如何规划子女教育金;趁早合理

今天，我想请大家谈谈儿童“教育基金”的积累和规划。 一、规划子女“教育金”的原则

1.遵循“宽准备、早准备”的原则。在小学和初中阶段，儿童的性格和发展方向还没有完全确定，所以教育基金应该从一个更加宽松的角度来准备，以应对未来儿童的不同选择。孩子在国内外受高等教育的费用属于阶期性高支出时，不事先准备而以当时的收入将难以应付，所以必须事先准备。将来，如果你的孩子上了公立学校，或者获得了奖学金，或者通过假期勤工俭学计划挣到了学费，这些额外的钱可以用作未来的退休储备。

2.合理选择投资工具。首先，储备教育金的报酬率要高于学费成长率。其次，子女教育金中学费的时间弹性和金额弹性比生活费、住宿费或其他额外的费用的弹性都要低，因此在投资时，要弄清楚哪些到期时有明确的现金流，哪些是比较灵活的。

二、子女“教育金”的筹划工具

1.教育储蓄存款。教育储蓄的对象（储户）为在校小学四年级（含四年级）以上学生。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，开户时储户应与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，已支付保费合计最高限额为2万元。1年、3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。合理使用教育金储蓄零存整取的方式强迫储蓄，可以作为准备小额教育金的主要方法之一。

2.定期定额投资基金。基金定投就是投资者定期（通常是每个月）投入固定金额（委托银行划账）购买指定的开放式基金的投资方式。在已知未来将有大额资金需求时，提早以定期定额小额投资方式来规划，不但不会造成自己经济上的负担，更能让每月的小钱在未来变成大钱，实现资产的翻倍增值。同时，由于基金定投有投资成本加权平均的优点，能有效降低整体投资的成本，使得价格波动的风险下降，进而提升获利的机会。尤其是在股市大幅震荡期间，一次性投资往往承担较大风险，通过定期定投，则可以规避一次性投资的时点风险，有效管理资产。不必筹措大笔资金，只需将每月生活必需支出以外的闲置资金用于定期定额投资，来轻松实现筹集子女教育金的中长期理财目标。

3.买教育年金。儿童教育金保险的优点在于它具有强制性存款的效果，保密性大，家长可以根据自己的期望为孩子选择险种;而且，分多次给付，回收期相对较长，而且可以保户(投保人和被保险人)提供意外伤害或疾病身体死亡和身高畸形等方面的保障(投保人和被保险人)。儿童教育年金主要以最确定的方式储备教育基金。因此，本保单的投资回报率不高，适合储蓄能力强的保守型投资者。