新婚夫妻有存款10万元，如何理财储备教育金？

新婚夫妻目前有家庭存款10万元，都用于购买理财产品。二人打算年内生娃，但生养小孩需要增加巨大的开支，该如何尽早开始给宝宝做好教育资金储备呢？

刘先生今年29岁，就职于一家外贸企业，妻子今年27岁，是一家民营企业的员工，两人今年年初结婚，计划年内要小孩。

理财目标

刘先生目前有家庭存款10万元，都用于购买理财产品，他考虑是不是要留取一半的资金用于防备生活中的不时之需，对于这样一笔钱如何既能保持流动性又能更多地获得预期年化收益？刘先生觉得自己和妻子都很年轻，每年的积蓄能力也很强，他给自己制定的储蓄计划是争取五年内存款达到50~60万元，良好的经济基础是家庭幸福生活的保障。尽管刘先生和妻子的单位福利都很不错，但是刘先生仍在考虑将来年纪大了，医疗保障是否会有缺口，是否应该购买商业医疗保险？在刘先生的计划里，年内要小孩，生养小孩需要增加巨大的开支，刘先生希望能尽早开始给宝宝做好教育资金储备。

投资建议

刘先生的家庭存款10万元不再投资理财产品，存入一年期定期存款3万元用作家庭紧急备用金，剩下7万元购买货币基金及债券型基金，以上产品综合历史预期年化收益可达5%，既达到了理财产品的预期年化收益，也充分享受资金的流动性。

改变单一的存款模式，变主动存款为被动存款，年预期年化收益可达8%。每月用1000元定投股票型基金（可分三支定投，分散风险），4000元定投债券型基金，2000元定投货币基金。因为刘先生及妻子都属于上班族，没有时间打理存款。以上产品，只需每月投入，压力不大，积少成多。

推荐刘先生和妻子购买一款综合型的终身寿险产品，即有预期年化收益又有保障。每年投入30000元，交10年，终身享受保障及预期年化收益。如果急需用钱，还可以做保单贷款。保险还有一个好处就是属于私人财产，能起到合理避税的作用。

小孩教育问题解决方案为待小孩出生后设立专门的教育基金，每个月固定存入500元，年终家里亲戚给小孩的压岁钱也一次存入。这部分资金可以做基金定投，如果达到一定资金后也可以转存定期，并购买小孩教育保险等。

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