分担育儿风险很重要，需投保重疾险

通常我们把儿童成长的风险分为三类：意外伤害、疾病和失去教育机会。意外伤害是儿童受伤、残疾和死亡的主要原因。儿童意外伤害保险为意外死亡、残疾和医疗提供保障。如果意外伤害发生，则向家庭提供紧急基金以治疗受伤儿童。

婴儿免疫力低下，易患疾病，引起家长的高度关注。目前，我国社会基本医疗保障处于低保障的促进阶段，医疗费用过高也增加了家长的压力。目前，儿童医疗保险不能保证门诊费用。只有住院费用才能报销。然而，在儿童重病、低龄化的背景下，儿童重病保险越来越受到重视。同时，儿童住院医疗保险也可以覆盖超出社会保险报销额度的医疗费用，减少家庭负担。经济压力。

值得注意的是大病保险的早期支付功能。一旦被诊断为保险合同规定的疾病，保险公司将支付重病保险费，并首次为患病儿童提供治疗费用。与传统的医疗保险不同，家庭需要提前支付，并根据发票报销，从而避免了没有钱看医生和延误治疗的情况。。

对于以上两项风险，储蓄都是采用风险自担的方式，每次意外和疾病的发生，都需要动用家庭储蓄，可能会因为资金不足使问题不能即时得到解决，还可能会影响到其他家庭计划（如，动用孩子的教育金）的实现。

学费的压力使很多家长开始关注教育金保险。对于教育金保险最直观的理解就是在保险公司进行定期储蓄，到孩子读书的年龄再领取。这样看来和银行储蓄是一样的。但是这个理解方式没有考虑保险产品本身的特性，即保险的保障功能。保险在提供教育金的同时，也提供意外、疾病等保障（具体视产品而定）。

也有精明的家长将银行储蓄和教育金的预期年化收益率作比较，担心投资保险反而造成资本缩水。教育金有分红型、万能险或投连险，预期年化收益率一般都高于银行储蓄。从风险的角度来看，分红险风险最小，万能险次之，而投连险最高，风险与预期年化收益率往往也成正比关系，风险越高，所带来的预期年化收益也会越高，家长可以根据自己的风险承受能力进行选择。

根据专家的介绍，教育金保险一般都具有保费豁免功能。这个功能在于保证少儿的保险利益，如果投保人即父母，在缴费期间身故、重疾或高残（具体看条款规定），可以免除以后各期的保费，而保险仍然有效，不影响孩子领取教育金的权益。

专家提醒，在教育养老保险中，应注意其他附加险的保险，如意外伤害、重病等，或者家长可以配合其他类型的保险来提高保险的安全性。