三口之家的理财之道，重视孩子教育金保险

三口之家是我国目前较为常见的模式，三口之家除了需要考虑日常开支之外，孩子的教育费用，家人的医疗费用，房贷车贷都不能免除。对于三口之家来说，合理利用手中的资产，稳健理财，可以在一定程度上缓解家庭开支的压力。那么三口之家应该如何理财呢?

保险网提醒，三口之家在购买理财保险之前，一定要先明确家庭成员的保险购买顺序。目前，许多家庭在投资理财保险时，总是将孩子放在首位，实际上这个是非常严重的一个错误。父母是家庭最重要的支柱，因此父母的健康必须首先保障。对于三口之家来说，切勿走入“先给孩子买理财保险”的盲区，一定要确定正确的理财保险购买顺序。

一般来说，三口之家可以按照以下的顺序购买保险：

1.优先考虑大人——再考虑孩子

2.优先考虑家庭经济支柱(家庭收入较高者)

3.优先考虑保障型﹙意外/健康医疗险)——其次再考虑储蓄型、投资型险种

推荐保险组合：意外伤害+意外医疗+重大疾病+寿险+孩子健康与教育险+养老险

此外，在购买保险之前，三口之家也需要明确目前家庭成员的已有保障、收入开支、是否负债等情况。可以将家庭收入的15%——20%用于购买保险，转嫁可能承担的风险。

那么三口之家的理财保险应该如何购买?保险网建议，在家庭成员保障齐全的前提下，可以将爸爸妈妈的养老保险以及孩子的教育金保险纳入到家庭理财保险计划中来。若孩子目前已处于上学年龄，那么父母应该将孩子的教育金保险放在理财保险计划的首位。

目前孩子的教育金保险主要可以分为三种，一种是纯粹的教育金保险，主要用于孩子初中、高中以及大学期间的教育费用;第二种则是孩子人生某一阶段的教育金保险，比如针对孩子留学需要的教育金保险，这种保险一般以附加险的方式存在;第三者则是在教育金之上，再为孩子提供相关医疗、意外等服务的生存保险。

提醒家长，最好能在孩子25岁之前投保教育金保险，以适应孩子成长阶段不同的保障和理财;在孩子25岁之后，可以改为成人险种。另外，在为孩子投保教育金保险时，一定要注意保单中是否含有保费豁免功能。所谓保费豁免，是指在购买保险后，如果投保人不幸过去或因伤残丧失缴纳保费的能力，保险公司将会免去该保险以后所需缴纳的保费，而保单依旧有效。为孩子投保教育金保险时，保费豁免不能忽视。

当然，除了利用教育金保险解决孩子的教育费用外，三口之家适当购买比较流行的万能险、投连险等用于教育储蓄的目的，也是可以的。但是需要提醒的是，这两类理财保险的收益往往不是固定的，条款组成也较为复杂，所以建议家长在专业人士的介绍下购买。

最后，提醒利用保险理财的三口之家，在理财过程中，需要关注以下五个问题：

1.确保家庭开支：家庭理财，首先要把家庭应出的开支放在首位考虑。建议预留4—6个月的生活开支费用，以备不时之需。有备用开支，无论家庭遇到什么危机，都不至于陷入慌乱。提醒各位，备用资金的流动性要强，可以选择货期存款、购买货币基金或者投入余额宝等新兴网络理财产品。

2.清楚家庭的风险容忍底线：所谓风险容忍底线，也就是家庭的承担风险能力。在做家庭理财之前，要先搞清楚家庭能承受的最大投资损失是多少，在哪些损失范围内不会损害家庭的正常生活，再选择相应风险的投资产品进行投资。

3.分散投资：对于家庭理财投资来说，“鸡蛋不要放在一个篮子里”是一条投资铁律。家庭理财最好采用多元化的方式，将资金投入不同的理财产品中，以达到获得最大增值的效果。在产品选择上，稳健型固定收益类理财产品也是家庭理财的最佳选择，如银行理财产品、货币基金、小额信托固定收益类理财产品等。

4.未雨绸缪：家庭的投资理财，还需要将眼光放长放远，尽可能地将未来的生活规划纳入到家庭理财计划中去。以养老为例，为了确保晚年生活的基本资金需求，家庭理财计划中需要开辟一个专门的养老账户，定期存钱，以面对老年生活可能面临的疾病、意外危机。

5.家庭保顶梁柱