保障孩子的健康;少儿意外险当先

　　“‘六·一’儿童节就要到了，我想为孩子购买一份健康险作为节日礼物。但目前少儿‘健康险’多是以附加险形式出现，而少儿险‘主险’又种类繁多。”家住大东区的肇女士疑惑地 说，我应该为孩子挑选怎样的主险呢?对此，保险人士表示，投保者在给孩子购买主险时应按腰包“行事”，不要盲目追求保障全面。

　　“其实孩子最需要承保的是意外险和健康医疗险。”某寿险公司营销部负责人表示，“目前国内市场，少儿健康医疗和意外伤害制定的保费费率很低，保险公司需要承保的风险又很大，所以通常健康医疗、意外伤害都以附加险形式出现。

　　也就是说家长要给孩子买一份人寿保险作为主保险合同后，才能附加各种少儿意外和健康意外险。因此投保人为孩子选择适合的主险是非常重要。难以抉择时，可以按照家庭的收入状况来购买。”

　　该负责人说，对于工薪家庭来说，比较好的选择是以少儿教育分红险作为主险。孩子的教育对父母来说是一项长期而浩大的投资工程，目前少儿险市场上销售比例较大的“教育储备金”保险，主要针对孩子成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金和婚嫁教育金等。

　　现在的父母花在孩子教育上的费用不断上涨，有选择地购买这类险种可以在一定程度上减轻家庭的经济压力。

　　而高收入的家庭除“少儿教育分红险”之外还可以购买一些身故保障和生存保障并重的两全保险，或者分红型养老保险等。组合购买各类少儿寿险的意义在于，可以把孩子的保险期拉长，添补某单个产品的空白期或者说在某些重要年份增加能够生存的保险金。

　　另外，在规划孩子的人寿保险时，父母还要清楚的一个问题：少儿属于弱势群体，为了防范道德风险，各国对以儿童死亡为给付要件的保险保障额都有所限制，我国保险法规定每个孩子的最高死亡赔付额为5万元(上海、广州、深圳、北京为10万)，也就是说家长给孩子购买人寿保险时，孩子死亡给付的累计保障额度不要超过5万，超过部分也是无效的，只是徒增保费支出而已。

　　温馨提示：对于孩子而言，父母和父母的保险保障才是孩子最大的依靠。因此，建议父母在为孩子作保障计划时，先检查自己的保险有没有到位，是否需要调整，然后把孩子的保险放到整个家庭中一起来考虑和规划，孩子保险投入最好不要超过家庭总收入的10%。