保险支招安度炎夏 意外险+医疗险不可少

7月21日讯：随着台风的离去，上海最近的气温开始展现夏日本色。虽不至于用上“酷暑”一词，但高温依然可能让老人、小孩等身体较弱人群或是户外工作者中暑。而暑期出游如果行至高温地区，更是加大了中暑风险。于是，不少市民开始关注是否有保险能为中暑埋单。

防高温需求大增

在夏季正式到来之前，上海市气象部门曾作出预计，今年高温日数将在15-21天，较常年15天偏多，37℃以上的酷暑日数为5-8天，较常年4天偏多，极端高温在39℃左右。

天气热，暑期作为孩子难得的长假时间，家长往往会选择在此期间带孩子外出旅行，尽管气温会让不少家长心里感到“怕怕的”。市民张女士表示：“前段日子一直下雨不能带小孩出去玩，终于不下雨了温度又高了，气温一过30℃，旅游的时候孩子整日呆在外面我就怕他中暑。”

像张女士一样担心孩子或是老人中暑的市民还有很多，想到去年夏天引起热议的“高温险”，不少人开始思考是否能用保险来保障中暑的风险，给夏季添一丝凉意。

于是“高温天气津贴险”和“高温中暑意外保险”两款搭天气顺风车的保险走进了大众视线。

据悉，“高温天气津贴险”覆盖全国33座城市，在今年7月1日至8月31日，若投保人所在的城市达到了起赔温度，则按天计算津贴。10元、50元、100元三种保费分别对应不同的每日津贴。

不难发现，这似乎与去年博眼球的“高温险”并无太大差异，只是将销售渠道换成了微信平台。虽然有和天气“赌博”的嫌疑，但是消费者在高温面前的参与热情依然不减，推出该产品的保险公司的工作人员曾向媒体表示，因在微信端销售火爆，销售截止日期向预定的时间延后了5个工作日。

市民呼唤中暑保障

而“高温中暑意外保险”则因为直击高温带来的健康风险而收获了高关注，相对来说其保障功能更为突出。

在该产品的淘宝销售页面可以看到，“高温中暑意外险”主要保障两个方面，分别为高温医疗和高温身故。被保险人被确诊中暑后30日内因该原因在合同指定医院支出的按照当地社保主管部门规定可报销的、必要、合理的医疗费用，该公司将赔付医疗保险金，最高达20000元；被保险人被确诊中暑后180日内因该原因身故的，该公司将赔付最高50万元的身故保险金。

产品保费在10元到38元，根据保障期限和保额而定。截至发稿，这款售价较低的保险在淘宝保险频道已经售出了365份。

业内人士表示，红极一时的“高温险”其实弱化了保障功能，消费者即使真的“赌赢”了天气获得了津贴，但真的因为高温出现意外需要医疗保障时，高温险是无法提供帮助的，而“高温中暑意外险”则对中暑提供了有针对性的医疗和意外保障。

但是，为何长期以来市面上都没有“中暑险”？上述保险又能否被称作是“中暑险”？

友邦保险的相关负责人在接受《南方都市报》记者采访时曾表示：不是保险公司不愿意开设这个险种，而是因为中暑的主要诱因、伤害鉴定等存在多个保险盲点，并且不少险种跟“中暑险”又有交叉之处，因此很多保险公司对这种大家议论度高的险种持观望的态度。

而上述的“高温中暑意外保险”相当于是意外险和医疗险的结合，恰好是借了当前的“热”点吸引消费者，更像是打了一个擦边球。

保险“组合拳”来防暑

虽然目前市面上还没有专业的“中暑险”供消费者选择，但是就像友邦保险人士所言，不少险种与“中暑险”交叉，因此通过保险“组合拳”同样能够达到防暑的目的。

意外险尤其需要关注。投保后，保险公司能够对被保险人中暑之后造成的意外伤害事故进行理赔，且由于意外的不可预知性，即使不在夏季，身边同样面临多重风险，买好意外险才能有备无患。

值得注意的是，保险专家提醒市民，如果被保险人仅仅中暑但没有因中暑造成意外伤害的，不属于意外险理赔范围内。因此，备齐相关的医疗保险非常有必要。

一般来说，津贴型的医疗保险包含意外及疾病引起的保险责任，同时也并不区分医疗费用是否在社保范围之内，能够较好的保障中暑带来的医疗问题。一旦被保险人在夏季因中暑入院后，保险公司就会按合同约定向被保险人按次、按日或按项目支付保险金，理赔与实际发生的医疗费用无关，也无须提供发票，较为便捷。

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