家长给孩子投保要全方位综合考虑

一份全面完整的少儿保障应该包括以上三种类型的保障，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些保险则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。

一个家庭中究竟先为谁投保呢？家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。

保险四原则

一是先人后物，家庭中肯定都是先有人而后有物，人永远是第一位的；

二是先大人后孩子，大人作为孩子保单保费的续缴者，如果大人没有了，孩子的保障也就无从谈起。所以家庭中优先投保对象应该是家庭经济的顶梁柱

三是保费占比不超过家庭年收入的10%为宜，最高不超过20%。保费占比过高，家庭基本生存难以维持，保险保障也就会落为空谈；

四是各家保险公司产品大同小异。所以，选择优秀的保险代理人更重要。

首选医疗、意外险

孩子投保应遵循先近后远，先急后缓”原则，易发的风险最先投保。儿童阶段，身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，最容易发生疾病住院和意外伤害的风险，所以，要先为孩子投保医疗险、意外险，重大疾病类保险可视经济条件酌情购买。

一般情况，宝宝出生28天以后就可以为其投保医疗险了。住院医疗保险分费用报销类和津贴类，可单独或附加主险购买。住院费用，根据投保档次的不同，设定有最高报销总额，按90%报销，一年内可多次报销。住院津贴，按实际住院天数扣除免除天数后，每天给予一定额度的补贴，根据投保档次有总金额的限定。住院医疗保险商业保险公司有售，现在很多的社区也可以投保，家长在为孩子制定保险规划时，可充分利用社会提供的保障资源，降低投保成本。以太原为例子，可以在孩子户口所在的社区投保儿童社会医疗保险，每年保费40元，如发生住院费用按照比例报销，相比于商业保险公司保费优惠很多。

随着年龄增长，孩子逐渐会经历比较顽皮的时期，尤其3岁以后，除医疗险之外，意外类保险必须增加，可以使孩子的成长过程更有保障。意外保险都是消费型的，第一类是保险期间一年”，保障各类情况意外造成的孩子身故、残疾，比如一年交200元保10万，第二类是极短期意外险，比如交通意外险、旅游意外险、航意险等，仅保障在交通工具上或者旅游期间的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期间等，价格便宜而且保额高。孩子入园后，幼儿园都会统一投保意外险。各家保险公司都有意外险产品，可通过电话、网络等便捷方式投保，且网上投保还可享受一定的折扣。投保时可多多对比，第一看价络，同样保额，保费价格越便宜越好，第二看免赔额，免赔额越低越好。

特别重要的一点，不必给孩子购买过多的人身意外身故保险。根据保险有关规定，无论保费多少，18岁以下孩子的意外身故保险额最高赔付额只有5万，目前北京、上海、深圳、广州已将这一额度提高到了10万。相应的，可以多给孩子配置一些意外伤害、医疗保险。

其次考虑教育金保险

教育金是10年或者20年需要花的钱”，教育金保险是家庭理财规划的有力工具，家长有义务也有责任每年储存一笔固定费用作这孩子未来不定期的教育金，这笔钱是强制储存并专款专用。条件允许情况下，尽量早点选购教育保险，因为孩子年龄越小，费率越低。

通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用，也可通过创业发展金等形式让父母之爱在儿女人生的每一重要时刻得以体现，传递父母最神圣而深沉的爱。教育金保险额度不用很高，但它可以忠实陪伴孩子一生中最重要的几个奋斗阶段，当孩子长大成人，建立属于自己的美满家庭时，也会因这份幼年时的保险而以同样的责任感回馈家庭和社会，而这，也许是教育类保险真正价值所在！

投保教育金保险，建议家长可附加豁免，就是在大人发生风险没有能力缴费的情况下，孩子的保险就不用缴费了。不过到了孩子拿教育金的时候，一样可以拿钱。

养老保险，量力而行

对于绝大多数普通百姓家庭而言，为孩子购买终生寿险，着实太过深谋远虑”。为孩子投保养老类保险，一定是以大人自己的养老金储备充足为前提。专家建议，为孩子购买此类保险，交费期应集中在孩子未成年之前，最长也应以大学毕业的年龄为宜，之后就应当由其自食其力了，选择自己合适的险种为自己投保。

国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险，医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。