六十年后的保险

面对着 保险销售带来高额的佣金收入，很多的保险销售员忍不住的进行着非法的销售着。保险销售人员的不合理销售给广大的消费者带来了巨大的经济损失。

　　两年前，上海63岁的张先生为28岁的女儿购买了 生命人寿保险公司的两份分红型保险，然而正是这两份能“抗通胀”的保险让张先生烦心不已。

　　8月8日，张先生奔波了两个月，最终与 保险公司达成解决协议。

　　2011年6月，家住上海的63岁的张先生接到一个电话，邀请他去参加一个保险公司的产品推介会，对方称会有车负责接送到公司。张先生觉得待在家里也是待着，于是便答应下来。

　　推介会上，张先生认识了上海生命 人寿保险股份有限公司的业务员殷某。殷某与张先生攀谈后，便开始以各种“优惠”、“分红奖励”为诱饵，向张先生推荐起据说能抵御“通胀”的分红型“吉祥三宝”保险。

　　“殷某当时跟我说，每年交4415元就有固定分红，只要交满两年，就可以取存自由，没有任何损失”，张先生回忆称。于是他按照殷某的说法测算后发现，该款分红型保险的收益要超过将钱存入银行的利息，比较划算。

　　2011年6月下旬，在推介会后不久，张先生就从殷某手上购买了这款名为“吉祥三宝A款 全保险(分红型)”，交费期限为10年，合同期为15年。但张先生因年龄不符要求，于是被保险人填的是他当时28岁的女儿。“签订保单时，我女儿不在上海，殷某告诉我没有关系，可以代签”，张先生说，最后他自己代女儿在保单上签下了名字，并交纳了当年的保费4415元。

　　2011年12月下旬，张先生接到殷某同事，同为保险业务员吴某的电话。电话里吴某又向张先生推荐了一款 新保险产品，张先生随即询问该产品与此前购买的有何分别，吴某说，比之前那个收益更好，其他都一样。因为已经买过一份了，有了一定的信任，在了解了每年交费及分红情况后，张先生很快又购买这款新产品，并缴纳了当年的保费8720元。此款为“生命富贵花”年金保险，仍是分红型的，被保险人同样落在了张先生女儿名下。签保当天，正好在家的女儿得知父亲要购买保险并不支持，在张老先生坚持下，女儿只好签了字。


　　一晃两年过去了，这期间，张先生按规定交保费，同时也得到了相应分红。张先生记得当初购买保险时殷某曾跟他说过，交费满两年后便可取存自由。于是，他想把钱取出来转作其他投资。因为联系不上殷某的电话，张先生只好自己前往保险公司咨询。

　　可咨询结果让张先生感到意外，工作人员告诉他，其为女儿投保的这份“吉祥三宝A款全保险(分红型)”合同期限为15年，在合同期未满前，如果张先生支取本息即属于退保。而如果退保，张先生只能按照保证价值表中所列“保险年度末现金价值”取回，也就是说，他要损失一部分钱。

　　明明当初业务员说的是交满两年后便可自由存取，怎么现在又要按现金价值来算了呢？张先生不能理解，同时这也就意味着他购买的第二份保险也同样面临着这样的局面。不仅如此，仔细阅读保险合同后，张先生还发现，自己为女儿购买的第二份“生命富贵花”年金保险合同期限为53年，也就是说到2065年，女儿81岁、自己112岁时才能取出全部保费。

　　“我完全是轻信了保险业务员的误导，如果知道合同期要到2065年的话，我肯定不会买的，那时我都112岁了。”张先生十分懊悔。

　　张先生认为，保险公司业务员在做产品推介时，均未明确告知自己该保单的合同期限，而是有意避开了2065年这一敏感数字，只是颇具迷惑性地说被保险人“可以享受到81岁”，也没有告知自己在合同期满前支取已支付保费属于退保，只能按“保险年度末现金价值”计算，而是说成是“存取自由”。

　　此外，保险合同中还出现了一些“退保手续费率”等专业名词，其下一栏均显示为“0”，很容易让 投保人产生如业务员所说的“退保零风险、毫无损失”的错觉。保险公司在随后的电话回访中亦没有告知其退保的严重性。张先生表示， 投保单上保险公司声明并同意的事项及内容字体太小，老年人根本无法看清。正是因为上述原因，才影响了自己的判断，让原本可灵活支配的“活钱”，最终变成须53年后才能动的“死钱”。

　　张先生承认，虽然自己未仔细看清合同内容便签字确认，确实存在一定过错，但他认为保险公司亦未履行明确告知义务，且合同中有暗藏“陷阱”。于是，张先生向保险公司投诉，并要求全额退款。

　　8月8日，经过两个月的奔波，张先生终于与保险公司达成处理协议，并签字确认。笔者曾向保险公司了解协议内容，但公司负责此事的杨小姐表示，因涉及客户信息，不方便透露给第三方，只称双方自愿签署。

　　针对保险公司的说法，张先生却持否定态度，他认为保险公司并没有完全解决他的退保要求，签字是不得己，是权宜之计。


　　华东政法大学教授方乐华认为，张先生所购买的第一份保险“吉祥三宝”，被保险人是其女儿，但并非由其本人签字，而是他人代签。如果被保险人，即张先生女儿确实是在不知情、不同意的情况下购买的，则可以认定为该保险合同无效，保险公司工作人员作为专业人士，在明知相关规定情况下，仍然“指导”客户代签，应对此负全责，因此，保险公司应全额返还其保费。而张先生购买的第二份保单时，是在自愿的情况下签署，被保险人本人亦签字，所有法律形式要件都符合，应认定有效。

　　专家认为，虽然根据相关规定，保险人应对其履行提示及明确说明义务承担举证责任，但举证的内容，一般还是以合同文本上的条款是否加黑加粗为主，同时，在保险公司提供的合同文本中，通常会有“投保人声明栏”内容，可证明保险人已就保险合同中的免责条款向其履行了明确说明义务。而针对口头上的提示，张先生及保险公司双方恐怕都难以提供录音举证。

　　另外，根据 保监会公告，犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同。保监会2012年8月29日公告 《关于在银邮代理机构购买人身保险产品有关注意事项的公告》提示， “您在银行、邮政网点购买的一年期以上的人身保险产品均有犹豫期，这是指您在签收保险合同之日起10日内的一段时期。犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除保单工本费以外，应当退还您所交纳的全部保费。但如果您购买的是投资连结保险产品，并且选择在犹豫期内将保险费转入投资账户的，犹豫期内的投资损失将由您承担。超过犹豫期之后解除保险合同，保险公司将按照合同约定向您退还保单的现金价值，您可能会有一定的损失。”

　　根据上述保监会公告，老年人在银行或者邮政网点购买了 “理财产品”，可以在10天内请专业人士进行查看，如果反悔，可以无条件解除合同，以便防止因被误导而造成财产损失。

保险销售人员在提高自身收入的同时，应该加强自律，一锤子买卖肯定是做不长久的。同时，保险监督机构应该加强监督，有力的打击不规范销售行为，以维护保险业的健康发展。