保险费的计算原理

　　基本简介

　　保险费通常包括两部分：纯保险费和附加保险费。附加保险费指各种业务费用、佣金支出、预计利润，以及安全费。在纯保险费中加入附加保险费，而由保险加入者缴付，称为总保险费。

　　保险费与保险费率：

　　前者为某一保险单所应缴的总费，后者为某一危险单位的费用。

　　计算保险费须以保险费率为标准。

　　二者的关系：保险费率×保险金额=保险费

　　计算基础

　　根据过去资料，由统计获得某种危险所导致的损失机率，是保险费率计算的基础。

　　1，危险测定

　　所谓危险大小，即在一定时间单位内，某种损失发生及其结果可能性的机率。对此种机率的估量，即为危险测定。

　　危险测定，通常是将各个保险标的编入同样的危险集团，再由集团的损失机率适用于个别场合。

　　2，危险分类

　　计算保险费率前，必须将危险分类，再基于各分类的实际经验资料进行统计。

　　3，保险费率的结构

　　1）纯保险费率的结构

　　对于纯保险费率的结构，人寿保险（定额保险）与财产保险（不定额保险）不一致。人寿保险保险费率的损失机率，仅指损失频率；而财产保险的损失机率，除损失频率外，还与损失额度有关。

　　损失频率=理赔次数/保险单位数

　　损失额度=损失总额/理赔次数

　　故此：人寿保险的纯保险费率=损失频率=理赔次数/保险单位数

　　财产保险的纯保险费率=损失频率×损失额度=损失总额/保险单位数

　　损失总额，包括补偿金额和理赔费用。

　　2）附加保险费率的结构

　　主要包括佣金、业务费用、安全费、利润及准备等项目。

保险费的计算其实很简单，根据过去资料，由统计获得某种危险所导致的损失机率，最终算出这类保险的保险费率，再套用保险费率×保险金额=保险费的保险费计算公式即可。