如何给孩子的成长一份保障？

养自己养孩子养房子还得养老伴一生需花多少钱

这并不是危言耸听，培养一个孩子成才的费用，已经逼近购买一套房子所需的费用。

如今，多数家庭都只有一个孩子，每位父母都在子女身上寄托了希望，努力给予子女最好的教育机会。

90万养一个孩子到毕业

上海科学院调查显示，目前上海抚养一个孩子到成年，生活费和学费需要80万元以上。从表1的保守估算中，我们可以看出，排除通胀压力的威胁，这笔教育金至少要准备90万元。

廉价教育成本的年代早已远去，教育俨然已成为昂贵的大餐。面对着比30年前涨了几百倍的出生费用、居高不下的抚养费用、连续上涨的教育费用，养一个孩子所需的费用已经远远超出想象。新浪财经调查显示，83%的人认为在孩子的教育费用上感到吃力，54%的家庭在孩子上的支出超出了家庭收入的20%，有的人甚至占用了过去18年50%的家庭总收入。

预先规划战胜学费上涨率

孩子的教育投资包括学前教育投资、基础教育投资和高等教育投资3个阶段，其中以高等教育阶段的投入最为骇人。6%的高等教育学费上涨率已经远远超过了通货膨胀率，而且高等教育期间的开销又属于阶段性的高支出，不事先准备的话按届时的收入将难以应付，储备教育金的报酬率要高于学费成长率。理财专家表示，子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的目标，只有早做规划才不会有因财力不足阻碍子女上进心的遗憾。

在教育金规划上，有一个关于教育负担比的参考公式，当教育负担比超过30%时，就应该尽早进行子女教育规划。

教育负担比=（届时教育金费用/届时家庭税后收入）100%。

假如一年大学教育支出为2.5万，家庭收入为5万，那么负担比=2.5/5100%=50%。

5款教育理财工具“搞掂”

“我的小孩2岁，报了‘金宝贝’的早教，每月要花费上千元的教育费用，从她出生开始我就为她定投了基金作为日后的上学的教育储备”，广州誉融投资顾问公司总经理曾勇说，支付孩子高等教育金阶段和准备自己退休金的黄金时期是重叠的，所以要早点规划，避免全力投入孩子教育金时忽略了自己的退休金。

那么，除了基金定投，还有哪些理财工具可以承担此项责任呢？

教育储蓄

教育储蓄的优势十分明显：不仅零存整取可以享受整存整取的利率，而且还能免除利息税。但是，这种近乎免费的“蛋糕”却不是想吃多少就能吃多少的，教育储蓄的数额有限，上限最高为2万，在办理和领取时需要相关证明。同时，储蓄流动性差的特点也导致其投资上不够灵活。因此，建议将教育储蓄作为一个辅助性工具使用，在教育金准备时间短时可以采用。

教育保险

教育保险相当于一种强制储蓄，可以做到专款专用，同时还带有保障功能，而且其分红收益免税。但是，其投资收益和保障功能也是有限的，保费高，资金流动性稍差。比较适合保守型或稳健型的父母。

银行教育理财产品

教育理财产品的安全性较高，可以提供本外币产品，收益免税。但是可供选择的产品种类较少，而且投资收益也较低。但是因为其安全性高，风险偏好保守的父母可以考虑。

子女教育信托基金

父母为自己的孩子设立专门财产信托在美国也是一种普遍现象。子女信托设立以后，由特定的受托人持有并管理信托财产，其目的在于满足孩子的教育和其它重要费用支出。

定期定额投资基金

基金定投最大的好处是摊低风险，教育基金是人生的重要储备，不宜选择风险太高的品种。

已支付保费的稳定应该是第一位的，收益放在第二位。可定期定投保守型配置的基金，债券型基金也是一个比较稳妥的选择，虽然收益不高，但持有时间长，也可以获得比较好的复利收益。