商业车险费改介绍，高保低赔成历史

　　6月24日下午10点，北京正式完成作为第三批试点区的新型商用车票价改革体制的切换。到目前为止，全国36个省市进行了商用车保险费率改革。根据新政，保费最低为2.9%，高保费和低保费历来得到补偿。

　　一、贴现率是全国最大的。为了争夺优质客户，保险公司将提供折扣方案。具有良好驾驶习惯和低风险的顾客会得到更多折扣。在最理想的状态下，溢价将达到2.9的折扣。少数高频率、高风险的客户的保险费将会上升，而且是最高的。飘浮的可能性超过了五倍。

　　商业汽车保险改革后，决定汽车保险优惠价格的因素有四个，即NCD（无偿优先系数）、交通违章系数、自保系数和自信道系数。其中，前两项对应的是出险次数和违章次数，由北京保监局统一制定浮动范围，而后两项则是保险公司自主确定的保费浮动系数。这也是商业车险自主定价、费率放开的一次尝试。

　　据悉，北京地区NCD系数在0.4到3之间，连续多年不出险保费最低打4折，而一年内频繁出险理赔的车主，最高上浮到标准保费的3倍。在此基础上，保险公司还会再对保费进行浮动，自主渠道系数和自主核保系数可选用的区间均为0.85至1.15。

　　“如果都按照最低的计算，0.4×0.85×0.85=0.289，也就是说车主可以享受到的最低优惠价格是2.9折。反过来，如果一年之内出现多次理赔，且多次违章，保费上浮也会因为保险公司的自主渠道系数和自主核保系数而放大，最多可上浮5.75倍。”互联网保险电子商务平台慧择网副总经理卢翔说，北京这样的浮动幅度在全国是最大的。不过，截至记者发稿时为止，各保险公司还未详细披露自主定价部分的费率浮动方案。

　　二、车主告别“高保低赔”

　　知道了基础保费之上的折扣率，那么基础保费怎么计算？

　　车险改革后，基础保费的计算更加科学，会按照车辆投保时的实际价值确定，也就是根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或其他市场公允价值协商确定。

　　例如，如果一辆汽车已经使用了四年，那么一辆新车的价格将是10万元，而四年后实际价值将是60000元。此前，车主必须缴纳10万元的保险费才能投保汽车损坏险，而损失赔偿总额只有6万元。而根据新条款，未来车主投保该车辆仅需按车辆投保时的实际估价6万元支付保费，对应的赔付也为6万元，避免了“高保低赔”。