对抗“肿瘤君” 巧用这些保险筑防线

9月14日讯：恶性肿瘤虽已不再是不治之症，但“肿瘤君”却可能和电影中一样随时突袭。面对这些需中长期治疗的重疾“持久战”，提前做好对抗重症疾病的财务保险准备越来越有必要。

对抗“肿瘤君” 保险筑防线

前期热映的《滚蛋吧！肿瘤君！》可谓是赚足了观众的眼泪。片中的女主角熊顿是个普通而乐观的女孩，即使在被确诊为非霍奇金淋巴瘤之后，依然有着拥抱世界的勇气，传递满满的正能量，不悲不闹，令人感动。

推及现实生活，恶性肿瘤虽已不再是不治之症，但“肿瘤君”却可能和电影中一样随时突袭。面对这些需中长期治疗的重疾“持久战”，提前做好对抗重疾病的财务保险准备越来越有其必要。

重疾威胁日益严峻

恶性肿瘤是威胁人类健康的重要因素之一。根据世界卫生组织（WHO）发表的《全球癌症报告2014》，中国新增癌症病例和死亡人数均居世界首位，其中，新增癌症病例占全球比例为21.9%，癌症死亡人数占全球比例为26.8%。另一方面，我国癌症发病年龄正在逐渐降低。和熊顿一样，现在的年轻人常常晨昏颠倒，三餐不定，甚至“K歌必定刷夜，聚餐必喝大酒”，将健康抛诸脑后。长期的不良生活习惯，加之工作节奏日益加快，不合理的饮食结构以及环境污染、食品安全问题，往往破坏了身体免疫力，给病魔可趁之机。

目前，医疗手术是大部分恶性肿瘤最有效的治疗手段，只要治疗手段到位及时，保持乐观心态，重疾的康复率可以达到60%˜70%。但这些手术的费用和术后维护费用，往往数额惊人。在现有医保体系下，大部分癌症治疗由于需要进口药物、非医保内材料等原因，诊疗费用需患者自行承担的比例较高，给家庭带来沉重的心理和经济负担。统计数据显示，我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万˜50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，大病费用保障缺口较大，仅仅依靠社保将难以维持。

在大病重疾年轻化的严峻趋势下，提前做好对抗肿瘤君的财务保险准备越来越必要。目前，市场上能“保”肿瘤癌症的保险主要有两种：一种是专门针对癌症的“防癌疾病保险”，另一种为包含恶性肿瘤在内的重大疾病保险。

年轻人可单独买防癌险

在不少国家和地区，购买防癌保险是抵御癌症的“必备品”。在日本，防癌险已成为商业健康保险中规模最大的业务，在韩国有约1/4的国民购买了防癌险，而中国台湾地区平均每2.5人也拥有一份防癌保险。

对于年轻人而言，由于收入有限，保费预算不高，因此可优先投保专门针对各类癌症的防癌险，以便利用最低的保费投入获得更高的保障。

相对于普通的综合重大疾病保险，可以单独购买的防癌险主要有两个方面的好处。一方面，防癌险相对同类型的重疾险，无论是消费型对消费型，还是储蓄型对储蓄型，防癌险的费率比重疾险都便宜得多，对于保费预算有限，但又想对重大疾病种类中发病率居首位的癌症有所保障的人群而言，防癌疾病保险更适合其有限的经费需求。其次，防癌险作为专门针对肿瘤疾病的保险，不少产品在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，另外还可以提供原位癌保障，这一点也弥补了部分重大疾病保险无法保障原位癌等初期大病的不足。

以太平洋寿险新上市的“爱无忧”防癌保障计划为例，该款产品为针对癌症的定期保险产品，除具有癌症确诊可获得一次性赔付这一基本特性之外，还有轻症额外给付、轻症保费豁免和满期返还三项责任。特别是轻症额外给付，合同生效180天后，确诊初次发生合同约定的癌症轻症，即可给付保额的50%，给付后仍可继续享有100%完整的癌症保障，且可免缴后续应交的保费。保费方面，以30周岁男性，保至70周岁，50万元保额，20年交为例，其保费标准约为5535元。

中年人优选重疾险全面保障

防癌险虽然保障责任简单明晰，费率也比较低廉，但还是存在一定的“范围缺陷”。根据各家保险公司的重大疾病理赔数据，以及卫生医疗部门的数据来看，癌症的发生率在所有大病中的占比大约为60%左右，但毕竟还有40%的重大疾病并不能被纳入恶性肿瘤范围，因此防癌险的保障范围尚且不够全面。

对于35岁以上有一定经济实力，特别是担当家庭经济支柱的人群来说，如想对恶性肿瘤等重大疾病风险进行投保，将财务风险转嫁给保险公司，那么建议可选择终身型或者可以保障到70岁的重大疾病保险。

具体而言，所谓的重大疾病保险就是以保险合同约定的疾病发生并达到一定严重程度为给付保险金条件的疾病保险。例如，熊顿所患的霍奇金淋巴瘤就属于第二类重大疾病中“恶性肿瘤”的一种，包含于重大疾病保险的保障范围之内。在购买重大疾病保险后，只要被保险人罹患保险合同约定的疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

以友邦保险推出的《友邦全佑倍至重大疾病保险》为例，该产品不仅囊括34种重度重疾，8种轻度重疾，针对目前三种高发现代病和男性女性分别高发的特定恶性肿瘤提供50%基本保额的额外给付；也集合了特别关爱、现代病、特定重疾、身故、全残、意外、疾病终末期、一类重疾、二类重疾、和老年护理10项保障功能于一体。值得一提的是，借助该产品的“特别关爱金”保障，如患者从第二类重疾首次确诊之日起365日及以后身故，即可获50%基本保额。

组合投保：1+1>2

综合而言，防癌险和重疾险各有优劣，那么如将两者进行组合搭配是否可行呢？业内保险专家表示这样的组合也有不错的可行性。

举例而言，如上海某35岁的在职白领男性，其基本月收入为15000元，其为自己设定的重大疾病方面的保费年预算也为15000元。假设其将该笔资金全部用于选择综合重大疾病险（终身型，20年缴费），基本可获得30万~40万元左右的重大疾病保额。如其想获得更有效的组合保障，保险专家建议，其可在相同预算条件下，分别购买50万~80万元基本保额的防癌险以及20万元基本保额的重疾险。这样，不仅有效提高了总体保额，同时也能兼顾发病率最高的癌症及其它重病保障。

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