还是续期投保，新保单的保障到底是从哪一刻开始，其实是由投保人发出要约邀请，也就是约定起讫日期，再由保险公司方面接受要约。然后，保险合同才成立。当然，在约定车险续保保单生效日期的过程中，保险公司工作人员通常会建议说，新保单的生效日期最好接着上一份保单的效力结束日期，以便“无缝对接”。

空白期出险只能由交强险担着

“但是，许多车险都不是即时生效，如果没有特别约定具体起讫日期，一般保单生效日期都是缴费投保后的次日零时。因此，如果上一年保单已经到期，新保单还没有续上，就会出现保障间断的空白期。”某财险公司青岛分公司车险部经理丁经理表示。通常如果车主是在下午4时后办理购买车险的话，由于系统方面的原因，车险最快也要在两个工作日后生效，生效的具体时间仍然是“零时”。

如果发生了在空白期出现的保险事故也只能通过车辆交强险赔付。丁经理告诉记者：“由于交强险作为一种强制性车险，目前已经能实现缴费后“即时生效”，因此投保车主在投保断档期开车上路只能享受交强险的保障，一旦发生意外事故，保险公司只会在交强险的责任范围内进行赔偿。”

丁经理同时提醒广大车主:“车险续保想要保证能够“无缝对接”，投保人最好提前几天投保下一期保险。

健康险空白期保险公司不担责

和车险类似的意外险、医疗费用险、医疗津贴险、家财险等险种，保障期限大多为一年，次年续保时一定要提前几天就办好相关手续。

据了解，健康险等待期内无法提供保障一些带有医疗费赔偿的健康保险合同中，为了防范投保者故意带病投保，也为了降低保险公司风险，规定保险责任从等待期或称观察期结束之日起开始，如果保险事故是在等待期内发生的，保险公司不负赔偿责任。

大多数情况下，普通住院类医疗保险中，等待期一般为60天或90天;在重大疾病保险中，等待期一般为90天、180天，有的甚至长达一年。”青岛某寿险公司的产品经理朱经理表示。

在对几款同类产品之间进行购买前的比较时，这一期限的长短也该作为比较事项之一，等待期设置的时间越短越佳。投保者一定也要注意确认代理人是否已将保费及时上缴保险公司，并妥善保管已缴保费的收据。”朱经理表示。

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