送孩子留学早准备美元外币保单是不错选择

送子女出国留学，父母们必须尽早做好长期资金的规划，才能享受定期定额、长期投资的复利累积效益，其中具有专款专户特性的还本型美元外币保单是不错选择之一。

国际纽约人寿商品开发部资深协理谭光荣表示，有计划安排子女到美国或其他使用美金地区留学的父母，建议愈早准备愈好，以享受定期定额、长期投资的复利累积效益。随着就业竞争日益加剧，每位家长都希望子女能赢在起跑线上，因此，送子女出国留学，拥有美国名校文凭，更是许多父母的期望，却也是沉重的负担，为减少短期内必需筹措庞大留学费用的压力，寿险业建议，父母们必须尽早做好长期资金的规划，才能享受定期定额、长期投资的复利累积效益，其中具有专款专户特性的还本型美元外币保单是不错选择之一。

根据一项针对家有高中生的父母所进行的调查显示，21.5%的家长认为子女至少应具备硕士以上学位，其中，36%的家长将规划子女出国，留学地点的选择，则有81.5%的家长选择美国。虽然到美国留学是最多家长的首选地区，但美国也是留学费用最昂贵的国家，学费加生活费用，1年需要3~5万美元，不断攀升的高等教育学费，已使得培育子女成为多数家庭甜蜜却沉重的负担。

至于规划子女留学资金的工具上，谭光荣建议，以具有专款专户特性的还本型美元外币保单为优先，主要的考虑在于，未来留学费用以美元支付，采用美元保单为投资标的，满期给付金额不需再透过币别兑换，无需顾虑汇兑的风险，加上近期台币升值，购买美元计价保单的费用相对便宜，是目前空手者进场布局，为子女购买美元计价外币保单，预做留学资金规划的好时机。他更举例，以刚喜获麟儿的陈氏夫妇来说，若希望安排儿子长大后到美国留学，以35岁的陈太太为被保险人，投保外币还本终身保险保额3万美元，年缴保费1.69万美元，缴费期间6年。缴费期满后即以阶梯式递增方式，年年领取保额6%~12%的生存保险金（1800~3600美元），这笔生存保险金可做为陈氏夫妇年度出国旅游基金，或持续累积做为留学基金。当儿子22岁大学毕业时，总计已领取4万1400美元生存保险金，儿子23岁时依计划赴美留学，当时保单已累积约14.4万美元的保单现金价值，可视需求弹性运用做为学费；若选择不留学时，这份终身寿险规划，可持续累积做为陈氏夫妇的退休基金，当陈太太65岁时，总计已领取7万3800美元生存保险金，该保单已累积约16.4万美元（约台币500万元）的保单现金价值。

若陈太太于6年的缴费期间内身故时，将给付身故当时的所缴年缴保险费总额，若于缴费期满后不幸身故，将依据身故当时之保单价值准备金或当年度保险金额取其大值给付。谭光荣表示，该保单缴费期间届满后的保障，依年缴保费的总额复利2%增值，保障及保单价值准备金将持续加值，可对抗通货膨胀。谭光荣由于目前市场上销售的还本型美元外币保单预定预期年化利率约为3.5%~4%间，较美元一年期定存预期年化利率约0.7%高出许多，购买外币保单资金可以更快长大，且经过各种泡沫、海啸洗礼后，许多消费者已经体认，稳定的预期年化收益才能确保子女留学基金不受影响。

谭光荣强调，孩子的教育不能等，透过保费定期定额缴纳，不仅具有强制性，更能有纪律的达成预定计划，此外透过保费分年缴纳，也能达到平均汇价的效果，无需担心短期汇率波动的因素，达到长期定期定额投资，分散风险的最佳效果。