给宝宝买点保障当礼物 新生婴儿保险该怎么买？

9月2日讯，昨天一早，读者秦小姐打电话到本报，询问新生婴儿的保险该怎么买？秦小姐说自己有个亲戚是高龄产妇，马上就到预产期了，想给宝宝买点保障当礼物送给她，可是她无从下手。对此，建议秦小姐，首先为新生宝宝购买社保，然后再买商业险，一般出生28天就可以购买。

宝宝的商业保险分两部分，先买基本保障再考虑教育金。基本保障包括大病、住院、意外等，一般保费都很便宜。在险种上，重疾险要首先考虑；小孩子天性好动，好奇心强，难免会有磕磕碰碰，所以意外险不可少；宝宝的免疫力和抵抗力都不如成人，感冒发烧的要住院，住院医疗险也需要配置。而教育金规划则分为两块，包括教育金储蓄和教育金保障。

投保顺序上先考虑大人

中国人有“先顾孩子”的传统习惯，好吃好喝的都孩子优先，总觉得孩子是最重要的，同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却给孩子买保险。但是假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险，

业内人士一致认为：在考虑给孩子投保时，一定要先给家里的大人投保。

除了家庭人员的购买顺序，个人购买保险也有购买顺序的建议。购买保险产品的顺序一般为：意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。对于有房贷的家庭来说，买房之前最好先为个人投保。如果出现人身意外收入中断，贷款方银行将会收回房产，家人也会受到连累。一般来说，一个家庭将要还多少房贷，在还贷期间内就要投保多少寿险。比如房贷是30万元，那么就需要至少30万元的定期或终身寿险。

少儿投保存在“误区”

在购买保险的时候，很多家庭存在这种或那种误区。比如，很多父母觉得宝宝现在很健康，不需要买重疾险等保险。其实尽早购买一份适合宝宝的保险比较好，年纪越小费用越低，并且越容易被保险公司接受承保。身体健康才有资格买保险，保费也与年龄和健康状况密切相关，这也是宝宝买保险性价比可观的原因。

“给孩子买的第一份保险应该是重大疾病保险。”某大型寿险公司相关负责人说，保险的本质是为了家庭提供一种保障，而重疾险对生病、人寿的保障更大。另外，也不建议用成人险代替少儿险。“目前一些成人重疾险可以从0岁开始投保，保费低廉，但成人险并不能替代少儿险。成人疾病谱和少儿疾病谱并不一样，比如心肌炎、哮喘是孩子成长中发病率较高的疾病，但成人险并不包括这些疾病的保障，应该有针对性地购买少儿险。另外，孩子刚出生时，父母往往比较年轻，经济能力有限，没有必要一次性到位，建议量力而行。”

值得一提的是，在教育金保障方面，不要去买那种保终身每年返钱的分红险，那不是教育金保险。教育金保险是保到大学毕业，四年间每年领钱，有的还会在25岁给一笔婚嫁金。

保险受益人应指定清楚

购买保险的时候，受益人写谁也是颇有“学问”。针对可能存在的理赔问题，业内人士建议，保险客户投保时受益人最好指定。为了避免日后给客户及其家人造成不必要的麻烦，即使投保时没有指定受益人，也可以在保险期间内将受益人指定。同时投保人也可以按照自身要求变更现有保单受益人。值得提醒的是，如果被保险人是无民事行为能力的人或限制民事行为能力的人，则可由对应的监护人指定相关的受益人。

此外，在指定受益人时，表述一定要明确。切不可使用模糊的字眼，如“妻子”、“孩子”等，因为这种字眼指向性不明确。通常情况下，在填写保险受益人时，要写清楚受益人的姓名、性别、身份证号码、与被保险人的关系、本人亲笔签名、住址、联系方式等。这样才能为日后申领保险金减少麻烦。

再者，保险受益人可以指定多个人，分配比例要想好。《保险法》规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。保险受益人可以变更。比如，市民王先生为自己购买了一份人身意外险，受益人填的是妻子。可后来，夫妻二人因感情不和而离婚，离婚后王先生并没有去变更保单受益人(还是前妻)，万一王先生因为意外情况而身故，前妻仍能获得赔偿金。

投保人变更受益人时，首先要征得被保险人同意；其次，要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险公司；另外，保险公司收到书面通知后，在保险单或保险凭证上批注或者附贴批单。否则，受益人变更就是无效的。

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