保险课堂：涉水险的保险责任

雨季来临，一些地区暴雨成灾，加之城市排水系统不畅，导致城区或交通道路出现内涝，因为强行过水而导致发动机损坏的车主不在少数。因此，广大车主朋友必须了解有关涉水险的相关知识，为爱车提前购买涉水险，才能避免车辆被水浸后产生的损失。为了让民众加深对于涉水险的认识，现带大家一同进入保险课堂的学习中。

　　问题：什么是涉水险
　　随着雨季的到来，很多车主都会有车辆被水淹的经历，甚至有些车辆因为强行过水而导致发动机损坏的不在少数。对此，很多车主希望通过购买相应的保险来降低损失，于是，涉水险（发动机特别损失险）应运而生。那么，什么是涉水险？投保涉水险有何意义？
　　寇建轶（人保寿险山西省分公司互动部/合规监察部）：涉水险或称发动机特别损失险，各个保险公司叫法不一样，但本质是相同的，是指投保的车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏，保险公司可给予赔偿。
　　不少车主以为，购买了“全险”就可以高枕无忧，其实不然。所谓的“全险”一般指的是投保险种较为齐全，保险保障较为全面的险种搭配，多指交强险、车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔险等主要的、常见的风险的总称，并不是包括全部的或任何的风险。像人保、平安等多家保险公司的车损险都明确规定，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人将负责赔偿，但“发动机进水后导致的发动机损坏除外”。因此，车损险对车辆被水淹、或强行过水而导致的发动机进水被损坏是不承担赔偿责任的。

　　问题：涉水险保险责任
　　故事中，我们看到，小王自己掏钱购买了涉水险，发生事故后如期得到了保险公司的赔偿。那么，涉水险的保险责任有哪些？哪些属于除外责任？
　　寇建轶：以人保财险的发动机特别损失险为例，投保了家庭自用汽车损失保险或非营业用汽车损失保险的机动车，可投保本附加险。保险期间内，投保了发动机特别损失险的被保险机动车在使用过程中，因被保险机动车在积水路面涉水行驶、被保险机动车在水中启动导致发动机进水而造成发动机的直接损毁，以及发生上述保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人对被保险机动车采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。
　　需要注意的是，各家保险公司对涉水险的保险责任表述存在差异。如有的保险公司在涉水险的除外责任中列明：被保险人及其驾驶人员的故意行为，保险人不承担赔偿责任。意思是说，如果遇到道路积水，驾驶员在能够预见发生故障的情况下，仍然涉水行驶所造成的损失，或车辆在水中熄火后再次打火启动造成的发动机损坏，都将被认定为故意行为，涉水险将不予赔偿。
　　因此，广大车主在为爱车购买“涉水险”时，需要仔细比较各公司条款的细节内容。

　　问题：“全险”包括涉水险吗
　　我们知道，涉水险是一种附加险，不能单独购买，只有上了车损险以后才能购买涉水险。其具体保费金额要根据车价来定，车价越高，保费就越高。目前，很少车主会主动投保涉水险，一方面，大多数车主认为车辆涉水的概率比较低；另一方面，很多车主错误地认为“全险”就包括涉水险，所以导致此险种被“冷落”。那么，您是如何看待这个现象的？到底消费者有没有必要购买呢？
　　寇建轶：一方面，有车族要树立正确的保险消费观，风险的发生虽然是小概率事件，但也是必然事件。因为车辆涉水的情况比较少就不投保涉水险，是典型的侥幸心理在作怪。另一方面，广大车主需要了解车险的相关知识，不同的保险都有特定的保险责任，同时也有除外责任，那种所谓的什么风险都能赔的“全险”是不存在的。严格讲，“全险”的称谓有一定的误导性，导致消费者误以为购买了“全险”就没必要购买涉水险。从监管角度看，车险领域治理销售误导也很有必要。
　　从风险防范的角度看，涉水险还是很有必要购买的。如，涉水险的保费约为车损险保费的5%左右，通常为几百元。但考虑到车辆在水中浸泡后高昂的维修费，仅发动机清理维修就动辄上万元，这额外支付的几百元保费性价比非常高，尤其是对那些将爱车停在地下车库或低洼地带的车主而言，小投入可以防范大损失。

　　问题：消费者该如何选择购买此险种
　　据了解，根据保险公司的不同，涉水险有15%-20%的绝对免赔率。也就是说，即使买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，也只能最多获得损失的80%-85%赔偿。只有购买了车损险、涉水险、车损险的不计免赔及涉水险的不计免赔后才能够实现事故损失全额赔付，但并不是所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔这个保险项目。那么，消费者该如何选择购买此险种呢？
　　寇建轶：大多数保险公司车险的不计免赔率特约条款都有适用险种，一般适用于第三者责任险、机动车损失险、车上人员责任险、车身划痕损失险和盗抢险。但是，不计免赔险不适用于涉水险。
　　而涉水险基本都有15%或20%的绝对免赔率，因此，即便同时投保了不计免赔险和涉水险，在涉水过程中导致发动机进水而造成发动机的直接损毁，也只能获得损失的80%-85%的赔偿。因此，如果想得到因车辆涉水造成损失的全部赔偿，理论上需要车主在投保涉水险的同时还要再投保涉水险的不计免赔险，这样才能获得全额赔偿。但据了解，很少有公司提供涉水险的不计免赔这个保险项目。

　　问题：投保涉水险有何注意事项
　　寇建轶：涉水险属于附加险种，车主必须在投保了车损险的基础上，才能购买涉水险。在雨季来临之际，车主朋友需要对爱车的保单进行一下“体检”，确保主险、附加险的保险期间都在有效期内，避免因主附险保险期间的不同而可能产生的理赔纠纷。
　　此外，需要注意的是，由于各保险公司关于涉水险保险责任的差异，如前面所表述，也并不意味发动机只要进水就可以得到赔偿。如果驾驶员在涉水并熄火或车辆可预见发生故障的情况下依然涉水行驶，造成的车辆损失保险公司是不会赔偿的。所以，提醒车主，如果遇到暴雨天气行车，应该尽量避开积水路段。如果车辆遭遇道路积水被淹，最好不要强行二次发动，而是要保留好现场和相关证据，及时通知保险公司查勘定损。

　　相关链接：“涉水险”的适用范围
　　在遭受暴雨、洪水的时候，保险机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。在这两种情况下，要获得相应的赔偿就必须购买涉水险。

　　购买“涉水险”的省钱办法
　　一般是在夏季使用较高，车主没必要全年购买，但又要伴随主险投保，怎么办？车主可通过缩短主险投保时间的方法，季节性购买涉水险。如设定车损险的时间为4个月，此期间购买主险时搭配涉水险，之后续保则去掉这个险种，这样既有保障又能节省部分开支。

　　综上，消费者了解了涉水险的重要性并决定购买时，需要仔细比较各公司条款的细节内容，了解涉水险的适用范围。除此之外，提醒广大车主朋友，切忌因为购买了保险而放松对风险的警惕。即便保险理赔质量日益提高、理赔速度更加快捷，“安全行车、安心用车”始终是车主要遵循的重要原则。