少儿险中的意外险非常必要

夏日炎炎,各地中小学校都开始陆续放暑假,孩子们的暑期生活已经到来。而孩子的身体健康,以及平常的意外安全问题,都成为家长关心的焦点。 目前,随着全社会对孩子的关注越来越多,已经悄然走热。但如何购买到真正适合孩子的,很多家长还比较困惑。 为此,和讯网特邀请两位资深专家,与大家一起分享少儿险话题。
保险理念需矫正：买保险不可能发财 少儿险应综合考虑 “买保险不可能发财,保险只是一种财务安排,买保险是为转移风险。”明亚保险经纪销售经理、国家高级规划师、国际内控师燕与明亚金牌经纪人陆露飞分析指出,投保人要给孩子买保险,首先需了解自身家庭财务情况,考虑清楚保险需求,再计算每年可以支出的情况。 一般来说,购买少儿险主要可以考虑两方面需求,一是保障孩子健康,如孩子生病了或者有意外应该怎么办；二是为孩子上大学,或者出国留学准备教育金。 而在少儿险险种方面,王海燕和陆露飞分析,主要应考虑、重疾险、医疗保险、教育金,以及定期寿险等。而这些险种,应该综合考虑。 少儿小磕碰难免 意外险非常必要 对于意外险,王海燕指出,儿童年幼时磕磕碰碰免不了,因此买一个意外险非常必要。需要注意,意外险可以单独购买,也可以附到教育金这样的大险之上。
陆露飞指出,意外险一般是一年一保,消费品种居多。而一般来说,像一个100元的意外卡单,可以满足意外门诊报销5000元,满足住院报销5万,满足1万元的重疾报销。 重疾险最好买足额度 疾病种类并非最关键考虑因素 健康险一般分为两种,一是报销医疗费用的产品,二是给付型的产品。重疾险属于给付型产品,如果购买了不同公司产品,出险后应由各个公司同时赔付。 重疾险主要分为三种,一种是针对孩子的,0-16或者18岁,保20至30年；一种是成人重疾险（需满18周岁）；第三种是任何年龄都可以买,0-60岁。 这三种重疾险的费率不一样,少儿重疾险较成人重疾险要便宜,因为保障的主要疾病为少儿疾病,类型较少,阶段也较短。
王海燕指出,购买重疾险,最好买足额度。从临床医学经验来看,保额10万元是远远不够的,一般30万仅是一个起步线。 另外,两位专家指出,很多重疾险是作为附加险存在的,因此如果主险搭配的是寿险,就一定要考虑好主险与附加险的配比关系,在购买时,可尽量调低主险的额度,提高附加险的额度。而如果主附险没有比例的要求,重疾险的额度可以不受限制。 对于重疾险保障疾病的种类,两位专家表示这并非是选择保险产品最重要的因素,一般情况下,能够涵盖少儿各种高发病即可；另外,有些产品疾病种类很全,但已经是计算在精算成本中了,当然如果在同等费率条件下,病种多总是比少要好。 医疗保险存在报销额度限制 医疗费用不可全额报销 医疗保险,属于报销型的健康险种,主要分为意外医疗、疾病医疗和住院津贴,其中疾病医疗再分一下有住院和门诊。 两位专家指出,医疗保险是存在报销额度限制的,需要发票且不能重复报销。另外,一般医疗费用是不能全部报销的（报销比例大概在70%左右）,且儿童医疗险对于一般门诊也不能报销,比如感冒、发烧、咳嗽。
在购买医疗保险时,要注意保费与保额的情况,如果花一万元买一个医疗险,但一年看病都用不了一万,那就不需购买。 而目前,很多较富裕的夫妇,在育儿期间会选择高端医疗指定医院来看病,因为一方面,这些指定医院可以百分百报销费用,包括生育、看病、疫苗等都可覆盖；另一方面,由于这些医院只接收预约客户,其就医过程相对舒适、便捷,一个家长就可以带孩子看病。 不过应该注意的是,目前高端医疗险费率每年都在调整,缴费方式是一年一交。调整的原因主要包括,第一,物价在涨；第二,由于没有报销限制,很多朋友因为一点小事就去医院看病,最后导致整体费率上涨。 教育金豁免条款需关注 一般而言,大学教育金的生存给付,是从18岁开始,18、19、20、21岁这四年,分别给付保额,附加大学教育金的保险期间到21岁。
对于教育金,在选择的时候需要考虑清楚,是为初中、高中、大学都存,还是只为大学存；是仅考虑国内教育,还是也考虑国外教育。 在选择教育金时,需要注意是否考虑投资收益的问题。如果很在意投资收益,建议不做初高中阶段的教育金,收益非常有限,用日常现金流就可覆盖这阶段的学费了。另外,应该关注到教育金中的豁免条款,有的产品中具备豁免条款,万一父母有意外发生,今后的保费可以豁免。 除此,要注意都按不是所有的主险都能附件教育金,另外,只有个别几个公司可以做单纯的教育金产品。
寿险保额总计不得超10万 对于寿险产品,两位专家指出,家长在购买时一定要慎重选择。因为规定未成年人的寿险保障额度总计不能超过10万元,家长要注意这个10万额度限制。 目前很多保险产品的主险就是寿险,如果主险保障额度达到10万后,就不能再购买任何包含寿险额度的产品,这将大大限制其他险种的购买。 在是否应该给孩子买寿险产品问题上,两位专家分析,如果单纯从经济角度来说,是没必要考虑寿险产品的。因为买寿险,并非是给被保人,而是在被保人出险后,留给活着的人用。父母给孩子买寿险产品,当然不是需要用到孩子的死亡赔偿金。 不过,从感情的角度来说,寿险也有一定的情感寄托功能。如爷爷奶奶外公外婆非常疼爱孙子、孙女,希望自己的爱不会随着自己的离去而消失。这样通过隔代投保,来保全对孩子的感念、延续亲情,也是一种选择。 少儿险投保注意事项 非直系亲属不能作为投保人
第一,在买保险产品时,一定要如实告知孩子的健康情况,如出生后的体重、先天性的疾病,以及是否已经投过保险。
第二,非直系亲属,一般不能作为投保人,像叔叔、姑姑等。一般而言,投保人都是父母,或是子女,或是配偶之间。 而且,大部分保险公司对隔代投保是有限制的,如爷爷奶奶外公外婆想给孙子、孙女投保,有的公司是不允许的；即使有的公司允许,也大多需要趸缴或短期缴费。
第三,孩子假若得过一次重大疾病,之后一般是不能再次投保商业健康险的。所以在初次选择重疾保险时就要尤为慎重,保障额度尽量做足。 第四,要关注“保险观察期”,一般保险公司对于观察期内出险是不赔付的,购买前要仔细看清观察期条款,询问专业人士。 第五,不建议给孩子买终身型保险,因为由于通胀、医疗技术创新、保险产品更新换代等因素,太长期限不实惠,没有必要。 第六,保险公司接纳的通常是健康体,且越年轻费率越便宜,越早保障的期限越长。