航意险不为人知的秘密

随着现在城市生活节奏的加快，人们出行喜欢乘坐速度较快飞机。为了安全起见，乘客往往会购买 航意险。那么，仅值20员的航意险隐藏什么秘密呢？

　秘密一：不投航意险 也可获得赔偿
　　实际上，机票、车票或船票里其实都包含着一份强制“承运人责任保险”，俗称“ 座位险”—按飞机、轮渡、火车、客车乃至地铁的乘客座位计算费率，由运输方给保险公司投保，如途中发生意外致使旅客伤亡或行李损失，依法应由运输方承担的经济赔偿责任，由保险公司支付赔款。2006年我国颁布的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》明确，国内民用航空运输旅客伤亡赔偿最高限额为40万元，与航意险保额相当。

　秘密二：一些航意险还包括延误险
　　记者从中国南方航空(行情 股吧 买卖点)公司获悉，购买该公司机票的航空 意外险中就包含了航空延误险，若航班延误4小时以上可获得300元的赔偿，若超过8小时则可获得800元至900元不等的赔偿。而其他一些航空公司则将航空延误险与航空意外险分开销售，旅客可以自主选择。

　　秘密三：诸多替代险种任君选择
　　目前，一些产险公司已相继推出交通工具意外险，抢滩航意险市场份额。对比发现，在相同保额下，交通工具意外险更便宜、购买渠道更方便、保险期限更长。
　　然而，为什么作为 投保人的消费者却“蒙在鼓里”呢？记者调查发现，一方面是商家指望通过航意险赚取代理费，通常与航空公司是利益共同体，没有“动力”尽到告知义务。此外，一些保险公司故意让消费者忽略自身权益，“没人维权背后偷着数钱”。

航意险费率应市场化调整
　　“渠道为王”，在保险业也是如此。航空机票售点、旅行社等 保险兼业代理机构垄断着大部分航意险的保费资源，并哄抬代理手续费。因此，通常这份20元的航意险，保险公司受益只有三四元，而其他费用则被代理方拿走。
　　“运营费、渠道费等附加费占航意险 纯保费的比例达80%以上，这明显违背了 保险精算原理，属于漫天要价。”中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，按照国外通行做法，保险产品附加费用占保费比例的上限应该限定在25%以内，如此才能挤掉中间“水分”，保护消费者利益。
　　不可理喻的是，一面是航意险市场不断扩大，一面是保费额铁打不动，严重偏离市场价值轨道。
　　有数据显示，民航乘客量近三年累计接近4亿人次，如果以10%的购买比例计算，航意险的收入高达8亿元。而现行的收费标准，仍然沿袭1996年的相关规定。
　　专家认为，保费收入逐年增加、经营成本不断摊薄、空难风险总体可控、赔款支出有限的情况下，航意险要么下调费率，要么扩大保险责任，还利于民。
　　郝演苏建议，航意险的定价权应交给市场，在此基础上， 保监会再对航意险做出科学的费率精算，才能维护投保者权益，“特别需要对航意险的渠道附加费用比例作出最高限制”。

　　多管齐下规范航意险市场
　　防止假保单大行其道，消费者首先要擦亮“火眼金睛”。根据保监会规定，航意险应实现系统联网电脑出单，禁止手工出单或脱机打印。因此没有电脑出单的手写保单一律为假保单。而代理出售航意险的机构必须有保险监管机构颁发的《经营保险代理业务许可证》，并置于营业场所显眼处。
　　面对禁而不绝的假保单市场，业内人士认为，应该对航意险保单进行统一编码，可以防治兼业代理机构制售“影子保单”。此外，还可以发动群众力量，通过开展有奖查询、摇奖兑换里程或保单等活动打击假保单。
　　“在国外，航空业充分竞争，航空公司会随机赠送航意险。虽然只有三四元成本，但大大降低了渠道费，减轻了乘客负担。”据郝演苏预测，随着综合(行情 专区)意外险的逐渐普及，航意险或被替代，“ 航空险退出历史舞台，并不遥远。”

其实乘客购买的车票里就带有保险，与航意险有异曲同工之妙。航意险只能在网上出单，不可手工出单，消费者在购买时，要注意，谨防受骗。