“大病”定义不同 大病医保与重疾险不冲突

8月12日讯：8月2日，国务院办公厅印发《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》（以下简称《意见》），以加快推进大病保险制度建设，筑牢全民基本医疗保障网底，让更多的人民群众受益。那么有了大病保险之后，我们是否还需要商业保险呢？专家认为，两者并不冲突，在有能力的情况下，可以为自己多购买一份保障。

“大病”定义不同

商业大病险是指重疾险

就大病保险这个概念而言，城乡居民大病保险是以发生高额医疗费用作为“大病”的界定标准。当个人自付部分超过一定额度，就可能导致家庭灾难性医疗支出，“这个病就是大病”。

商业保险的大病保险通常是指重大疾病保险，两者的概念并不相同。比如，一个人摔跤或者重病造成严重伤害，治疗费用达到城乡居民大病保险的要求，就可以得到保障。而商业保险还需要确认是否属于保障范围，如果你只购买了重大疾病保险，而没有购买意外险，那么因摔跤导致的高额医疗费，就无法得到赔付。

大病保险覆盖城乡居民

商业重疾险有投保门槛

在参保对象方面，大病保险的保障对象为城乡居民基本医保参保人，保障范围与城乡居民基本医保相衔接，居民无需缴纳大病保险的投保费用。

而商业重疾险则需要居民自己缴费，根据费用、年龄等确定保额。另外，商业重疾险有一定投保门槛，比如对投保人的年龄、身体状况等都有要求。通常来说，年龄越低，保费越低。而且，当商业重疾险达到一定额度之后，就需要进行体检。太平人寿浙江分公司区域总监沈阳介绍，按照太平人寿的准则，当被保险人累计重疾险保额大于其所在年龄段的可以购买的保额标准，则需要进行体检，比如10-17周岁的未成年人，重疾险保额若大于50万，需要进行体检，经过保险公司审核成功后，才可以投保。另外，在投保前生过的疾病不在承保范围之内，主要针对慢性病，如高血压、高血脂、肌瘤等。如果保险公司愿意承担这类慢性病的风险，则会通过增加保费等方式。

大病保险按比例支付

商业重疾险按保额赔付

在支付方面，2015年大病保险支付比例应达到50%以上，按照医疗费用高低分段制定大病保险支付比例，医疗费用越高，支付比例越高。对经大病保险支付后自付费用仍有困难的患者，民政等部门要及时落实相关救助政策。也就是说，大病保险是一种报销型保险，根据实际产生的医疗费用按照比例支付。

而商业重疾险的赔付主要以患者的诊断书为依据，只要符合商业保险赔付的要求，市民就可以获得保险合同中约定的偿付金额，与实际产生的医疗费用没有关系。比如说，市民患上甲状腺癌，花了3万元医疗费用，而重疾险的保额为30万元，那么保险公司就要按照约定给付30万元。

大病险和重疾险不冲突

两者给予居民全面保障

从以上几方面来看，大病保险和商业重疾险在准入门槛、保障范围、支付方式等多个方面都有不同，在拥有大病保险的同时，适度购买商业保险，能够给生活带来更大保障。

新华人寿杭州中支总监宋明华认为，大病保险和商业重疾险并不冲突，两者是相辅相成的存在。仅仅就医疗费用而言，很多家庭自己的储蓄可以承担，大病保险的推出有效缓解了家庭的储蓄负担以及部分看不起病的患者的燃眉之急。民生问题永远是国家不变的主题，国家推出的这项惠民政策为居民多加了一个保障，也让很多买了商业重疾险的人能够将理赔金更充分地用在除了医疗费用以外的开支上，比如每月需要缴纳的贷款、生病导致无法工作的损失、孩子的教育金、老人的赡养以及病后的康复费用等。

假设一个人购买了20万保额的商业重疾险，生了一场大病后，经过基本医保和大病保险的报销，余下的医疗费用可以从保险公司赔付的20万里支出，多余的钱可以用作其他用途，比如无法工作后的生活保障等。

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