投保是一份爱的承诺 35岁是买重疾险的“分水岭”

9月16日讯：“没想到这么年轻这么开朗的人也会得癌症，我想想有点害怕，得病的事还真说不准，每年一次的体检很有必要。”

“真的不知道，明天和意外哪个先来，看来要给自己买份保险了。”日前，电影《滚蛋吧！肿瘤君》热映，片中那个身患非霍奇金淋巴瘤的乐观女孩熊顿，给大家带来了欢笑也赚足了观众的眼泪，在对这个年轻生命逝去扼腕叹息的同时，也给大家带来了面对重大疾病的思考。

投保是一份爱的承诺

一组数据显示，目前只有60%的人群对重疾险有认知，主动购买的比例不足10%。一位观影市民告诉记者，身边就有朋友患了大病，却没有买保险。

在采访中，记者也了解到一个幸福的案例，南京王先生因为给妻子买了一份重疾险而坚守了一份长相厮守的承诺。

2012年2月13日王先生给其42岁的妻子投保了一份重大疾病险，保额20万元，年缴纳7680元。今年7月13日，王先生的妻子被确诊为左侧甲状腺乳头状癌，7月24日向保险公司提出理赔申请，不到一个月保险公司赔付被保险人重大疾病保险金30万元。

“家里虽然条件不算差，但一下子让我拿出几十万的医疗费，我也拿不出来。没想到保险公司帮了大忙，这个钱对我和妻子来说是救命钱。”王先生告诉记者，“这次生病多亏买了保险，我爱人以前还埋怨我浪费钱，现在说还是我对她好。”

重疾险越早购买越划算

“浪费钱”、“我身体很好”等拒绝投保的理由往往充斥在保险销售人员的耳边，不过，业内人士告诉记者，购买保险，特别是重疾险其实很有必要，而且一定要趁早买。

在成功投保重疾险前，客户需要先通过身体状况的核保，如果保险公司认为客户属于高风险人士，就会拒绝提供保障，所以重疾险并不是你想买就能买的。江苏省保险行业协会主任助理杨忠建议：“购买重疾险宜早不宜迟，越早购买越划算。以家庭年收入的5倍为投保额最为合理。”

据了解，重疾险是有年龄限制的，一般出生满30天即可投保，但最多不超过65周岁，也有一些保险公司的重疾险甚至限制在55周岁以内。重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，因此年龄越大要交的保费就越高。20-35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期。

投保诀窍：35岁是道分水岭

保险在购买时分为消费型和返还型，在35岁之前，保费预算有限的情况下，消费者可以选择消费型重疾保险产品，可以用最小的支出换取最基本的保障。在年轻时风险低，有更多的选择，投保者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资，20年后自己给自己保障。

在35岁之后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，身体健康风险也在增大，此时如果经济能力许可，应该选择具有返还功能的保险产品，返还型的保险产品一般保费比较高，保险期限比较长，有一定的储蓄功能。

而在购买时，杨忠提醒：“根据保险行业协会的规定，重大疾病保险必须包括6种必保疾病——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植等，目前的商业重疾险，多数都包括了行业统一规定的25种常见大病，个别产品将疾病种类扩大到35种，甚至60种。”据杨忠介绍，从以往赔付的比例来看，90%患上重大疾病都能得到赔付，其中恶性肿瘤赔付的比例达到80%，如果投保时保额规划比较合理、足够，可以弥补家庭收入中断、下降的风险，是维系幸福家庭的一把保护伞。

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