年轻人难过“保险关” 意外保险是首选

日前国务院召开常务会议，明确将开展个人所得税优惠政策试点，鼓励购买适合大众的综合型商业健康保险。归个人购买这类保险的支出，允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。业内人士预测，这预示着商业保险将迎来另一个爆发性增长的春天。

事实上，纵观国内保险业的发展，不难发现：近些年，商业保险机构和险种数量如雨后春笋般出现，特别是随着国家对商业保险推出的一系列优惠政策，更是坚定了保险业的发展信心。

然而，与保险业发展势头相比，国人购买保险的数量不太“给力”，生活中很多人谈“险”色变。一方面，与发达国家相比，我国保险业起步相对较晚，国人的保险意识还有待挖掘；另一方面，很多人对保险存在认识误区，将保险与推销划等号，从内心排斥；还有一种原因是“认为危险离我很远”的侥幸心理作祟，特别是对一些年轻人来说尤甚。

当今社会，社会竞争激烈、生存压力大、生活环境欠佳，年轻白领过劳猝死、频发的交通意外、癌症频发……一次次吞噬着许多年轻生命，一次次在年轻人耳边敲响警钟：年轻人需要保险吗？

“年轻人需要保险吗？”“哪些保险更适合他们？”“购买保险应注意些什么？”……带着这些问题，日前笔者采访了中国永安保险内江中心支公司副总经理彭泽虎，让他为我们答疑解惑。

意外保险是首选

“意外险保障是人生的第一张保单，这是保险业界公认的事实。”彭泽虎说，生活中我们会发现很多年轻人对保险有点“淡”，或者说从内心是排斥的，认为很没必要，其形成的原因可能有两方面：一是80后和90后这一代独生子女比较多，买房买车等习惯依赖父母，基本上没有保险意识或者说保险意识差；二是许多机关事业单位购买了社会保险，保障相对多一点，很多人认为商业保险可有可无。

事实上，当我们翻阅这些年的一些新闻不难发现，交通意外、旅游意外不时吞噬着年轻人的生命。很多年轻人都是家庭的顶梁柱，一旦发生意外或失去生命，整个家庭经济生活就会陷入崩塌状态。

彭泽虎介绍，意外险通常是“缴一年管一年”，通常来说，市面上一般的意外保险缴费在200-300元/年，缴纳100元可以买到10万元的意外险保额，但具体要视各家保险公司的具体政策而定，针对乘坐飞机、轮船等特殊交通工具发生意外的赔偿金额会高一些。

彭泽虎介绍，生活中，我们还发现有一类司机宁愿花几千上万块钱给爱车买份保险，也不给自己买一份保险，这种“车贵人轻”的保险意识不可取。汽车坏了可以修，或者再买一辆新的，但人不同，因为人的生命只有一次。因此，司机在为爱车买保险的同时，也尽量为自己买份意外保险吧，增添一份保障。

大病险涵盖范围广

雾霾污染、化学污染、水污染等外在因素，以及很多年轻人缺乏锻炼，生活压力大，近些年各类疾病也开始“盯”上了年轻人。据统计数据显示，由于水质污染，化学污染等原因，全国的重疾患发率已经高达72.18%，中国癌症患者700万，每年新发病100万人，其中年轻人占了很大一部分比例。因此，对于时下的年轻人而言，买一份商业健康险可以为自己和家庭增添一份保障。

彭泽虎介绍，商业健康险作为社会保险的一种补充，实现“定额给付”，与本人购买的社会保险并不冲突。特别是近期推出的“归个人购买这类保险的支出，允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除”这一政策，更是说明了国家对商业健康险的支持力度，这对于投保人来说，也是一大利好。

在商业健康险中，年轻人可以首选大病险。如今的大病险缴费期分为5年、10年、15年、20年不同的期限，按月缴纳，每月缴费在400多元。大病保险涵盖的范围比较多，有的甚至包含了60种重大疾病和10种轻症疾病保障。建议年轻人可以选择保险期限更长的，这样投保限制会更少，费用也更低一些。年轻人应根据自己的家庭资产、家庭结构以及自身需求等情况选择大病险，通常而言年轻人购买大病险每月所缴纳的保费应不高于自己当月收入的10%。

商业养老险“未雨绸缪”

生活中，很多年轻人会说，自己还这么年轻，养老离我还很远；有的人认为，我已经购买了社会养老保险，再买也没意思。其实这两类人都存在对商业养老险的认识误区。

彭泽虎说，无论你是购买了社会养老险还是拥有职业年金，购买社会养老险与之都不冲突，事实上这更加体现了一种“未雨绸缪”的保险意识，可以让年轻的你在二三十年后比别人拥有更高的生活水平。现如今，随着物价上涨，年轻人面临着买房、买车、结婚、养小孩等压力，而且随着年龄增长责任也越来越大，买一份养老保险能让自己以后的生活更有保障；再加上目前我国社保养老金替代率（是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一）仅为40%左右，企业年金大多市民又享受不到，这意味着个人自筹养老金成为大多数人的主要出路。

他建议，年轻人根据自己收入、家庭结构等情况选择相应的商业养老险。年轻人购买商业养老险“宜早不宜迟”，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更划算。在正常的情况下，28至50岁之间购买养老保险最合理，因为这期间会有持续稳定的收入。对于家庭情况稍好的一些年轻人来说，可以购买储蓄型和分红型的商业养老保险。

投保应有“优先意识”

彭泽虎介绍，当今，保险越来越普及，年轻人购买保险的数量正呈上升趋势，组建了家庭之后的年轻人保险意识比单身青年保险意识更强，还有一部分家长也愿意掏腰包为孩子购买保险。但是在投保时，应注意一些细节。

年轻人应将保险作为生活计划中应该支出的一部分，根据自己的家庭收入、家庭结构以及自身需求等实际情况选择相应的商业险，不能盲目跟风；平时应多学习、了解保险知识，树立正确的保险观念；同时，投保时应有“优先意识”，可以“先大人后小孩，先支柱后其他”；尽量选择正规、大型的保险公司，投保时应看清保险中的条款，由于保险术语专业性强，遇到不懂的知识可以仔细咨询代理人。