选择什么样的教育金保险才能给孩子最大的保障

市民卢先生近期就向本报咨询了有关教育金保险的问题，他想给小孩买一份，但又不知如何选择。为此专门咨询了有关保险专家，为父母们出谋划策。

定期返还or约定返还?依教育需求而定，目前各家保险公司推出的少儿教育金保险提供的现金返还方式有较大差别，主要有三种，一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金，第二种是在约定时间开始每年返还一定数额，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现，第三种是在约定时间一次性返还，一般不仅提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

选择哪种现金返还方式，主要从子女投保的初衷考虑，如果仅考虑为其准备高中、大学以及留学等教育费用，可考虑第二种在约定时间每年返还一定数额的产品，保障期限不宜太长，一般保障年龄到25～30岁，具体到各个阶段的教育需求，又可有针对性地选择。

如果子女从小学起就缴纳较高的学费，则教育金规划可涵盖到小学、初中、高中、大学的教育费用返还，如果没有出国留学的计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加势必意味着保费的增加。

中短期or长期投保?依家庭经济收入而定，少儿教育金保险的另一个重要差异在于返还年限的不同，即产品分为长期、中期、短期三种，长期产品提供的返还可覆盖到70~80岁甚至终身，中期产品提供的返还可覆盖到40~50岁左右，短期产品一般在25~30岁左右，即完成学业或结婚成家后保单终止。

保险专家介绍，选择哪类产品主要根据家庭经济条件而定，如果经济条件允许，想为子女提供终身保障或从投资的角度考虑，可为其作更长远的规划。

一般选择上述第一种每年返还一定数额生存金的形式或第三种约定时间一次性返还，由于保障期限长，可提供创业金、婚嫁金、养老金等不同人身阶段的保障，并且这种产品由于前期返还的金额较少，可将更多的资金用于累积增加收益;如果经济条件有限，只考虑为将来教育提供保障，适合考虑短期产品;而中期产品一般保障额度较高。

温馨提醒：投保注意搭配保费豁免功能，教育金保险主要是父母为子女投保，由于子女没有经济来源，保单能否有效持续下去主要取决于父母的缴费能力。为了避免因为父母发生意外丧失工作能力，影响孩子保单的有效性，投保时应注意条款是否具有保费豁免功能，没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。另外，投保人还可购买意外险或定期寿险，一旦发生意外，可用这类保险获得的赔付缴纳剩余的保费。