“全险”能否经受住暴雨季“考验”？

5月份以来，广州很多车辆都经受着暴雨的考验，行驶在恶劣天气里，自然要承受各种风险。车辆一旦遭损，车主们都希望将这些风险转嫁给保险公司。可是谈到汽车保险，很多车主其实只是一知半解，一来是在购置新车时往往不清楚该买什么，索性投个“全险”；二来也不明白所谓的“全险”到底能保什么以及不能保什么，复杂的险种也容易让人犯迷糊。因而，在开车上路之前，搞清楚自己的爱车拥有哪些保障，在什么样的情况下才能理赔显得尤为必要。

投保案例

前不久，市民陈先生在广州某4S店新入手了一辆20万元的车。由于陈先生刚拿到驾照不久，车技并不娴熟，他便在4S店工作人员的推荐下，给自己的爱车上了一份“全险”，总计费用6400余元。实际上，陈先生购买的这份“全险”主要包括9个险种，详情可见图示。

交强险

分项赔偿，撞坏别人车最多赔两千

陈先生购置的是5座型私家车，第一年应缴950元保费，以后按前一年出险情况浮动。如果前一年不出险，交强险下一年的费率会下调10%左右，最多下调30%。

交强险保额是12.2万元，看上去还不少，但它遵循分项赔偿原则。在交通事故中车主有责任，保险公司对死亡伤残最高赔11万元，医疗费用的限额为10000元，而财产损失的限额只有2000元。倘若车主在事故中无责，上述三项保障内容对应的额度分别为1.1万、1000元、100元。

不难看出，遇到一些小刮蹭(不涉及人身伤亡)，车主通过交强险最多也只能获赔2000元。如果没有上商业三者险，剩余部分需车主自掏腰包。交强险的保障比较宽泛，酒后驾车、故意撞人，交强险都能理赔，只是保险公司可能会追偿。

三者险

不累积保险金额，只保“外人”

和交强险一样，三者险也是用来赔给别人的。但二者不同的是，三者险并不会累积保险金额，例如投保50万元的三者险，第一次出险理赔后，第二次出险保险金额依旧是50万元。

通常而言，开车造成第三方人和物的损失，三者险便是赔付主力。尤其对于陈先生这样的新手来说，三者险必不可少。但到底谁才是“第三方”呢？按照条款规定，即“除投保人、被保险人、保险人以外，因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者”。

无论是交强险还是三者险，都将“本车上其他人员的人身伤害或财产损失”列为免责。要保障车内人员的人身伤害风险，可通过车上人员责任险实现，陈先生购买的车险包含这一险种。当时，陈先生在4S店推荐下，特意将司机保额定在2万元。这虽比乘客的稍高，但保障力度显然不足，若能搭配一份人身意外险则更佳。

车损险

大树砸坏车顶，能否赔看树倒原因

车损险是针对车辆本身遭受意外损失的保险。“暴雨天气导致大树瘫倒，进而砸坏车顶，属于车损险理赔范围。”广州一位财险人士王先生告诉记者，车辆在地陷、泥石流、滑坡等情况下受损，一般都可以获得理赔。

但是，“人为过失导致的大树瘫倒，保险公司可能会‘代位求偿’,即保险公司先向车主赔付，再向责任方追偿。万一涉及较大金额的话，保险公司可能拒赔。”王先生指出，还有一种极端情况，“因为地震所引发的地陷或大树瘫倒而致汽车受损，均不属于车损险的理赔情形”。

此外，车辆受损有时也可能是他人恶意行为造成的。例如陈先生把车停在小区，某天邻居家的小淘气用锐器将车身油漆划坏了，这便是车损险附加险“车身划痕损失险”的保障内容。不过，划痕险的原因鉴定比较复杂，赔起来会比较麻烦，从费率上看也并不便宜。

涉水险

水中二次启动，发动机坏了自己担责

车辆被水浸泡后，发动机没进水，只需更换一些零部件、维修电路，都能通过车损险掂定。而单独为发动机进水提供保障的只有涉水险。据记者了解，在很多时候，一些车主口中的“全险”并不包含“涉水险”。

上述财险人士称，涉水险的适用范围较小，一般可以赔偿由于正常行驶状态下，发动机进水所等产生的损失，保险报销的比例大概是实际损失的80%到85%。

值得留意的是，在各家公司的涉水险免责条款里，均把发动机进水熄火以后的二次发动列入免责条款，即汽车被淹车主强行二次发动，由此造成的发动机损失，保险公司不会赔。

玻璃险

能保风挡玻璃，贴膜损失和天窗都不保

陈先生的这辆车是国产的，所投玻璃险是依照国产玻璃标准赔付。之所以要选择这款附加险，主要是因为“玻璃单独破碎”并不属于车损险的保障范畴。

在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而玻璃单独破碎时，没车损险什么事儿，这时就得靠玻璃险来报销。陈先生的玻璃险只花了290元，而20万的车单独换风挡玻璃，保守估计要花2000元。万一出险，还是比较抵的。

不计免赔险

个人支付部分让保险公司再报销

上文中讲到涉水险的理赔额度时，其报销比例并不是100%，这是因为该险本身有一定的“免赔额”。要是车主自己一分钱都不想掏，也可以在涉水险的基础上再投一份“不计免赔险”，费用也就数十块钱，这样就能实现事故损失全额赔付。但并不是所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔这个保险项目。

假如陈先生发生了车辆碰撞，对方财产损失13万，陈先生用交强险赔了2000元，再用三者险赔付了10万，仍有2.8万元需要赔付。这时，不计免赔险就能对剩下的2.8万元再进行赔付，这样能达到获得保险公司足额赔偿的目的。

其他附加险

自由选择，新车投保自燃险作用有限

在陈先生的“全险”目录里面，还有“全车盗抢险”。该险种的意思是，丢了某个轮子、反光镜那不能赔，而一定是整车被盗才赔。而且车辆被盗后，车主需要到县级以上公安部门报案，在一定时间内没有找到才可以要求理赔。陈先生的全车抢盗险的保额是20万，实际赔付金额会参照车辆折旧价值来计算。