利率市场化 保险公司表示压力山大

利率市场化的到来，给广大的消费者带来好处的同时，也给 保险公司带来着巨大的压力，保险费用的降低，引来了 保险公司之间的竞争的增加，同时也带来了巨大的退保压力。

　　据媒体报道，为了应战费率新政，预防可能出现的退保情况，除加快新产品的研发推出节奏外，一些保险公司还准备了大量现金予以应对。一家 寿险公司人士说，“虽然传统险占整个人身险行业的保费占比不高，但不少公司尤其是 大公司此前销售过一定量的传统险产品，一旦改革后出现明显的降价行为，可能会引发一些盲目的退保情况。必须严阵以待。”

　　事实果真如此吗？对此有不同意见的保险从业人士指出，从目前来看，此次预定利率改革涉及的仅仅是普通型人身保险产品，市场上保费规模占比约为10%，有些公司不足5%。这类人身保险产品，大都以保障型产品为主，例如定期寿险、 意外伤害保险、意外伤害 医疗保险、 住院医疗保险、 重大疾病保险、终身寿险等。而这类产品的主要特征是保费低、保障高，主要保单都在中大型保险公司中销售，小公司占比很少。所以小公司没有客户退保的担忧，反被看作是与大公司差异化竞争的有利机会。

　　“新闻媒体传言中的退保潮预计不会出现，所谓的以量补价更是谬传。”业内保险专家进一步分析指出：一是普通型人身保险的市场规模是供需关系决定的，不会因为预定利率上调，占比就会大幅上升。当前在各家险企都在主力销售两全、年金、万能等具有理财功能的保险产品，此类产品为迎合市场需求，同时能够提高销售效率，在市场整体增员困难的情况下，通过提高人均产能保住保费平台。因而不会因为推出预定利率高的普通型人身保险产品而改变主力销售策略。二是此类保险产品的占比并不高，影响并不大，所以“以量补价”也无从谈起。大公司的审慎态度，会通过延时来冷却客户的退保冲动，此外也可能先推出预定利率为3%左右的产品以观后效，在差异不大的情况下，客户如果退保就更加得不偿失。

　　对于退保风险，招商证券分析认为，投保时年龄较小且缴费期长的保单持有人更倾向于在保单初期选择退保再投保，其他情况的退保风险很小。当预定利率上浮至3.5%时，仅投保一年以内的“理性”人才有可能退保。按照 保监会给出的测算结果，3年期以上的普通型人身保险所受影响不大，因为消费者退保的成本过高，保监会已经建议保险公司通过“转保”、增强服务等方式来解决这些问题。同时，3年期以内的这部分总计120亿元，只占2012年寿险总保费的1.35%，实际退保将非常有限。

作为消费者我们应该要理性的对待新的寿险产品，谨慎退保，退保是有损失的，老的寿险产品并不会影响您去购买新的寿险产品。