母婴健康类保险上市准妈妈可为胎儿投保

Marry还有5个月就要做妈妈了，欣喜之余忽然想起了一件事：这个时候最应该好好保护自己和腹中的胎儿，应该赶紧买一份保险。但让Marry郁闷的是，她和丈夫一起询问了多家保险公司后，竟然没有特别合适的、针对孕妇的险种，而普通的寿险产品则几乎都对Marry说“不”。

已孕妈妈投保难

目前国内法律上并没有明确规定孕妇不能投保，但因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高很多，所以，各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。国内保险公司通常对于孕妇投保都遵循这样一个惯例——怀孕28周以后一般的保险原则上都不接受承保，要等生完孩子以后再说；而对于怀孕7个月以下的客户来说，原则上不受理医疗险、重大疾病险和意外伤害险，只接受养老险和不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。

正因为如此，对于像Marry这样准备生孩子的“准妈妈”来说，如果觉得怀孕期间有保险的需求，最好在怀孕之前就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期，而不要等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。怀孕以后再购买保险，一方面产品选择的余地相对较窄，而且保费也会比较贵。

一张保单保两人

那么，像Marry这样的案例就没有解决的办法了吗？事实上，近期国内市场上已经有了新产品——专门为孕妇和即将出生的婴儿设计的母婴健康类保险。例如，有一款名为“爱相依”的母婴产品，就是专门为孕妇群体设计的，而且以主险形式销售。也就是说，对孕妇来说，不需要购买其他形式的主险，就可以单独购买，避免了不必要的额外保险消费。

由于母婴保险产品的消费群范围过窄，而且对保险公司的利润贡献并不大，因此，过去保险公司并不热衷开发和销售此类产品。但据专家估计，母婴市场大约潜藏着800亿元市场容量，近年来6＋1（父母、爷爷奶奶、外公外婆+孩子）的养育模式更导致母婴市场消费能力剧增，有相当多的需求亟待满足，甚至有待开发。

与一般保单不同的是，类似“爱相依”这类母婴险保单，不但能为孕妇提供保障，还能为即将出生的小宝宝提供保障，即一张保单可保两人。以“爱相依”产品为例：保障的第一保险人，即孕妇，需满足以下条件：18-45周岁、已怀孕且怀孕未满28周。对于孕妇的保障期间，自保单生效日开始，保险期间为1年；对于第二保险人，即新生儿，保障期间则自出生日起至保险单生效第六个周年日止。