先大人后孩子 家庭买保险投保顺序有“讲究”

8月24日讯：第一份保单给孩子、忌讳买重疾险、买成人险代替……有关为家庭的未来购买保险，一般的家庭都有各种想法，主要都是要给孩子最大的保障。可是这样的做法并不可取。保险业内人士建议，在家庭购买保险的顺序应该是“先大人后孩子”，也就是说先给家里的“经济支柱”买上保险。

家庭保险可以“团购”

自今年初中国保监会提出了《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》后，团险降低了门槛，将最低投保人数由5人调整至3人，且特定团体成员的配偶、子女、父母可作为被保险人。借助这一契机，多家保险公司均推出以家庭为单位的“团险”。

近日记者从多家保险公司了解到，包括太平人寿、泰康人寿等大型保险公司均推出了家庭保险团购产品。例如，泰康人寿的一款重疾险团险产品，投保人和家庭成员一同购买，保费比同类产品便宜了三成左右；同方全球的“全家保”则属于意外类险种，也是3人成团，保费只要99元，比市面同类产品便宜不少；太平人寿则试水“微信团购”，通过微信推出了交通意外险，亲朋好友均可参加，6人成团还能享受5折优惠。

“团险是一种险种，而非投保的方式。”太平人寿保险的一位客服人员向记者表示，虽然“家庭险”的保费一般会比个险低三四成。但若投保人素不相识也不行，明确规定“附属被保险只能为主被保险人的配偶或子女，就所有保额根据被保险人数平摊”，并且这类险种，多以意外险、医疗险居多。

不过，团险只能为团体量身定制保险计划，只有个险才能为个人定制合适的保障计划，投保人在选择团险产品时，应多考虑自身的保障需求，不能只是因便宜而购买。

投保顺序有“讲究”

中国人有“先顾孩子”的传统习惯，好吃好喝的都孩子优先，总觉得孩子是最重要的，同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却给孩子买保险。但是假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险，业内人士一致认为：在考虑给孩子投保时，一定要先给家里的大人投保。

除了家庭人员的购买顺序，个人购买保险也有购买顺序的建议。“购买保险产品的顺序一般为：意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。”中德安联人寿保险寿险管理师徐晴波建议。

她同时建议说，对于有房贷的家庭来说，买房之前最好先为个人投保。如果出现人身意外收入中断，贷款方银行将会收回房产，家人也会受到连累。她表示，一般来说，一个家庭将要还多少房贷，在还贷期间内就要投保多少寿险。比如房贷是30万元，那么就需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。

少儿投保存在“误区”

在购买保险的时候，很多家庭存在这种或那种误区。比如，很多父母觉得宝宝现在很健康，不需要买重疾险等保险。其实尽早购买一份适合宝宝的保险比较好，因为年纪越小费用越低，并且越容易被保险公司接受承保。身体健康才有资格买保险，保费也与年龄和健康状况密切相关，这也是宝宝买保险杠杆率高于父母，性价比可观的原因。

“给孩子买的第一份保险应该是重大疾病保险。”启元财富理财顾问程满清如此建议，因为保险的本质是为了家庭提供一种保障，而重疾险对生病、人寿的保障更大。

另外，业内人士也不建议用成人险代替少儿险。“目前一些成人重疾险可以从0岁开始投保，保费低廉，但成人险并不能替代少儿险。成人疾病谱和少儿疾病谱并不一样，比如心肌炎、哮喘是孩子成长中发病率较高的疾病，但成人险并不包括这些疾病的保障，应该有针对性地购买少儿险。另外，孩子刚出生时，父母往往比较年轻，经济能力有限，没有必要一次性到位，建议量力而行。”徐晴波表示。

保险受益人应指定清楚

购买保险的时候，受益人写谁也是颇有“学问”。针对可能存在的理赔问题，业内人士建议，保险客户投保时受益人最好指定。为了避免日后给客户及其家人造成不必要的麻烦，即使投保时没有指定受益人，也可以在保险期间内将受益人指定。同时投保人也可以按照自身要求变更现有保单受益人。值得提醒的是，如果被保险人是无民事行为能力的人或限制民事行为能力的人，则可由对应的监护人指定相关的受益人。

此外，在指定受益人时，表述一定要明确。“切不可使用模糊的字眼，如‘妻子’、‘孩子’，因为这种字眼指向性不明确。通常情况下，在填写保险受益人时，要写清楚受益人的姓名、性别、身份证号码、与被保险人的关系、本人亲笔签名、住址、联系方式等。只有把信息写得明确具体，才能为日后申领保险金减少麻烦。”

再者，保险受益人可以指定多个人，分配比例要想好。《保险法》规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。另外，保险受益人可以变更。比如，市民王先生为自己购买了一份人身意外险，受益人填的是妻子。可后来，夫妻二人因感情不和而离婚，离婚后王先生并没有去变更保单受益人（还是前妻），万一王先生因为意外情况而身故，前妻仍能获得赔偿金。

“投保人变更受益人时，首先要征得被保险人同意；其次，要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险公司；另外，保险公司收到书面通知后，在保险单或保险凭证上批注或者附贴批单。否则，受益人变更就是无效的。”太平人寿青岛分公司个人业务经理宋春红提醒说。

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