你选对少儿险了吗？

无论是在日常生活中，还是在网络“微问”中，记者总能收到关于孩子保险的提问。俗话说，可怜天下父母心，如何为孩子投保，是很多年轻家长都关心的问题。我们不妨一起来梳理梳理，到底怎么给家里的孩子投保是较合适的?

医疗“双保险”：社保+商保

现代社会，空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题，使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加。

随着社会基本医保的覆盖范围的不断拓展，现在我国大部分城镇地区都将少儿纳入社会医保的保障范围，弥补了之前少儿基本医疗保障的空缺，使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。

比如，具有上海户籍或上海市居住证的少儿学生，每年一季度都可参加上海少儿学生基本医保，每年支付80元，门急诊全年累计300元以上部分，可报销50%～65%;万一发生住院医疗费用，以及白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等专科门诊(简称“门诊大病”)医疗费用，可报销50%。

在此基础上，每年9月，上海的少儿学生还可参加上海少儿住院互助基金，每年费用也是80元，可保障门诊大病和重病住院发生的费用50%，两者可互补，报销不冲突。

目前，上海、北京、深圳、广州、苏州、杭州等地，均以实现少儿学生基本医疗的广覆盖。

当然，由于少儿基本医保和成人的基本医保一样，由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等，从社保体系中获得医疗费用支持力度还是比较有限的。为此，若保费预算充足的，也可以另外再给孩子购置好商业医疗保险，给孩子上好“双保险”。

比如，商业少儿重疾险属于“已经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，无需凭就医发票报销，资金使用上可以比较灵活。对于大多数家庭而言，可以选择可作为主险单独投保的重疾险产品，这类产品保障责任清晰明了，保费也相当低廉，一年10万元保

还有一类是较为综合的少儿重疾保障计划，往往由一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现，这类产品突出对少儿的重疾保障，但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划的年缴保费通常要一两千元、两三千元甚至更高，适合预算较高的家长。

少儿意外险：主要保安心

另一方面，儿童作为弱小群体心智尚未完全成熟，自制能力较差，发生意外的可能性比成人大，因此意外伤害保障显得格外必要。

从理赔经验数据来看，少年儿童的小意外、小毛病还是比较多发的，特别是意外受伤的比例和治疗金额都不少。为此，建议家长在为孩子选择意外险产品的时候，主要着眼于通过意外险(主险)来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等(通常只能作为附加险形式购买)。这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。

而含有少儿意外、意外医疗等功能的、可单独投保的综合型少儿意外险保障计划，也是家长不错的一个选择。