商业养老险不如定期理财划算？如何买才能锦上添花

9月17日讯，社保养老金伤透了民众的心，想着买份商业养老金“社商联合谁用谁知道，养老好逍遥”，结果赵小姐给大家爆出一份自己母亲早年购买的商业养老险，细细一比呀，还不如买个定期理财来的划算。这下倒是让消费者犯难了，商业养老险是买呢，还是不买呢？

年缴1万，年领350，也是醉了

赵妈妈在06年购买的《国寿美满人生年金保险（分红型）》形态相当简单，年缴1万元，连缴3年，保障期至75岁，每年领取领取349.5元（约350元）直至合同终止。赵小姐给大家算的很清楚，满期金（含已支付保费）可领回34950元。

其实……小编在此弱弱的插一句，此款产品是分红险，按照产品形态应每年中会给予客户一定比例的分红，根据国寿近几年的分红水平看来，到了满期，加上分红能拿回的金额应超过42000元。要知道，对于保险账户的分红不是按照首年缴纳的保费金额计算，而是根据当年的账户价值进行计算。也就是说，计算基数是逐年累积的。

当然，方法我们明白了，仍无法掩盖赵妈妈这份产品悲剧的事实。3万块保费整个30多年就增长了1万多元，摊谁谁心塞。

商业养老险真的很坑爹？

尽管并不是每一款养老险都设计的如此逗你玩儿，但小编可以很负责任的告诉大家，再好的养老险都跑不过通胀，所以你们看，保险公司宣传的多好，“补充养老”。值得庆幸的是，现在很多商业养老险的投资收益率高于社保，即使跑不过通胀，但要应对温饱之外手头稍稍宽裕的老年生活还是不成问题的。

就拿某公司在售的一款终身型养老年金产品来说，保单生效次年至被保人60岁当年，每年给付其5%的生存金，60岁后至100周岁每年领取18%的养老金，在缴费期间还奖励1%的持续保险金，若至百岁仍生存则可返还300%的祝寿金。其核算基础为保额。而保额则在投保时进行对应选择。就算代入赵妈妈的投保金额，收益也不会太难看。然而纵是这样的一款养老险，想要老年富足，至少也要年缴保费5万以上，连缴10年，换而言之，至少交足50万的保费。

毕竟保险产品也是跟着市场变化不断改进，10年前的产品当然不能跟10年后的产品进行对比，10年前银行的利率跟现在银行的利率难道也相同么？

商业养老险不是不能买，买的少当真是给养老做个锦上添花的补充，其最大的意义大概体现在了财富传承。想要用最少的经济支出换取还算充裕的养老险，那就趁年轻投保，拉长缴费年期，减少单年缴费额。消费者在投保时心里也要打好算盘，毕竟我们算不过保险公司，但用平均数简单计算的话还是能有个谱的。

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